カードローンの審査に通らない原因は？ローンが通らない人向けの対策！

カードローンを利用して借り入れをするためには、審査に通過する必要があります。しかし、初めての借り入れの場合、審査に無事通るかどうか不安な方もいるでしょう。

今回は、カードローン会社が行っている審査の内容や通らない原因、ローンの審査に通らない人向けの対策について解説します。

また、おすすめのカードローンも紹介しますので、ぜひ参考にしてみてください。

カードローンの審査はなぜ必要？

貸金業者が審査を行う理由は、大きく分けて2つです。それぞれの理由を見ていきましょう。

返済継続性があるかどうかを判断するため

利用者に貸したお金を回収できなければ、金融機関は経営が成り立ちません。

返済継続性とは、利用者が借り入れを完済できる能力があるかどうかを意味します。年収や他社の借り入れ、勤続年数や家族構成など、色々な要因で返済能力は変化します。

これらを事前に確認して返済継続性があると認められれば、無事お金を借りることができるのです。

総量規制に違反しないか確認するため

総量規制とは、賃金業法に定められたルールのことを言います。サービスを提供する賃金業者に対する規制であり、過剰な貸し付けから利用者を守る狙いがあります。

総量規制は、複数から借り入れをしている場合は総額で判断されるため、注意が必要です。すでに他社からの借り入れが総量規制の上限に近い場合、審査に取らない可能性が高くなります。

カードローンの審査内容とは？通らない原因・理由を解説

カードローンの審査内容は、正式には公表されていませんが、おおよそ「信用情報」「本人情報」「他社の借り入れ状況」などから判断されている可能性が高いです。

これらの情報を元に、貸金業者ごとに設定された審査基準で判断の上、融資が決定されます。

信用情報

信用情報とは、CICなどの信用情報機関に記録されている、借り入れなどの記録です。過去の借り入れ実績や、現在の借り入れ状況を確認することができます。

これらの情報は貸金業者はもちろん、請求すれば自分でも確認することは可能です。信用情報を見れば、申し込み者の返済状況はすぐに分かります。

過去に滞納がある場合や自己破産をしている場合、審査に落ちてしまう可能性は高まるでしょう。

本人情報

審査では、申し込み者の本人情報から、返済継続性があるかを判断します。審査時に主にチェックされる項目は、以下の通りです。

上記を確認する上で最も重要なのは、継続的な収入があるかどうかです。収入が不安定な日雇いの仕事や、勤続年数が浅いケースは審査に通らない可能性があります。

その他、年収や持ち家かどうかも大切な判断材料ですが、審査基準は貸金業者によって異なります。そのため、絶対に審査に通るための明確な基準はなく、実際に審査を受けてみないと分からないのです。

他社の借り入れ

信用情報から、他社にどのくらい借り入れをしているかも分かります。

複数の借り入れがあることが理由で審査に落ちるわけではありません。しかし、賃金業法で定められている総量規制の上限ギリギリであった場合は審査に通らない可能性が高いでしょう。

そのため、すでに他社からたくさん借り入れがある方は、ある程度返済してから審査を受けることをおすすめします。

カードローンの審査に通らなかった際の対処法・対策

カードローン審査に通らなかった場合、以下の方法を検討してみましょう。

審査に通らないというのは、何かに原因があって審査に落とされている形になります。基本的には問題とされあている部分を改善しなければなりません。ただ、改善するだけではなく、他の業者を利用してみるのもいい方法の1つです。

