カードローンの審査は対策が重要!審査内容・ポイントを解説

カードローンを利用して借り入れをするためには、審査に通過する必要があります。しかし、初めての借り入れの場合、審査に無事通るかどうか不安な方もいるでしょう。カードローンの審査に通るためには、対策が重要です。

今回は、カードローン会社が行っている審査の内容や注意すべきポイントについて解説しますまた、おすすめのカードローンも紹介しますので、参考にしてください。

カードローン審査の審査はなぜ必要?

貸金業者が審査を行う理由は、大きく分けて2つです。それぞれの理由を見ていきましょう。

事前チェックが必要な2つの理由
  1. 返済継続性があるかどうか判断するため
  2. 総量規制に違反しないか確認するため

返済継続性があるかどうかを判断するため

利用者に貸したお金を回収できなければ、金融機関は経営が成り立ちません。

 貸し倒れを防止するために、審査で利用者に返済継続性があるかを判断する必要があります。

返済継続性とは、利用者が借り入れを完済できる能力があるかどうかを意味します。年収や他社の借り入れ、勤続年数や家族構成など、色々な要因で返済能力は変化します。

これらを事前に確認して返済継続性があると認められれば、無事お金を借りることができるのです。

総量規制に違反しないか確認するため

総量規制とは、賃金業法に定められたルールのことを言います。サービスを提供する賃金業者に対する規制であり、過剰な貸し付けから利用者を守る狙いがあります。

 総量規制では、個人ができる借り入れは、年収の3分の1までに制限されています。

総量規制は、複数から借り入れをしている場合は総額で判断されるため、注意が必要です。すでに他社からの借り入れが総量規制の上限に近い場合、審査に取らない可能性が高くなります。

カードローンの審査内容とは?

カードローンの審査内容は、正式には公表されていませんが、おおよそ「信用情報」「本人情報」「他社の借り入れ状況」などから判断されている可能性高いです。

これらの情報を元に、貸金業者ごとに設定された審査基準で判断の上、融資が決定されます。

信用情報

信用情報とは、CICなどの信用情報機関に記録されている、借り入れなどの記録です。過去の借り入れ実績や、現在の借り入れ状況を確認することができます。

これらの情報は貸金業者はもちろん、請求すれば自分でも確認することは可能です。信用情報を見れば、申し込み者の返済状況はすぐに分かります。

過去に滞納がある場合や自己破産をしている場合、審査に落ちてしまう可能性は高まるでしょう。

本人情報

審査では、申し込み者の本人情報から、返済継続性があるかを判断します。審査時に主にチェックされる項目は、以下の通りです。

審査でチェックされる項目
  • 年収
  • 職業・勤務先
  • 勤続年数
  • 雇用形態
  • 家族構成
  • 持ち家・賃貸かどうか

    上記を確認する上で最も重要なのは、継続的な収入があるかどうかです。収入が不安定な日雇いの仕事や、勤続年数が浅いケースは審査に通らない可能性があります。

    その他、年収や持ち家かどうかも大切な判断材料ですが、審査基準は貸金業者によって異なります。そのため、絶対に審査に通るための明確な基準はなく、実際に審査を受けてみないと分からないのです。

    他社の借り入れ

    信用情報から、他社にどのくらい借り入れをしているかも分かります。

    複数の借り入れがあることが理由で審査に落ちるわけではありません。しかし、賃金業法で定められている総量規制の上限ギリギリであった場合は審査に通らない可能性が高いでしょう。

     総量規制では、年収の3分の1以上の借り入れが制限されています。

    そのため、すでに他社からたくさん借り入れがある方は、ある程度返済してから審査を受けることをおすすめします。

    審査に通らない、、、審査に通りやすい人はどんな人?

    審査に落ちる人がいる一方で、審査に通りやすい人とは、一体どのような特徴があるのでしょうか。ここでは、審査に通りやすいと言われている人について、解説します。

    返済の滞納がない人

    審査に通りやすい人は、過去や現在に返済の滞納がない人が挙げられます。

    当たり前ですが、一度行った借り入れは、利息も含めて全額を期限内に返さなければなりません。これまで返済を問題なく行ってきた人なら、新しく融資をしても返済できると貸金業者から判断してもらいやすいのです。

