カードローンの利用限度額はどう決まる?増額する際の注意点も解説

生活していると、急にお金が必要になるシーンに出会うことがあります。時間に余裕があれば銀行ローンや借り入れなどを検討することもできますが、急用の場合は難しいでしょう。

そこで多くの人が利用するのがカードローンです。

しかし、カードローンには限度額があり、借りたかった金額まで借りられないことも珍しくありません。そこで本記事では、カードローンの限度額について解説します。

この記事でわかること
  • カードローンの限度額と決め方
  • カードローンの限度額の増やし方
  • カードローンの限度額を増やすときの注意点
  • おすすめのカードローン会社

これからカードローンを利用しようと思っている人や、現在の限度額から増やしたい人は、ぜひ参考にしてください。

カードローンの限度額とは?

カードローン

カードローンの限度額とは、その人が借り入れできる上限金額のことです。上限額は、カードローンの会社によって変わるだけでなく、借り入れする人の条件によっても変わってきます。

利用限度額が大きくなるにつれて金利が低くなることが一般的で、その金利差は10%以上になることも珍しくありません。

カードローンの限度額と金利の例は以下の通りです。

プロミス 500万円 4.5~17.8%
三井住友カード カードローン 900万円 1.5~15.0%
アコム 800万円 3.0~18.0%
バンクイック 500万円 1.8~14.6%
SMBCモビット 800万円 3.0~18.0%

会社によって上限額や金利が異なるため、借り入れ前に十分に検討しましょう。

各カードの特徴は、記事後半で詳しくご紹介します。

カードローンの限度額はどのように決まる?

カードローンによって、上限額に幅を設けていることがほとんどです。そのため、利用者に応じて限度額は異なります。では一体、どのような点を見て限度額は決まっているのでしょうか。

審査の基準は明らかにされていませんが、ここではチェックされていると考えられる3つのポイントを解説します。

カードローンの限度額の決め方
  • 総量規制のルール内であるか
  • 安定した仕事に就いているか
  • 他社の借入履歴や利用状況

それぞれ具体的な内容をチェックしていきましょう。

総量規制のルール内であるか

お金

総量規制とは、貸金業法によって定められており、借入金は年収の3分の1までとなっています。そのため、年収が少ない人は限度額が小さく、年収が多い人は限度額が大きくなっていきます。

なお、借入可能額の合計金額が年収の3分の1となるため、ほかで借り入れがある場合は、合算して計算しましょう。

 銀行カードのカードローンは総量規制の対象外であることから、より限度額を引き上げたい場合は銀行のカーローンを使うことも有効です。

なお、ほかにも住宅ローンやマイカーローン、高額医療費のための貸付も総量規制の対象外です。

また、配偶者がいる場合は、配偶者の年収も含めて3分の1までの貸付となるため、限度額が引き上げやすいでしょう。

銀行のカードローンは総量規制はありませんが、独自の審査があるので上限が緩いわけではないですよ。

安定した仕事に就いているか

勤務先

カードローンに限らず、お金を借りるときには、貸し手は回収できるかを吟味します。そのため、定職に就いていない人だと回収が難しく限度額が小さくなりがちです。

そのため、ベンチャー企業より大手企業の方が限度額が大きくなりやすかったり、勤続年数が長い人の方が審査に通りやすかったりします。

安定した収入がないと審査に通らなかったり限度額が少額になりますよ。

他社の借入履歴や利用状況

同社からの借入がなくても、他社からの借入やカードローンがある場合は、限度額に影響します。借入金額は信用情報機構に保管されており、総量規制も踏まえた上で限度額について吟味されます。

