カードローンの審査に通らない原因は？ローンが通らない人向けの対策

カードローンを利用する際に避けて通れないのが「審査」です。しかし、カードローンの利用を検討している方の中には「自分は審査に通る？」「審査に通らない原因は？」など、審査に対して不安を抱いている方も多いでしょう。

なかには実際カードローンを申し込み、審査に落ちてしまったという方もいるでしょう。

そこで本記事ではカードローン会社による審査の内容や、審査に通らない原因、ローンの審査に通らない人向けの対策などについて詳しくご紹介します。

また、おすすめのカードローンも紹介しているので、カードローンの利用を検討している方はぜひ参考にしてみてください。

監修者情報
	監修者 新井智美 トータルマネーコンサルタント 公式HP： https://marron-financial.com/
コンサルタントとしての個人向け相談や、資産運用などにまつわるセミナー講師のほか、大手金融メディアへの執筆および監修に携わっている。現在年間300本以上の執筆・監修をこなしており、これまでの執筆・監修実績 は2,500本を超える。

カードローンの審査はなぜ必要？

貸金業者が審査を行う理由は、大きく分けて2つです。それぞれの理由を見ていきましょう。

返済継続性があるかどうかを判断するため

利用者に貸したお金を回収できなければ、金融機関は経営が成り立ちません。

返済継続性とは、利用者が借り入れを完済できる能力があるかどうかを意味します。年収や他社の借り入れ、勤続年数や家族構成など、色々な要因で返済能力は変化します。

これらを事前に確認して返済継続性があると認められれば、無事お金を借りることができるのです。

総量規制に違反しないか確認するため

総量規制とは、賃金業法に定められたルールのことを言います。サービスを提供する賃金業者に対する規制であり、過剰な貸し付けから利用者を守る狙いがあります。

総量規制は、複数から借り入れをしている場合は総額で判断されるため、注意が必要です。すでに他社からの借り入れが総量規制の上限に近い場合、審査に取らない可能性が高くなります。

カードローンの審査に通らない原因・理由を解説

カードローンの審査に通らない原因や理由は何でしょうか。審査に通るために大切なのは信用です。信用がなければお金を借りることはできません。

以下では、信用を失ってしまう行為を6つご紹介します。

1返済能力が足りていない

年収と比べて借入額が多い場合、返済能力が足りていないとみなされる可能性があります。

カードローン会社としても、お金を貸す以上は返してもらう必要があるため、返済能力を超える額を融資してもらうことはできません。

自身の返済能力に合った額を借りることで、審査に通る確率を高めることができるでしょう。

２申し込み条件を満たしていない

カードローンにはそれぞれ申し込み条件があります。年齢や勤続年数など詳細に決まっている場合がほとんどです。

仮に安定した収入が条件に合っていたとしても、1つでも条件を満たしていなければ、審査には通りにくくなってしまうでしょう。

３延滞をしたことがある

延滞をすることも信用を失うきっかけになります。支払いの期限を守らない人にカードローン会社はお金を貸したいとは思いません。

返済期限をしっかりと守ることで、審査落ちのリスクを防ぎましょう。

４複数社に申し込んでいる

短い間に複数のカードローン会社に申し込んでいると、お金の余裕がないと判断され、審査に通りにくくなるでしょう。

複数社に申し込んだのにも関わらず、契約できていないことが多いと信用を失うことにつながりかねません。

新たにカードローンを申し込む際は、条件などを確認し慎重に決めると良いです。

５安定した継続収入がない

安定した継続収入があるかどうかは信用を高めるうえで重要です。収入が途切れていると審査落ちしてしまう可能性が高まります。

一般的に、短期間で次々に仕事を辞めてしまうよりも、長期間定職に就いているほうが審査は通りやすくなるでしょう。

６申告内容が間違っている

故意でなかったとしても、誤った申告をすると信用が失われます。審査をするときに、虚偽報告と分かった場合には審査落ちしてしまう可能性があるのです。

例えば、氏名・住所・年収・職業などの申込情報を間違えてしまうだけでも、信用を失う原因になりかねません。

カードローンの審査に通らないときは？対処法と対策

カードローン審査に通らなかった場合、以下の方法を検討してみましょう。

審査に通らないというのは、何かに原因があって審査に落とされている形になります。基本的には問題とされあている部分を改善しなければなりません。ただ、改善するだけではなく、他の業者を利用してみるのもいい方法の1つです。