     返済とは、主にクレジットカードやローンの返済が当てはまります。注意すべき点としては、携帯の本体代金を分割払いにしているケースです。

    このような場合に携帯料金を滞納すれば、ローンを滞納していることになってしまいます。審査にスムーズに通るためにも、日々の支払いはきちんとしておきましょう。

    他社で借り入れをしていない人

    他社の借り入れ状況は、審査の上で重要な判断材料です。年収にもよりますが、すでに複数の借り入れがある場合は審査に通りにくくなる可能性があります。

    また、短期間の内に複数のカードローン会社から借り入れをしていル場合、お金に困っていると判断されて審査に通らない場合があります。

    他社で借り入れをしているからといって不利になるわけではありませんが、最も好ましいのは借り入れがない人です。他社の借り入れがある方が審査に通るためには、借り入れ額を減らすなどして対策しておきましょう。

    継続的な収入がある人

    申し込み者の収入が継続的かどうかも、大切なポイントです。毎月継続して収入がある人は、審査においても良い印象が与えられます。

     収入が継続的であれば、正社員はもちろん、派遣やパート、アルバイトであっても審査に通ることは可能と言われています。

    一方、年収が高くても、月によって収入に変動がある日雇いなどは、審査に通らない可能性があるでしょう。

    また、勤続年数は浅いよりも長い方が審査では有利に働くと言われています。勤続年数が浅いと、すぐに仕事を辞めてしまうのではないかと不安に思われてしまいます。

    また、借入額が50万円以上の場合は収入証明書類が必要ですが、勤務歴が浅いと書類を揃えるのが難しいです。問題なく審査に通るためには、転職から最低でも半年ほど経ってから申し込むようにしましょう。

    在籍確認ができる人

    カードローンの審査では、勤務先への電話による在籍確認は必須です。

     そのため、在籍確認が取れない方は残念ながら審査に通ることはできません。

    在籍確認の方法は、電話口で本人を確認するだけの簡単なものなので、だいたい5分以内に終わります。

    在籍確認時に本人が不在であっても、「○○は本日欠席しております。」のような在籍が確認できる内容であれば、在籍確認は完了します。

    しかし、定休日や長期休暇などで誰も電話に出ないことが続くと、審査に落ちてしまうと言われています。申し込みの際は、このような場合も想定して年末年始や夏季休暇などは避けるようにしましょう。

     在籍確認は電話口で本人が確認できればよく、借り入れのことを話されることは一切ありません。また、電話もカードローン会社は社名を伏せて個人名などでかけてくるため、周りに借り入れがばれる可能性は低いです。

    電話番号も非通知でかけるなど、申し込み者に配慮した対応を取ってもらえることがほとんどです。そのため、慌てることなく冷静に対応すれば、特に問題なく進むケースがほとんどです。

    もし在籍確認をする上で不安な点がある場合は、申し込み前にコールセンターで相談しておきましょう。

    審査が不安な方におすすめのカードローン8選!

    1アイフル

    アイフルのココがお得!
    • 最短30分審査&最短1時間融資が可能
    • 契約日の翌日から30日間の無利息キャンペーン
    • カードレス&口座振替を選択すれば郵送物は一切なし

    アイフルは、融資までが最短1時間というスピーディな対応が魅力です。お客様サポートが充実していることもアイフルの特徴です。

    アイフルの公式HPでは無料チャットで気軽に質問できます。また、LINEでの相談も可能。アイフルをLINEに友だち追加することで、いつでもオペレーターまたはAIが対応してくれます。

    申し込み前に融資が可能か簡易診断できる「1秒診断サービス」を行っているため、不安な方は利用しましょう。申し込み時にカードレス・口座振替を選ぶと、郵送物なしで利用できるため、周りにばれる心配もありません。

    金利(実質年利) 3.0%~18.0%
    限度額 800万円
    申込条件 20歳以上
    審査時間 最短30分
    融資スピード 最短1時間
    アプリ対応
    WEB完結
    遅延利息 20.0%

    出典:https://www.aiful.co.jp/

    2プロミス

    プロミス

    プロミスのココがお得!
    • Web申し込みなら来店不要で最短30分融資
    • 事前審査は最短15秒
    • 土日祝日・夜間でも申し込み可能

    ※事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。
    ※新規契約時点のご融資額上限は、50万円までとなります。

    プロミスは、大手ならではの充実したサービスが魅力です。自社のみで審査を行っているため、スピードも早く、柔軟に対応してもらえます。

    即日融資も対応しているので、急きょお金が必要となった場合でも安心です。また、初回利用の翌日から30日間無利息サービスも行っていますので、お得に活用しましょう。

    金利(実質年利) 4.5%〜17.8%
    限度額 500万
    申込条件 20歳以上69歳以下
    審査時間 最短30
    融資スピード 最短30分
    アプリ対応
    WEB完結
    遅延利息 20.0%