通らなかったと思われる部分を改善する

一番いい方法は、通らなかった部分を改善して次に備えるというものです。

カードローン審査は、どの部分が原因で落とされているか把握できないため、自分で落とされている原因がどこにあるか探さなければなりません。

落とされている項目が想像できない場合は、収入を増やすなどの対応を取るようにしましょう。落とされる原因を1つずつ減らせば審査は通過できます。

改善した場合でも、半年以上空けてから審査を受けるようにしましょう。

簡易審査を利用してみるのもおすすめ

カードローン会社のは本審査ではなく、借入できるかどうかを審査して教えてくれる簡易審査も設置されています。

簡易審査では、一般的にカードローンの申し込みの際に申告する内容をスコアリングしたり、信用情報機関に照会してくれるサービスです。

簡易審査と本審査では本人確認の有無が大きな違いとなります。本人確認は身分証明書や勤務先や自宅への電話連絡などで行われます。

別の会社に申込む

どうしても改善するのが面倒だと感じている人、すぐに借りたいと考えている人は別の会社に申し込んでみましょう。

銀行カードローンで審査に落とされている人は、消費者金融系の会社に申し込むなどの対応を取り、審査を受けてみるのもいい方法です。

別の会社に申し込む方法は、銀行から銀行、消費者金融から消費者金融という方法は避けたほうがいいでしょう。

限度額を減らして申込む

希望している限度額が高すぎたことで、審査に落とされている場合もあります。限度額を下げて審査を受けることにより、審査を通過できる可能性があります。

申込内容に問題がないと判断しており、限度額が高いと判断しているだけであれば下げて審査を受けてみましょう。

限度額は審査に大きく影響しているポイントで、限度額を高くしすぎたことで審査落ちとなる人が多くなっています。

【通らないと感じるならもう一度確認】カードローンの審査の流れ

カードローンの審査は以下の流れに沿って行います。

審査の流れはこのようになっており、一部の審査が免除されているローンもありますが、大体似たような流れで推移していきます。

電話連絡等による確認作業もありますので、しっかりと連絡に対応する必要があるでしょう。

1利用者が申込む

利用者が申込むことによって、カードローン審査はスタートします。

申込内容はそのまま業者側に通知されるシステムとなっており、記入している内容がそのまま審査に反映されます。

2申込内容と信用情報を業者が確認する

申込内容と信用情報を業者側が確認します。この確認作業は自動で行われていることが多くなっていますが、信用情報は手動で確認されます。

手動で申込内容を確認されている人は、審査に落とされる可能性が高くなっています。自動審査で通過している人はほぼ問題ないでしょう。

3本人確認の連絡を入れる

申込内容が本人のものか確認するため、電話連絡によって確認作業を行います。申込者に対して、復唱という形で申込内容を伝えてもらうのが一般的な方法です。

本人確認を免除しているカードローンもあります。申込方法によっては楽に審査が進むので利用してみましょう。

4在籍確認の連絡を入れる

仕事をしているかどうかを確認するため、在籍確認によって会社に連絡を入れます。

在籍確認が取れない場合、カードローン審査が進まないため結果が通知されません。

5警察のデータベース照会

銀行カードローン限定の作業です。警察のデータベースを照会し、犯罪行為などが確認されていないかチェックします。

犯罪行為が確認された場合は審査落ちとなり、これまでの審査内容は無駄になります。

6審査結果を通知する

審査結果を通知し、限度額などの数字が確定します。ユーザーはこの金額などを確認した上で、最終的に契約するか決定することになります。

多くの場合は契約へそのまま移行しますが、納得出来ない場合は自らの意思で契約しないことも可能です。

カードローンの審査に落ちたら・通らなかったら信用情報はどうなる？

カードローン審査に落とされた場合、信用情報は悪化します。

信用情報には、カードローン審査に落とされた情報が記載されてしまうため、これまで悪い情報として見られていなかったものが悪いものとして見られるようになります。

信用情報が悪くなってしまうと、次の審査にも大きな影響を及ぼしてしまいます。

具体的には、信用情報を確認しただけで審査に落とされてしまう、近況で審査に落とされている情報があるので厳しい判断に切り替えられるという状況が生まれやすくなるのです。

審査に落とされた情報は一定期間で削除される

審査に落とされたことで、信用情報は一時的に悪化します。ただ、一定の期間が経過すると、審査落ちの情報は削除されるようになり、審査に落とされていないものと判断されます。