審査に落とされている時は、あらゆる選択肢を検討してみましょう。

通らなかったと思われる部分を改善する

一番いい方法は、通らなかった部分を改善して次に備えるというものです。

カードローン審査は、どの部分が原因で落とされているか把握できないため、自分で落とされている原因がどこにあるか探さなければなりません。

落とされている項目が想像できない場合は、収入を増やすなどの対応を取るようにしましょう。落とされる原因を1つずつ減らせば審査は通過できます。

改善した場合でも、半年以上空けてから審査を受けるようにしましょう。

カードローン業者は審査落ちの理由を説明しません。

簡易審査を利用してみるのもおすすめ

カードローン会社のは本審査ではなく、借入できるかどうかを審査して教えてくれる簡易審査も設置されています。

簡易審査では、一般的にカードローンの申し込みの際に申告する内容をスコアリングしたり、信用情報機関に照会してくれるサービスです。

簡易審査と本審査では本人確認の有無が大きな違いとなります。本人確認は身分証明書や勤務先や自宅への電話連絡などで行われます。

カードローンを利用することが周囲にバレたくない方は電話連絡や自宅への郵送物がないカードローン会社を選ぶことがポイントです。

別の会社に申込む

どうしても改善するのが面倒だと感じている人、すぐに借りたいと考えている人は別の会社に申し込んでみましょう。

銀行カードローンで審査に落とされている人は、消費者金融系の会社に申し込むなどの対応を取り、審査を受けてみるのもいい方法です。

別の会社に申し込む方法は、銀行から銀行、消費者金融から消費者金融という方法は避けたほうがいいでしょう。

必ず銀行から消費者金融に限定して行ってください。それ以外の場合は、ほぼ審査に落とされてしまいます。

限度額を減らして申込む

希望している限度額が高すぎたことで、審査に落とされている場合もあります。限度額を下げて審査を受けることにより、審査を通過できる可能性があります。

申込内容に問題がないと判断しており、限度額が高いと判断しているだけであれば下げて審査を受けてみましょう。

限度額は審査に大きく影響しているポイントで、限度額を高くしすぎたことで審査落ちとなる人が多くなっています。

欲張って限度額を増やすようなことをしないように、適切な限度額に調整するなどの対応を取ってみましょう。

カードローン審査の流れ

カードローンの審査は以下の流れに沿って行います。

審査の流れはこのようになっており、一部の審査が免除されているローンもありますが、大体似たような流れで推移していきます。

電話連絡等による確認作業もありますので、しっかりと連絡に対応する必要があるでしょう。

電話連絡等が必要になっている審査はしっかり対応しましょう。

1利用者が申込む

利用者が申込むことによって、カードローン審査はスタートします。

申込内容はそのまま業者側に通知されるシステムとなっており、記入している内容がそのまま審査に反映されます。

誤った申込内容にすると審査落ちとなりやすいため、記入ミスには気をつけておきましょう。

2申込内容と信用情報を業者が確認する

申込内容と信用情報を業者側が確認します。この確認作業は自動で行われていることが多くなっていますが、信用情報は手動で確認されます。

手動で申込内容を確認されている人は、審査に落とされる可能性が高くなっています。自動審査で通過している人はほぼ問題ないでしょう。

3本人確認の連絡を入れる

申込内容が本人のものか確認するため、電話連絡によって確認作業を行います。申込者に対して、復唱という形で申込内容を伝えてもらうのが一般的な方法です。

本人確認を免除しているカードローンもあります。申込方法によっては楽に審査が進むので利用してみましょう。

4在籍確認の連絡を入れる

仕事をしているかどうかを確認するため、在籍確認によって会社に連絡を入れます。

在籍確認が取れない場合、カードローン審査が進まないため結果が通知されません。

会社が休みの日などは事前に伝えるようにしましょう。

5警察のデータベース照会

銀行カードローン限定の作業です。警察のデータベースを照会し、犯罪行為などが確認されていないかチェックします。

犯罪行為が確認された場合は審査落ちとなり、これまでの審査内容は無駄になります。

消費者金融のカードローンでは照会作業がありません。

6審査結果を通知する

審査結果を通知し、限度額などの数字が確定します。ユーザーはこの金額などを確認した上で、最終的に契約するか決定することになります。

