【40代・50代・60代】生命保険を見直しは必要？タイミングも解説

社会人になった際に加入した医療保険や結婚したタイミングで加入した死亡保険など、そのまま放置していませんか？20代や30代で必要だった生命保険は、40代を超えると不要になったり足りなくなったりするので見直しが必要です。

そこで今回は40代・50代・60代において生命保険を見直すべき理由と、見直すポイントについて解説します。

生命保険の見直しは必要？｜理由とタイミング

40代を過ぎると生命保険の見直しが必要となる理由は、2つ挙げられます。

ここでは上記2つについて、それぞれ詳しく解説していきます。

【40代・50代・60代】病気・死亡リスクの上昇

40代を超えてからは病気やケガ、死亡のリスクがこれまでより上昇します。以下では、年齢ごとの死亡率や入院者数、がんの罹患率をまとめました。

年齢ごとの死亡率

厚生労働省のデータによると、年齢ごとの死亡率は以下のとおりです。

※人口10万に対する死亡数から計算し、小数3桁を四捨五入して記載

以上の表からも分かるように、40歳を過ぎると死亡率は1桁を超え、年齢が上がるにつれて値は急増しています。

参考：https://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/jinkou/suii09/deth2.html

年齢ごとの入院患者数

厚生労働省のデータによると、年齢ごとの入院患者数は以下のとおりです。

上記の表から分かるように、50歳を超えると入院者数は急激に上昇します。

40代の入院者数は30代とそこまで大差ありませんが、子どもが成長するにつれて生活費や教育費にお金がかかる時期に入ります。

参考：https://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/kanja/17/dl/01.pdf

【男女年齢別】がん罹患率

国立がん研究センターがん情報サービス「がん統計」によると、年齢ごとの入院患者数は以下のとおりです。

※人口10万に対する罹患数から計算し、小数3桁を四捨五入して記載

上の表から分かるように、女性は男性よりも若いうちからがんにかかるリスクが高く、40歳を超えると罹患率も急激に上昇します。

女性は男性よりも若いうちから、乳がんなど女性特有の疾患に対する備えも手厚くしておく必要があるでしょう。

参考：国立がん研究センターがん情報サービス「がん統計」

【40代】ライフステージの変化による見直し

40代を超えると独身で一人暮らしの人や夫婦二人暮らしの人、子どもがいる人など家族構成や収入は人によって大きく異なります。

40代では、以下のようなライフステージの変化が考えられます。

住宅の購入

30～40代は住宅を購入するタイミングでもあり、その際に生命保険を見直す人も多いといえます。

団信とは、住宅ローンの債務者が死亡・高度障害状態になってしまった場合に、保険金で残りのローン残高を弁済してもらえる生命保険です。

子どもの教育費が増える

40代で家庭を持つ人は、子どもが高校～大学の入学に差し掛かるタイミングとなるでしょう。文部科学省によると、大学卒業までにかかる教育費は国公立で800万円、私立で2,200万円以上かかります。※

生活費に加え、これまでより教育費に家計が圧迫されると予想できます。

※文部科学省「教育費負担」より

定期保険の更新で保険料が高くなり始める

定期保険に加入すると、更新によって保険料が高くなります。

たとえばメディケア生命の定期死亡保険「メディフィット定期」では、加入する年齢によって以下のように保険料が異なります。(保険金額500万円の場合)

参考：https://yuyu.medicarelife.com/net/direct/sisan/unloginpsisan/openPage.do

【50代】ライフステージの変化による見直し

50代では、以下のようなライフステージの変化が考えられます。

子どもの独立

50代を超えると、子どもが大学を卒業して社会人になる、という方も多いでしょう。

老後への準備

子どもの独立は、これまで教育費に使っていたお金を老後の準備資金にシフトしていくタイミングとなります。厚生労働省のデータによると、令和元年度の老齢年金の平均受給月額は以下のとおりです。

退職前と比べると収入が下がるケースが多く、残りの生活費は自分で準備しておく必要がありそうです。

「年金をもらいながら働くから大丈夫」という方でも病気にかかり治療が始まればこれまでよりも収入は減ってしまうので、なるべく早い段階から老後への備えを始めておきましょう。