この期間は半年程度と想定されており、一定の期間が経過すれば問題なく審査を受けられます。

削除された情報を確かめる方法は用意されていませんので、業者側は現在の信用情報を見て判断するようになります。

その結果、審査に落とされている情報を知らないまま審査を行い、問題がなければ通過させてくれるのです。

何度も審査落ちがあるとブラック扱いに

審査落ちの回数が多すぎて、近況で複数回の審査落ちが確認されている場合、ブラック扱いとして処理されるケースがあります。

ブラック扱いになった時点で審査通過は望めません。信用情報だけで審査に落とされるという状態になってしまいます。

審査を受ける回数を減らすだけでも、審査通過の可能性は高まります。無理をしないように心がけ、確実に審査通過を狙っていくことが大事です。

審査に通らない、、、審査に通りやすい人はどんな人？

審査に落ちる人がいる一方で、審査に通りやすい人とは、一体どのような特徴があるのでしょうか。ここでは、審査に通りやすいと言われている人について、解説します。

返済の滞納がない人

審査に通りやすい人は、過去や現在に返済の滞納がない人が挙げられます。

当たり前ですが、一度行った借り入れは、利息も含めて全額を期限内に返さなければなりません。これまで返済を問題なく行ってきた人なら、新しく融資をしても返済できると貸金業者から判断してもらいやすいのです。

このような場合に携帯料金を滞納すれば、ローンを滞納していることになってしまいます。審査にスムーズに通るためにも、日々の支払いはきちんとしておきましょう。

他社で借り入れをしていない人

他社の借り入れ状況は、審査の上で重要な判断材料です。年収にもよりますが、すでに複数の借り入れがある場合は審査に通りにくくなる可能性があります。

また、短期間の内に複数のカードローン会社から借り入れをしていル場合、お金に困っていると判断されて審査に通らない場合があります。

他社で借り入れをしているからといって不利になるわけではありませんが、最も好ましいのは借り入れがない人です。他社の借り入れがある方が審査に通るためには、借り入れ額を減らすなどして対策しておきましょう。

継続的な収入がある人

申し込み者の収入が継続的かどうかも、大切なポイントです。毎月継続して収入がある人は、審査においても良い印象が与えられます。

一方、年収が高くても、月によって収入に変動がある日雇いなどは、審査に通らない可能性があるでしょう。

また、勤続年数は浅いよりも長い方が審査では有利に働くと言われています。勤続年数が浅いと、すぐに仕事を辞めてしまうのではないかと不安に思われてしまいます。

また、借入額が50万円以上の場合は収入証明書類が必要ですが、勤務歴が浅いと書類を揃えるのが難しいです。問題なく審査に通るためには、転職から最低でも半年ほど経ってから申し込むようにしましょう。

在籍確認ができる人

カードローンの審査では、勤務先への電話による在籍確認は必須です。

在籍確認の方法は、電話口で本人を確認するだけの簡単なものなので、だいたい5分以内に終わります。

在籍確認時に本人が不在であっても、「○○は本日欠席しております。」のような在籍が確認できる内容であれば、在籍確認は完了します。

しかし、定休日や長期休暇などで誰も電話に出ないことが続くと、審査に落ちてしまうと言われています。申し込みの際は、このような場合も想定して年末年始や夏季休暇などは避けるようにしましょう。

電話番号も非通知でかけるなど、申し込み者に配慮した対応を取ってもらえることがほとんどです。そのため、慌てることなく冷静に対応すれば、特に問題なく進むケースがほとんどです。

もし在籍確認をする上で不安な点がある場合は、申し込み前にコールセンターで相談しておきましょう。

審査が通らないと不安な方におすすめのカードローン８選！

プロミス

※事前審査結果ご確認後、本審査が必要となります。
※新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。