    出典:https://cyber.promise.co.jp/Pcmain

    3フクホー

    フクホーのココがお得!
    • 大手と変わらない上限金利
    • 来店すれば当日融資が可能
    • 女性にも安心のレディースキャッシングも用意

    フクホーは、大阪にある中小消費者金融ですが、大阪在住でなくても、来店不要で申し込みできます。

    会員サービスや女性のためのレディースキャッシングなど、利用者にとって嬉しいサービスが多数用意されています。中小消費者金融であるにも関わらず、大手消費者金融並みの上限金利であるため、利用しやすいでしょう。

    金利(実質年利) 年7.3%~年18.0%
    限度額 200万円
    申込条件 20歳以上
    審査時間 最短10
    融資スピード 最短当日融資
    アプリ対応 ×
    WEB完結
    遅延利息 20.00%

    出典:https://fukufo.co.jp/

    4アロー

    アローのココがお得!
    • 最短45分で審査が終了
    • 借り換え専用のローンの利用も可能
    • 来店不要で当日融資も対応

    アローは、愛知県名古屋市にある中小消費者金融です。審査時間が短く、当日融資も可能であるため、スピーディに借り入れができます。

    独自審査のため、比較的柔軟に対応してもらえるでしょう。借り換え専用ローンも用意されているので、借り換えを検討中の方にもおすすめです。

    金利(実質年利) 15.00%〜19.94%
    限度額 200万円
    申込条件 25歳以上65歳以下
    審査時間 最短45分
    融資スピード 最短当日
    アプリ対応 ×
    WEB完結
    遅延利息 19.94%(実質年率)

    出典:https://www.my-arrow.co.jp/s/plan/freeplan.html

    5キャッシングスペース

    キャッシングスペースのココがお得!
    • 全国セブン銀行ATM・スマホから24時間いつでも借り入れ
    • 中小消費者金融には珍しい当日融資にも対応
    • アプリを使えばカードなしで借り入れが可能

    キャッシングスペースは中小消費者金融のひとつです。大手と比べると金利は少し高いですが、独自審査を行っているため、柔軟に対応してもらえます。

    審査落ちが心配な方は一度申し込みを検討してみるのも良いでしょう。また、中小消費者金融にはあまりない、当日融資に対応しているため、急いでいる方にもおすすめです。

    キャッシングスペースは、カードがなくても、スマホさえあればアプリを使って借り入れができます。利用時にはセブン銀行の口座が必要である点に、注意が必要です。

    金利(実質年利) 8.0%〜20.0%
    限度額 最大500万円
    申込条件 18歳以上
    審査時間 最短当日
    融資スピード 最短3営業日
    アプリ対応
    WEB完結
    遅延利息 20.00%(実質年率)

    出典:http://cashing-space.jp/space/

    6アコム

    アコムのココがお得!
    • 初回契約時から30日間は金利が0円
    • 利用限度額は最大800万円
    • 最短30分で審査回答、当日融資も可能

    アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループのカードローンです。利用限度額は最大800万円と、他社と比較しても多い特徴があります。

    また、アコムは自動契約機の設置台数の多さにも定評があります。全国900カ所以上に設置されているため、利用の際に不便を感じることはないでしょう。

    初めての利用時には、契約の翌日から30日間は、限度額内で何度借り入れをしても金利0円で利用できます。

    金利(実質年利) 年3.00%〜18.00%
    限度額 800万円
    申込条件 満20歳以上69歳以下
    審査時間 最短30分
    融資スピード 最短当日
    アプリ対応
    WEB完結
    遅延利息 20.0%(実質年率)

    出典:https://www.acom.co.jp/

    7レイクALSA

    レイク ALSAのココがお得!
    • 土日祝日でも当日融資対応!
    • レイクALSA公式アプリがあればコンビニATMでいつでも借入・返済できる
    • 最大60日間無利息利用可能

    レイク ALSAは、60日間無利息サービスが特徴のカードローンです。WEBからの申し込みに限り、最長60日間は金利0円。期間内に完済すれば利息がかかりません。

    また、サービスへは休日でも申し込み可能。21時(日曜日は18時)までに手続きを済ませれば、最短当日にお金が借りられます。急いでいる方におすすめです。

    金利(実質年利) 4.50%〜18.00%
    限度額 500万円
    申込条件 20歳以上
    審査時間 最短60分
    融資スピード 最短60分(WEB申し込み)
    アプリ対応
    WEB完結
    遅延利息 20.0%