多くの場合は契約へそのまま移行しますが、納得出来ない場合は自らの意思で契約しないことも可能です。

カードローンの審査に落ちたら・通らなかったら信用情報はどうなる？

カードローン審査に落とされた場合、信用情報は悪化します。

信用情報には、カードローン審査に落とされた情報が記載されてしまうため、これまで悪い情報として見られていなかったものが悪いものとして見られるようになります。

信用情報が悪くなってしまうと、次の審査にも大きな影響を及ぼしてしまいます。

具体的には、信用情報を確認しただけで審査に落とされてしまう、近況で審査に落とされている情報があるので厳しい判断に切り替えられるという状況が生まれやすくなるのです。

信用情報を確認されるだけで審査落ちというケースも増えてしまいます。

審査に落とされた情報は一定期間で削除される

審査に落とされたことで、信用情報は一時的に悪化します。ただ、一定の期間が経過すると、審査落ちの情報は削除されるようになり、審査に落とされていないものと判断されます。

この期間は半年程度と想定されており、一定の期間が経過すれば問題なく審査を受けられます。

削除された情報を確かめる方法は用意されていませんので、業者側は現在の信用情報を見て判断するようになります。

その結果、審査に落とされている情報を知らないまま審査を行い、問題がなければ通過させてくれるのです。

信用情報がいい状態になれば審査通過の可能性は高まります。

何度も審査落ちがあるとブラック扱いに

審査落ちの回数が多すぎて、近況で複数回の審査落ちが確認されている場合、ブラック扱いとして処理されるケースがあります。

ブラック扱いになった時点で審査通過は望めません。信用情報だけで審査に落とされるという状態になってしまいます。

審査を受ける回数を減らすだけでも、審査通過の可能性は高まります。無理をしないように心がけ、確実に審査通過を狙っていくことが大事です。

ブラック状態は審査に落とされるだけなので、申し込まないようにしましょう。

カードローンの審査に通りやすいのはどんな人？

審査に落ちる人がいる一方で、審査に通りやすい人とは、一体どのような特徴があるのでしょうか。ここでは、審査に通りやすいと言われている人について、解説します。

返済の滞納がない人

審査に通りやすい人は、過去や現在に返済の滞納がない人が挙げられます。

当たり前ですが、一度行った借り入れは、利息も含めて全額を期限内に返さなければなりません。これまで返済を問題なく行ってきた人なら、新しく融資をしても返済できると貸金業者から判断してもらいやすいのです。

このような場合に携帯料金を滞納すれば、ローンを滞納していることになってしまいます。審査にスムーズに通るためにも、日々の支払いはきちんとしておきましょう。

他社で借り入れをしていない人

他社の借り入れ状況は、審査の上で重要な判断材料です。年収にもよりますが、すでに複数の借り入れがある場合は審査に通りにくくなる可能性があります。

また、短期間の内に複数のカードローン会社から借り入れをしている場合、お金に困っていると判断されて審査に通らない場合があります。

他社で借り入れをしているからといって不利になるわけではありませんが、最も好ましいのは借り入れがない人です。他社の借り入れがある方が審査に通るためには、借り入れ額を減らすなどして対策しておきましょう。

継続的な収入がある人

申し込み者の収入が継続的かどうかも、大切なポイントです。毎月継続して収入がある人は、審査においても良い印象が与えられます。

一方、年収が高くても、月によって収入に変動がある日雇いなどは、審査に通らない可能性があるでしょう。

また、勤続年数は浅いよりも長い方が審査では有利に働くと言われています。勤続年数が浅いと、すぐに仕事を辞めてしまうのではないかと不安に思われてしまいます。

また、借入額が50万円以上の場合は収入証明書類が必要ですが、勤務歴が浅いと書類を揃えるのが難しいです。問題なく審査に通るためには、転職から最低でも半年ほど経ってから申し込むようにしましょう。

在籍確認ができる人

カードローンの審査では、勤務先への電話による在籍確認は必須です。

在籍確認の方法は、電話口で本人を確認するだけの簡単なものなので、だいたい5分以内に終わります。

在籍確認時に本人が不在であっても、「○○は本日欠席しております。」のような在籍が確認できる内容であれば、在籍確認は完了します。

しかし、定休日や長期休暇などで誰も電話に出ないことが続くと、審査に落ちてしまうと言われています。申し込みの際は、このような場合も想定して年末年始や夏季休暇などは避けるようにしましょう。