プロミスは、大手ならではの充実したサービスが魅力です。自社のみで審査を行っているため、スピードも早く、柔軟に対応してもらえます。

即日融資も対応しているので、急きょお金が必要となった場合でも安心です。また、初回利用の翌日から30日間無利息サービスも行っていますので、お得に活用しましょう。

金利（実質年利）	4.5%〜17.8％
限度額	500万
申込条件	18歳以上74歳以下※
審査時間※申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取り扱いとなる場合があります。	最短25分
融資スピード※申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取り扱いとなる場合があります。	最短25分
アプリ対応	〇
WEB完結	〇
遅延利息	20.0％

※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※収入が年金のみの方はお申込いただけません。

出典：公式サイト

アイフル

アイフルは、融資までが最短1時間というスピーディな対応が魅力です。お客様サポートが充実していることもアイフルの特徴です。

アイフルの公式HPでは無料チャットで気軽に質問できます。また、LINEでの相談も可能。アイフルをLINEに友だち追加することで、いつでもオペレーターまたはAIが対応してくれます。

申し込み前に融資が可能か簡易診断できる「1秒診断サービス」を行っているため、不安な方は利用しましょう。申し込み時にカードレス・口座振替を選ぶと、郵送物なしで利用できるため、周りにばれる心配もありません。

金利（実質年利）	3.0%～18.0%
限度額	800万円
申込条件	20歳以上
審査時間	最短30分
融資スピード	最短1時間
アプリ対応	〇
WEB完結	〇
遅延利息	20.0％

出典：公式サイト

アコム

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループのカードローンです。利用限度額は最大800万円と、他社と比較しても多い特徴があります。

また、アコムは自動契約機の設置台数の多さにも定評があります。全国900カ所以上に設置されているため、利用の際に不便を感じることはないでしょう。

初めての利用時には、契約の翌日から30日間は、限度額内で何度借り入れをしても金利0円で利用できます。

金利（実質年利）	年3.00%〜18.00%
限度額	800万円
申込条件	満20歳以上69歳以下
審査時間	最短30分
融資スピード	最短当日
アプリ対応	〇
WEB完結	〇
遅延利息	20.0％（実質年率）

出典：公式サイト

SMBCモビット

SMBCモビットは申し込み〜借入まですべてWEB完結で行えるカードローンです。電話連絡や郵送物が一切ないため、周囲にバレることなくカードローンを利用することができます。

多機能型モビットカード「Tカード プラス」は、「クレジットカード」「Tカード」「モビットカード」の機能が1枚に集約されたカードです。財布の中身もスッキリさせることができます。

※1 2022年4月現在

金利（実質年利）	3.00%〜18.00%
限度額	800万円
申込条件	20歳以上74歳以下※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
審査時間※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります	最短30分
融資スピード※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります	最短即日
アプリ対応	〇
WEB完結	〇
遅延利息	20.0％

出典：公式サイト

レイクALSA

レイク ALSAは、60日間無利息サービスが特徴のカードローンです。WEBからの申し込みに限り、最長60日間は金利０円。期間内に完済すれば利息がかかりません。

また、サービスへは休日でも申し込み可能。21時（日曜日は18時）までに手続きを済ませれば、最短当日にお金が借りられます。急いでいる方におすすめです。

金利（実質年利）	4.50%〜18.00%
限度額	500万円
申込条件	20歳以上
審査時間	最短60分
融資スピード	最短60分（WEB申し込み）
アプリ対応	〇
WEB完結	〇
遅延利息	20.0％

出典：http://lakealsa.com/

フクホー

フクホーは、大阪にある中小消費者金融ですが、大阪在住でなくても、来店不要で申し込みできます。

会員サービスや女性のためのレディースキャッシングなど、利用者にとって嬉しいサービスが多数用意されています。中小消費者金融であるにも関わらず、大手消費者金融並みの上限金利であるため、利用しやすいでしょう。

金利（実質年利）	年7.3％～年18.0％
限度額	200万円
申込条件	20歳以上
審査時間	最短10分
融資スピード	最短当日融資
アプリ対応	×
WEB完結	〇
遅延利息	20.00%