    出典:http://lakealsa.com/

    8SMBCモビット

    SMBCモビットのココがお得!
    • 提携ATM約140,000台※1!借入・返済に便利なカードローン
    • 電話連絡なし!郵送物なし!WEB完結・カードレス対応
    • 多機能型モビットカード「Tカード プラス」発行可能

    SMBCモビットは申し込み〜借入まですべてWEB完結で行えるカードローンです。電話連絡や郵送物が一切ないため、周囲にバレることなくカードローンを利用することができます。

    多機能型モビットカード「Tカード プラス」は、「クレジットカード」「Tカード」「モビットカード」の機能が1枚に集約されたカードです。財布の中身もスッキリさせることができます。

    ※1 2019年9月現在

    金利(実質年利) 3.00%〜18.00%
    限度額 800万円
    申込条件 20歳〜69歳
    審査時間 最短30分
    融資スピード 最短即日
    アプリ対応
    WEB完結
    遅延利息 20.0%

    出典:https://www.mobit.ne.jp/index.html

    審査が甘い・審査なしのカードローンはある?

    審査が無事に通るかどうか、不安に感じている方もいるでしょう。可能であれば、審査を受けずに借り入れがしたいと考えるのは、あなただけではありません。

    そこで、審査が甘い・審査なしのカードローンはあるのか、解説します。

    審査が甘いカードローンとは

    残念ながら、審査が甘いカードローンはありません。審査が甘いという宣伝を行うことは、賃金業法で禁止されています。

    しかし、審査に比較的通りやすいと言われている会社を選ぶことは可能です。それぞれの貸金業者が審査に通りやすいかを確かめるには、成約率を見るのがおすすめです。

    成約率とは

    申し込み者の内、何人が審査に通過したのかを現したものです。

    公式HPを見れば確認できますので、申し込みの際の判断材料のひとつにしましょう。

    審査なしのカードローンとは

    結論から申し上げますと、審査なしで借り入れができるサービスは存在しませんなぜかというと、融資前の審査は、賃金業法で取り決められたきまりであるからです。

     もし審査なしで借り入れができるとうたっている業者がいれば、ヤミ金の可能性が高いので、絶対に利用してはいけません。

    危険な目に合わないためにも、信頼性と安全性の高い貸金業者から借り入れをすることを心がけましょう。

    審査が不安な方はシミュレーションを活用してみよう!

    審査に通るか不安な方は、返済シミュレーションを活用することがおすすめです。

    返済シミュレーションを使えば、自分で煩わしい計算をする必要もなく、瞬時に知りたい情報を手に入れることが可能です。返済計画を立てる上で欠かせないシステムなので、ぜひ役立ててください。

    シミュレーションでできること

    シミュレーションでは、必要事項を入力するだけで、返済総額などを自動計算してくれるシステムです。操作は簡単で、個人情報などの入力も一切必要ありません。シミュレーションで分かることは、以下の通りです。

    シミュレーションで分かること
    • 利息
    • 返済総額
    • 月々の返済額
    • 返済期間

      シミュレーションを利用する際、料金は発生しません無料で上記のような情報を知ることができるため、積極的に活用して返済に役立てましょう。

      シミュレーションは、主に大手消費者金融の公式HPに設置されていることが多いです。2021年1月現在、シミュレーションを利用できる貸金業者は、以下の通りです。

      シミュレーション可能な各社
      • アコム
      • アイフル
      • プロミス
      • レイクALSA

      もちろん、上記の会社で借り入れを行っていない方であっても利用可能です。

      まとめ

      審査落ちが不安な方におすすめのカードローンを紹介しました。すでに複数の借り入れがある方や、過去に金融事故を起こしている方は、審査に落ちる可能性が高いと言われています。

      その場合は、中小消費者金融カードローンなど幅広く検討することもおすすめです。

      不安な点がある方は、申し込み前にカードローン会社のコールセンターに電話すれば、親身に相談に乗ってもらえるかもしれません。各社の審査情報を把握して、手続きを進めましょう。

      ・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
      ・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等の仕様等について何らかの保証をするものではありません。本記事で紹介しております商品・サービスの詳細につきましては、商品・サービスを提供している企業等へご確認くださいますようお願い申し上げます。
      ・本記事の内容は作成日または更新日現在のものです。本記事の作成日または更新日以後に、本記事で紹介している商品・サービスの内容が変更されている場合がございます。
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