電話番号も非通知でかけるなど、申し込み者に配慮した対応を取ってもらえることがほとんどです。そのため、慌てることなく冷静に対応すれば、特に問題なく進むケースがほとんどです。

もし在籍確認をする上で不安な点がある場合は、申し込み前にコールセンターで相談しておきましょう。

審査が通らないと不安な方におすすめのカードローン８選！

審査が不安な方に おすすめカードローン	プロミス	アコム	SMBCモビット	アイフル	レイク	フクホー	アロー	キャッシングスペース
金利（実質年利）	4.5%〜17.8％	3.0%〜18.0%	3.00%〜18.00%	3.0%～18.0%	4.50%〜18.00%	年7.3％～年18.0％	15.00％〜19.94％	8.0％〜20.0％
限度額	500万	800万円	800万円	800万円	500万円	200万円	200万円	最大500万円
申込条件	18歳以上74歳以下 ※1	20歳〜72歳の安定した収入と返済能力を有する方で、アコムの基準を満たす方	20歳以上74歳以下 ※2	20歳以上	20歳以上	20歳以上	25歳以上65歳以下	18歳以上
融資時間	最短3分	最短20分	最短即日	最短18分※3	最短1時間 ※WEB申込み	最短当日	最短当日	最短3営業日
在籍確認	原則電話による在籍確認なし	原則なし	原則電話連絡なし	原則なし	原則なし	あり	あり	あり
担保・保証人	不要	不要	不要	不要	不要	不要	あり	不要
HP	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

※1 お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。収入が年金のみの方はお申込いただけません。
※2 収入が年金のみの方はお申込いただけません。
※3 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

※アイフルについて
▼貸付条件
■商号：アイフル株式会社
■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
■遅延損害金：20.0％（実質年率）
■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
■担保・連帯保証人：不要

※本記事に掲載しているランキングは、当サイトが独自に調査したアンケート及び口コミ投稿フォーム・crowdworks.jpの口コミ募集ページより寄せられた利用者の声をもとに基準を作成し、客観的・多角的な評価をしております。ランキングを決定づける基準や得点は、ランキングの根拠をご参照ください。

プロミス

プロミスは、大手ならではの充実したサービスが魅力です。自社のみで審査を行っているため、スピードも早く、柔軟に対応してもらえます。

即日融資も対応しているので、急きょお金が必要となった場合でも安心です。また、初回利用の翌日から30日間無利息サービスも行っていますので、お得に活用しましょう。

※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※収入が年金のみの方はお申込いただけません。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

出典：公式サイト

アコム

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループのカードローンです。利用限度額は最大800万円と、他社と比較しても多い特徴があります。

また、アコムは自動契約機の設置台数の多さにも定評があります。全国893台※設置されているため、利用の際に不便を感じることはないでしょう。
※2023年8月23日現在

さらにアコムでの契約が初めての場合は、契約の翌日から30日間金利が0円になるサービスが適用されるので、お得に借入することが可能です。

出典：公式サイト

SMBCモビット

SMBCモビットは申し込み〜借入まですべてWEB完結で行えるカードローンです。電話連絡や郵送物が一切ないため、周囲にバレることなくカードローンを利用することができます。

多機能型モビットカード「Tカード プラス」は、「クレジットカード」「Tカード」「モビットカード」の機能が1枚に集約されたカードです。財布の中身もスッキリさせることができます。

※1 2022年4月現在

出典：公式サイト

アイフル

アイフルは、融資までが最短18分※というスピーディな対応が魅力です。お客様サポートが充実していることもアイフルの特徴です。

アイフルの公式HPでは無料チャットで気軽に質問できます。また、LINEでの相談も可能。アイフルをLINEに友だち追加することで、いつでもオペレーターまたはAIが対応してくれます。

申し込み前に融資が可能か簡易診断できる「1秒診断サービス」を行っているため、不安な方は利用しましょう。申し込み時にカードレス・口座振替を選ぶと、郵送物なしで利用できるため、周りにばれる心配もありません。

出典：公式サイト

※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

▼貸付条件
■商号：アイフル株式会社
■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
■遅延損害金：20.0％（実質年率）
■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
■担保・連帯保証人：不要