 借入金額だけでなく返済が滞っていないか、債務不履行を起こしていないかなどの観点でもチェックされます。

他社から借入履歴がある人は、限度額が小さくなるかもしれません。

カードローンの限度額を上げるには増額がおすすめ

デスクワーク

カードローンで借りられる金額を増やしたい場合は、新たにカードローンを申し込むのではなく増額申請するのがおすすめです。

カードローンの増額がおすすめな理由

カードローンの増額がおすすめな理由
  • 金利が低くなる可能性がある
  • 新規申し込みより早く融資が受けられる
  • 借入金の管理がしやすい

カードローンは限度額が大きいほど、金利が低くなる傾向にあります。そのため、新たにカードローンを申し込むより、増額した方が金利が低くなる可能性があるのです。

なお、新規の審査より時間がかかりにくいため、早く融資を受けられる点もメリットでしょう。

返済日や返済額を一括管理できるので、借り入れ状況を把握しやすいですよ。

カードローン増額申請の仕方

お金

限度額の増額は、電話で受け付けを行っている会社が多いです。なお、会社によってはサイトの会員ページや無人契約機から行うことができます。

自分が借り入れている会社の申請方法を確認してみてください。なお、増額申請には収入証明書が必要になる場合もあるため、事前に確認しておきましょう。

借入額を増やすということは、年収が増えていることなどをチェックされますよ。

なお、限度額の増額の手順は、主に以下のような流れで行われます。

限度額の増額申請の流れ
  1. 申し込み連絡と書類提出
  2. 本人確認
  3. 審査
  4. 限度額の増額

実際に申請してから限度額の増額が受けられるまではタイムラグが生じるため、余裕を持った申請がおすすめです。

カードローンの限度額を上げる際の注意点

カードローンで限度額を増額しようと思ったら、いくつかの注意点を押さえておく必要があります。

カードローンの限度額引き上げの注意点
  • 必要な額だけ増額申請する
  • 収入よ返済計画を立ててから申請する
  • 嘘の年収などを申告しない

それぞれ詳しく解説していきます。

必要な額だけ増額申請する

財布

増額の申請自体は、カード会社が設定している限度額の最大まで可能です。しかし、限度額の最大までの申請は控えた方が賢明です。

 現時点で必要となる金額まで増額申請をし、さらに必要になった場合に都度増額申請しましょう。

増額の際は、改めて審査する必要があるため、融資できる金額が大きいとその分審査も慎重になります。また、総量規制を超える可能性がある場合は、増額できないため注意が必要です。

総量規制ギリギリで増額申請するのではなく、必要な分増額しましょう。

収入と返済計画を立ててから申請する

増額する場合は、事前に返済計画やシミュレーションを行いましょう。借入金額が増えるということは、総返済額が増えるということです。

 無理な返済計画は、生活を圧迫するだけでなく、最悪の場合自己破産などの債務整理を行わなければいけません。

各カードローン会社のサイトでは、返済計画のシミュレーションが用意されていることが多いため、申し込み前に一度返済計画を立てましょう。

なお、収入が増えることを見込んで増額する場合は、想定通りの収入を維持できるのか、働く環境に変化はないのかなど、収入面の計画も必須です。

返済期間が延びると支払う利息が増えるため、期間についても検討しましょう。

嘘の年収などを申告しない

税金

増額申請する場合は、再び年収などを申告しなければいけません。その際、収入証明書などの提出が必要になることもあります。

なかには、嘘の申告をして増額を申し込む人もいるようですが、嘘がバレたときに自分の信用問題に繋がります。

 年収が下がっていた場合や転職をした場合は、増額ができないだけでなく限度額の引き下げが行われる可能性があるので注意しましょう。

年収の申告は、正直に現状を伝えるようにしましょう。

限度額・増額方法を比較!おすすめのカードローン5選

プロミス

プロミス

おすすめポイント
  • 担保や連帯保証人なしで借り入れ可能
  • 返済は提携するコンビニATMからできる
  • 24時間webから限度額増額の申し込みができる

プロミスは、来店不要でwebからの申し込みや申請が完結するカードローンです。正社員だけでなく、派遣社員やアルバイト、主婦や学生の人でも申し込みすることができます。

公式サイトでは、借入上限額のシミュレーションだけでなく返済計画を立てることもできるため、増額の検討がしやすいのが特徴です。

 増額の申請はwebから24時間行うことができるほか、最短60秒で審査の質問を終えることができます。

返済は提携するコンビニのATMからもできるので、返済を忘れにくいのもメリットです。また、利息は1日単位でかかってくるため、早めに返済できる場合には、利息の支払いを減らすことができます。

担保や保証人不要で借り入れできるため、人にバレる可能性も低いですね。

借入金利(年) 4.5~17.8%
利用限度額 1~500万円
融資スピード 最短30分
Web申込み 可能
申込み対象 18歳以上69歳以下

出典:プロミス

三井住友カード カードローン

三井住友カードカードローン

おすすめポイント
  • 最短5分の即時発行ができる
  • 提携ATMや口座振り込みで借り入れが可能
  • 増額の申し込みはwebから最短30分で可能

三井住友カード カードローンは、初回の利用審査が最短5分、限度額増額の申し込みは最短30分でwebからできるカードローンです。

土日や夜間も24時間借り入れ可能なので、使いたいタイミングで融資が受けられるのはメリットでしょう。

 限度額増額には、年収証明書類の提出が必要になることがあるため、事前に用意してから申し込むのがおすすめです。

なお、スピード審査では最短30分で融資が受けられますが、通常審査を希望した場合は3~7営業日かかる可能性があるので注意しましょう。

web通知書サービスへの登録や審査時間内での受付が、スピード審査利用の条件となりますよ。

※最短5分の会員番号発行は、新規契約時点でのご利用枠が50万円でのお申込みとなります。
※最短5分の会員番号発行 受付時間:9:00〜19:30

借入金利(年) 1.5~15.0%
利用限度額 900万円まで
融資スピード 最短5分(新規契約時点の利用額は50万円まで)
Web申込み 可能
申込み対象 20歳以上69歳以下