出典：https://fukufo.co.jp/

アロー

アローは、愛知県名古屋市にある中小消費者金融です。審査時間が短く、当日融資も可能であるため、スピーディに借り入れができます。

独自審査のため、比較的柔軟に対応してもらえるでしょう。借り換え専用ローンも用意されているので、借り換えを検討中の方にもおすすめです。

金利（実質年利）	15.00％〜19.94％
限度額	200万円
申込条件	25歳以上65歳以下
審査時間	最短45分
融資スピード	最短当日
アプリ対応	×
WEB完結	〇
遅延利息	19.94%（実質年率）

出典：https://www.my-arrow.co.jp/s/plan/freeplan.html

キャッシングスペース

キャッシングスペースは中小消費者金融のひとつです。大手と比べると金利は少し高いですが、独自審査を行っているため、柔軟に対応してもらえます。

審査落ちが心配な方は一度申し込みを検討してみるのも良いでしょう。また、中小消費者金融にはあまりない、当日融資に対応しているため、急いでいる方にもおすすめです。

キャッシングスペースは、カードがなくても、スマホさえあればアプリを使って借り入れができます。利用時にはセブン銀行の口座が必要である点に、注意が必要です。

金利（実質年利）	8.0％〜20.0％
限度額	最大500万円
申込条件	18歳以上
審査時間	最短当日
融資スピード	最短3営業日
アプリ対応	〇
WEB完結	〇
遅延利息	20.00％（実質年率）

出典：http://cashing-space.jp/space/

審査に通らない人向けのカードローンはある？

審査が無事に通るかどうか、不安に感じている方もいるでしょう。可能であれば、審査を受けずに借り入れがしたいと考えるのは、あなただけではありません。

そこで、審査が甘い・審査なしのカードローンはあるのか、解説します。

審査が甘いカードローンとは

残念ながら、審査が甘いカードローンはありません。審査が甘いという宣伝を行うことは、賃金業法で禁止されています。

しかし、審査に比較的通りやすいと言われている会社を選ぶことは可能です。それぞれの貸金業者が審査に通りやすいかを確かめるには、成約率を見るのがおすすめです。

公式HPを見れば確認できますので、申し込みの際の判断材料のひとつにしましょう。

審査なしのカードローンとは

結論から申し上げますと、審査なしで借り入れができるサービスは存在しません。なぜかというと、融資前の審査は、賃金業法で取り決められたきまりであるからです。

危険な目に合わないためにも、信頼性と安全性の高い貸金業者から借り入れをすることを心がけましょう。

審査に通らないと不安な方はシミュレーションを活用してみよう！

審査に通るか不安な方は、返済シミュレーションを活用することがおすすめです。

返済シミュレーションを使えば、自分で煩わしい計算をする必要もなく、瞬時に知りたい情報を手に入れることが可能です。返済計画を立てる上で欠かせないシステムなので、ぜひ役立ててください。

シミュレーションでできること

シミュレーションでは、必要事項を入力するだけで、返済総額などを自動計算してくれるシステムです。操作は簡単で、個人情報などの入力も一切必要ありません。シミュレーションで分かることは、以下の通りです。

シミュレーションを利用する際、料金は発生しません。無料で上記のような情報を知ることができるため、積極的に活用して返済に役立てましょう。

シミュレーションは、主に大手消費者金融の公式HPに設置されていることが多いです。2021年1月現在、シミュレーションを利用できる貸金業者は、以下の通りです。

もちろん、上記の会社で借り入れを行っていない方であっても利用可能です。

よくある質問

まとめ

審査落ちが不安な方におすすめのカードローンを紹介しました。すでに複数の借り入れがある方や、過去に金融事故を起こしている方は、審査に落ちる可能性が高いと言われています。

その場合は、中小消費者金融カードローンなど幅広く検討することもおすすめです。

不安な点がある方は、申し込み前にカードローン会社のコールセンターに電話すれば、親身に相談に乗ってもらえるかもしれません。各社の審査情報を把握して、手続きを進めましょう。