※https://www.mhlw.go.jp/content/000706195.pdf

【60代】ライフステージの変化による見直し

60代では、以下のようなライフステージの変化が考えられます。

定年退職による収入減少

60代になると、会社員を退職したり自営業も後任者に引き継いだりと働き方が大きく変わります。

また前述したように、今後は老齢年金だけで生活するのは難しいと考えられます。

住宅ローンの完済

60代は住宅ローンを完済する人も出てくるタイミングで、これまでより毎月かかる固定費は減ると考えられます。余剰金をどのように活用するか、検討すべき時期です。

【40代】生命保険の見直しポイント｜住宅・育児・病気など

40代で見直すべき生命保険を、ライフステージやリスクの変化ごとに以下の表にまとめました。

住宅を購入した場合には、団体信用生命保険への加入を考慮して死亡保障を少し減らしてもよいでしょう。

たとえば、住宅ローンを月々8万円返済していたとします。これまで住宅ローンを合わせて毎月の生活費が20万円かかっていた家庭で、団信により住宅ローンが完済されたとすれば月々の生活費は12万円となります。

ただし子どもがいる場合は、教育資金の準備が必要となります。生命保険が不要な分、学資保険を手厚くしたり、養老保険を利用して万が一に備えながら教育費を準備したりする方法もおすすめです。

生活費や教育費にもお金がかかる時期なので、保険料の安い掛け捨て死亡保険をおすすめします。独身の方や子どものいない家庭は家計も比較的余裕が出るはずなので、早い段階で終身保険への切り替えを検討してみてください。

40代男性の場合

40代男性の場合で、配偶者がパートタイマーや専業主婦の場合はなるべく保障を手厚くしましょう。病気やケガで働けなくなった場合のために、収入保障保険なども検討すべきです。

高額医療制度を利用すれば、医療費の自己負担額は抑えられます。標準月額報酬26万円以下の方の場合、一カ月にかかる負担額は最高6万円程度です。※

※協会けんぽ「高額な医療費を支払ったとき」

40代女性の場合

40代女性で、家庭を持ち共働きである場合には死亡保障も必要となります。夫婦の収入バランスを見ながら、万が一の際に必要な費用を計算して保障額を決定しましょう。

妊娠・出産に備えていた保障内容をカットし、がん保険に重点をおくような見直しが必要です。

【50代】生命保険の見直しポイント｜子供の独立・老後など

50代で見直すべき生命保険を、ライフステージやリスクの変化ごとに以下の表にまとめました。

子どもが独立した場合には、死亡保険の保障額を見直しましょう。一般的に葬儀費用は200万円前後であり、貯金でこの程度の金額が準備できていれば死亡保険は不要となります。

ただし個人年金保険は、10年以上の払込や60歳以上の受取りなどの条件を満たさなければ、生命保険控除を受けられないので要注意です。

50代男性の場合

男性は50代を過ぎると、がんのリスクが上昇します。

子どもが独立していない、配偶者が専業主婦の場合には収入保障保険まで加入しておくと安心です。

50代女性の場合

女性の場合も、男性と同様に医療保険やがん保険を手厚くしましょう。また女性のほうが寿命が長いので、早い段階で終身保険へ切り替えておくと安心です。

定期保険は更新できる年齢が制限されていますし、終身保険なら保険料が増える心配もありません。

【60代】生命保険の見直しポイント｜定年退職・住宅ローンなど

60代で見直すべき生命保険は、ライフステージやリスクの変化ごとに以下の表にまとめました。

退職金をもらえたり住宅ローンを完済できたりした際には、保険料の払込を完了できないか検討してみましょう。

病気になるリスクは上昇してきますが、貯蓄に余裕がある家庭の場合は、不要な生命保険を解約したり保障額を減らしたりしても問題ないでしょう。

生命保険を見直すメリット｜40・50・60代に合った保険を

生命保険を見直すメリットとは以下があります。

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よくある質問

まとめ

今回は、40代・50代・60代で生命保険を見直すべき理由と、見直すポイントを解説しました。生命保険は、ライフステージが変化するときや病気のリスクが変わるときに見直すべきだといえます。

もし保険の見直しをどうしたら良いのか分からなくなったら、保険相談窓口の活用がおすすめです。無料で保険やお金に関する相談に乗ってくれます。