※最短5分の会員番号発行は、新規契約時点でのご利用枠が50万円でのお申込みとなります。
※最短5分の会員番号発行 受付時間:9:00〜19:30

出典:三井住友カード カードローン
出典:≪キャッシングリボご利用枠設定・増枠申し込み≫Vpassの「スピード審査」なら「土・日・祝日」も最短30分以内で審査結果を回答します!!|三井住友カード

アコム

アコム

おすすめポイント
  • 初めての場合は契約日の翌日から30日間金利0円
  • 最短30分で融資可能
  • 借り入れできるかの診断は最短3秒

アコムは、初めての借り入れでは契約日の翌日から30日間金利0円で借りることができます。また、最短3秒で借り入れ可能かの診断ができ、最短30分で融資を受けられます。

限度額の増額は、マイページからの手続きで簡単に申請ができるほか、無人契約機に来店しての手続きも可能です。

 借り入れや返済は提携するコンビニATMから行うことができるため、手軽に利用できます。

また、申し込み方法もインターネットや店舗、電話だけでなく郵送などにも対応しているため、自分に合った方法で利用できるでしょう。

カードレスで利用することもできるので、周りに知られたくない人も使いやすいですね。

※18,19歳の方は契約に至りづらい可能性があります。また、収入証明書のご提出が必要になりますので、ご準備をお願い致します。

借入金利(年) 3.0~18.0%
利用限度額 1~800万円
融資スピード 最短30分
Web申込み 可能
申込み対象 18歳以上(高校生不可)

※18,19歳の方は契約に至りづらい可能性があります。また、収入証明書のご提出が必要になりますので、ご準備をお願い致します。

出典:アコム

バンクイック

バンクイック

おすすめポイント
  • 返済額は月1,000円から可能
  • webからの申し込みで24時間受付
  • 返済日前にメールで通知が来るので遅延を防げる

バンクイックは、三菱UFJ銀行の口座を持っている場合、口座に融資額の振り込みをしてもらえるカードローンです。利用限度額内であれば、何度でも手数料0円で融資が受けられます。

また、口座を持っていると基本情報の登録が済んでいるため、新たに記入する項目が少なくて済むほか、返済に口座引き落としを選択することもできます。

 もちろん三菱UFJカードを持っていなくても新たに作る必要もなく、提携しているコンビニATMでは手数料無料で利用可能です。

月々の返済額は1,000円から可能で、返済日前にメールで通知が来るため、返済を忘れにくいのがメリットです。

限度額の増額は、公式アプリから自身で申し込みができるほか、第二リテールアカウント支店専用ダイヤルへの連絡で申し込むこともできます。

返済を怠っていなければ、バンクイックから限度額をあげてくれることがありますよ。

借入金利(年) 1.8~14.6%
利用限度額 10~500万円
融資スピード 最短翌営業日
Web申込み 可能
申込み対象 20歳以上65歳未満

出典:バンクイック

SMBCモビット

SMBCモビット

おすすめポイント
  • 電話連絡や郵送物なしでwebのみで申し込みが完結する
  • Tカード機能付きのカードを選択するとTポイントが貯まる
  • 三井住友銀行の提携ATMから入金・出金できる

SMBCモビットは、三井住友銀行が融資するカードローンです。申し込みの際は、基本的に電話連絡や輸送物での確認をしていないため、webで完結するのがメリットです。

利用限度額を増やすためには、申し込み後に別途審査を受ける必要があります。スマホからは専用アプリ内、パソコンからは会員専用ページから申請できます。

 増額審査の申し込みができる人にしか「増額審査申込」が表示されないため、表示されていない人は審査の対象外になります。

また、Tカード機能付きのカードを選択すると、Tポイントを貯めることもできます。なお、返済や出金には三井住友カードのATMだけでなく、提携しているコンビニATMも利用できます。

増額申し込みが表示されている人は追加審査をしてみましょう。

借入金利(年) 3.0~18.0%
利用限度額 1~800万円
融資スピード 最短即日
Web申込み 可能
申込み対象 20歳以上69歳以下

出典:SMBCモビット

まとめ

カードローンは通常の銀行などの借り入れより金利が高く設定されていることも多いですが、最短即日融資を受けられるものも多く、利用する人が多いのも特徴です。

また、利用後に限度額の増額を申し込むこともできるため、カードローンを有効に使っていきたい人に向いているでしょう。

限度額の増額には追加で審査が必要になりますよ。

限度額を増額することで、金利を下げられる可能性もあるため、限度額いっぱいまで利用する予定がなくても申し込むことで返済額が減ることもあるでしょう。

いずれも、無理な借り入れや返済計画は自分の生活を破綻させてしまうため、事前に計画を立てて利用するのがおすすめです。

ぜひ参考に、カードローンの限度額を増額して、賢くカードローンを利用していきましょう。

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