レイク

レイクは、60日間無利息サービスが特徴のカードローンです。WEBからの申し込みに限り、最長60日間は金利０円。期間内に完済すれば利息がかかりません。

また、サービスへは休日でも申し込み可能。21時（日曜日は18時）までに手続きを済ませれば、最短当日にお金が借りられます。急いでいる方におすすめです。

出典：http://lakealsa.com/

フクホー

フクホーは、大阪にある中小消費者金融ですが、大阪在住でなくても、来店不要で申し込みできます。

会員サービスや女性のためのレディースキャッシングなど、利用者にとって嬉しいサービスが多数用意されています。中小消費者金融であるにも関わらず、大手消費者金融並みの上限金利であるため、利用しやすいでしょう。

出典：https://fukufo.co.jp/

アロー

アローは、愛知県名古屋市にある中小消費者金融です。審査時間が短く、当日融資も可能であるため、スピーディに借り入れができます。

独自審査のため、比較的柔軟に対応してもらえるでしょう。借り換え専用ローンも用意されているので、借り換えを検討中の方にもおすすめです。

出典：https://www.my-arrow.co.jp/s/plan/freeplan.html

キャッシングスペース

キャッシングスペースは中小消費者金融のひとつです。大手と比べると金利は少し高いですが、独自審査を行っているため、柔軟に対応してもらえます。

審査落ちが心配な方は一度申し込みを検討してみるのも良いでしょう。また、中小消費者金融にはあまりない、当日融資に対応しているため、急いでいる方にもおすすめです。

キャッシングスペースは、カードがなくても、スマホさえあればアプリを使って借り入れができます。利用時にはセブン銀行の口座が必要である点に、注意が必要です。

出典：http://cashing-space.jp/space/

審査に通らない人向けのカードローンはある？

審査が無事に通るかどうか、不安に感じている方もいるでしょう。可能であれば、審査を受けずに借り入れがしたいと考えるのは、あなただけではありません。

そこで、審査が甘い・審査なしのカードローンはあるのか、解説します。

審査が甘いカードローンとは

残念ながら、審査が甘いカードローンはありません。審査が甘いという宣伝を行うことは、賃金業法で禁止されています。

しかし、審査に比較的通りやすいと言われている会社を選ぶことは可能です。それぞれの貸金業者が審査に通りやすいかを確かめるには、成約率を見るのがおすすめです。

公式HPを見れば確認できますので、申し込みの際の判断材料のひとつにしましょう。

審査なしのカードローンとは

結論から申し上げますと、審査なしで借り入れができるサービスは存在しません。なぜかというと、融資前の審査は、賃金業法で取り決められたきまりであるからです。

危険な目に合わないためにも、信頼性と安全性の高い貸金業者から借り入れをすることを心がけましょう。

カードローンの審査に通らないと不安ならシミュレーション

審査に通るか不安な方は、返済シミュレーションを活用することがおすすめです。

返済シミュレーションを使えば、自分で煩わしい計算をする必要もなく、瞬時に知りたい情報を手に入れることが可能です。返済計画を立てる上で欠かせないシステムなので、ぜひ役立ててください。

シミュレーションでできること

シミュレーションでは、必要事項を入力するだけで、返済総額などを自動計算してくれるシステムです。操作は簡単で、個人情報などの入力も一切必要ありません。シミュレーションで分かることは、以下の通りです。

シミュレーションを利用する際、料金は発生しません。無料で上記のような情報を知ることができるため、積極的に活用して返済に役立てましょう。

シミュレーションは、主に大手消費者金融の公式HPに設置されていることが多いです。2021年1月現在、シミュレーションを利用できる貸金業者は、以下の通りです。

もちろん、上記の会社で借り入れを行っていない方であっても利用可能です。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

カードローン審査に関するよくある質問

まとめ

本記事ではカードローンの審査落ちが不安な方向けにおすすめのカードローンをご紹介しました。すでに複数カードローンを借り入れている方や、過去に金融事故を起こしている方は、審査に落ちる可能性が高いと言われています。

そういった「カードローンの審査に通らないかもしれない」と、不安を抱えている方は中小消費者金融カードローンなども幅広く検討するのがおすすめです。

また、不安な点がある場合は、申し込み前にカードローン会社のコールセンターへ電話することで相談に乗ってもらえるかもしれません。カードローンを利用する際は、各社の審査情報を把握したうえで手続きを進めましょう。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。