「養老保険のおすすめを知りたい！」「養老保険の選び方がわからない」という方も多いでしょう。養老保険は、保障と貯蓄両方の役割を持つ「生死混合保険」の一種です。
今回はおすすめの養老保険と、養老保険を選ぶ際のポイントについて解説します。
目次
おすすめの養老保険5選！
日本生命「未来のカタチ」
- 保険期間満了時には、死亡保険金と同額の満期保険金が受け取れる
- リビングニーズ特約(自動付帯)・保険料払込特約の付加が可能
- 保険期間は全期型のみ
日本生命の「未来のカタチ」は、死亡保険や医療保険など15種類の生命保険を自由に組み合わせて設計できる商品です。
- 終身死亡保険
- 定期死亡保険
- 生存給付金付終身保険
- 継続サポート3大疾病保障保険
- 3大疾病保障保険
- 特定重度疾病保障保険
- 身体障がい保障保険
- 介護保障保険
- 認知症サポートプラス
- 入院総合保険
- 入院継続時収入サポート保険
- がん医療保険
- 特定損傷保険
- 年金保険
- 養老保険
「みらいのカタチ」の養老保険自体には医療保険や災害保険の特約はなく、シンプルな契約が可能となります。養老保険に付加できる特約はリビング・ニーズと保険料払込特約のみです。
日本生命「未来のカタチ」の保険料と返戻率
| 保険料 ※加入30歳、保険金額：1,000万円、60歳満期 |
男性：30,110円 女性：29,900円 |
|---|---|
| 返戻率 | 男性：92.2% 女性：92.9％ |
参考：公式サイト
ソニー生命
- 米ドル建てや特殊養老保険など6種類の商品からニーズに合わせて選べる
- 付加できる特約が多い
- 所定の範囲内で、途中から保険料を減額できる
ソニー生命の養老保険は配当金ありの商品や米ドル建てなど、5種類から選んで加入します。米ドル建ての養老保険は、払込時の為替相場によって保険料は変動します。そのため返戻率も、保険料の払込が完了しなければ確定しません。
またソニー生命には、特殊養老保険という商品もあります。
保険料や目的に合わせて商品を選べる点も大きな魅力のひとつです。ソニー生命に付加できる特約はかなり多いので、他の生命保険とまとめて備えておきたい方にもおすすめです。
ソニー生命の保険料と返戻率
| 養老保険の種類 | 保険料
※加入35歳、保険金額：1,000万円、60歳満期 |
返戻率 |
|---|---|---|
| 養老保険(無配当) | 男性：36,450円 女性：36,010円 |
男性：91.4% 女性：92.6% |
| 5年ごと利差配当付養老保険 | 男性：36,920円 女性：36,470円 |
男性：90.2% 女性：91.3％ |
| 特殊養老保険(無配当) | 男性：35,205円 女性：35,105円 |
男性：94.7％ 女性：95.0％ |
| 米ドル建養老保険(無配当) | 男性：306.50米ドル 女性：301.70米ドル |
為替相場により異なる |
| 米ドル建特殊養老保険 | 男性：298.30米ドル 女性：296.85米ドル |
為替相場により異なる |
参考：公式サイト
SOMPOひまわり生命
- 対面販売のみ
- 無配当と5年ごと利差配当付きの2種類がある
- 高度割引制度あり
- 4つの特約あり
SOMPOひまわり生命は、無配当と5年ごと利差配当付きの養老保険2種類から選択して加入できます。医療保険など4つの特約を付けられ、定期保険特約の場合は健康状態によって割引が適用されます。
- 定期保険特約(健康状態割引あり)
- 災害死亡特約
- 養老保険特約
- リビング・ニーズ特約
保険金額を1,0000万円以上に設定すれば、高度割引制度を利用できる点も大きな魅力です。
SOMPOひまわり生命の保険料と返戻率
| 保険料(無配当養老保険) ※加入30歳、保険金額：1,000万円、60歳満期 |
男性：45,180円 女性：45,050円 |
|---|---|
| 返戻率 | 男性：92.2% 女性：92.4％ |
参考：公式サイト
かんぽ生命
- 目的によって保障期間を選択できる
- 保険金額や受取金額を選べる
- 事故の際も手厚い保障を受けられる
- 総合医療特約を付加すれば入院や手術も保障
かんぽ生命は6つの商品に分かれており、死亡保険金よりも満期保険金を抑えて契約ができる点が特徴的です。新フリープラン(2倍保障型)で保険金額を1,000万円に設定して契約した場合、満期保険金は半分の500万円となります。
満期保険金500万円であれば、教育資金の積み立てを目的に加入するのもおすすめです。死亡保障は1,000万円なので、保険期間に契約者(親)が死亡してしまった際も、生活に困ることもないでしょう。
かんぽ生命の養老保険一覧
| 商品名 | 特徴 | 保険期間 | 加入年齢 | 保険金額 |
|---|---|---|---|---|
| 新フリープラン(定額型) | 満期保険金と死亡保障が同額 | 10年～最長60年 | 0～80歳 | 100万円～1,000万円 |
| 新フリープラン(2倍保障型) | 保障額が満期保険金の2倍 | 10年～最長55年 | 15歳～70歳 | 200万円～1,000万円 |
| 新フリープラン(10倍保障型) | 保障額が満期保険金の10倍 | 10年～最長55年 | 15歳～60歳 | 200万円～1,000万円 |
| 新フリープラン(短期払込型) | 保険料を短い期間で払う | 15年 (払込期間は10年) |
0～75歳 | 100万円～1,000万円 |
| 新フリープラン(5倍保障型) | 保障額が満期保険金の5倍 | 10年～最長55年 | 15歳～65歳 | 200万円～1,000万円 |
| かんぽにおまかせ | 健康に不安があっても加入できる | 10年～最長30年 | 40歳～80歳 | 100万円～1,000万円 |
かんぽ生命の保険料と返戻率
| 商品の種類 | 保険料※30歳加入・保険金額1,000万円・総合医療特約付(1日4500円)・60歳満期 | 返戻率 |
|---|---|---|
| 新フリープラン(定額型) | 男性：33,040円 女性：32,870円 |
男性：84.0％ 女性：84.5％ |
| 新フリープラン(10倍保障型) | 男性：7,640円 女性：6,770円 |
男性：36.0% 女性：41.0% ※満期保険金は100万円 |
参考：公式サイト
FWD富士生命
- 医療保険等の特約がなくシンプルな内容
- 保険期間が終了しても、最長99歳まで自動更新可能
- 所定の身体障害になれば、保険料払込免除あり
- リビング・ニーズ特約あり
FDW富士生命の養老保険は医療保険などの特約がなく、シンプルでわかりやすい点が大きな魅力です。
保険期間は自由に設定できますが、他の商品に比べて加入年齢が75歳までと幅広いので、老後資金を目的に加入するのもおすすめです。
FWD富士生命の保険料と返戻率
| 保険料 ※加入30歳、保険金額：500万円、50歳満期 |
男性：23,920円 女性：23,850円 |
|---|---|
| 返戻率 | 男性：87.1% 女性：87.3% |
参考：公式サイト
養老保険の返戻率ランキングTOP3
今回紹介した商品のなかから、返戻率ランキングTOP3をご紹介します。
※保険金額や保険期間の設定によって、返戻率が変動する点はご了承ください。
※2021年10月現在の情報をもとにランキングにしています。
第1位：ソニー生命の特殊養老保険(無配当) 【男性：94.7％ 女性：95.0％】
- 米ドル建てや特殊養老保険など6種類の商品からニーズに合わせて選べる
- 付加できる特約が多い
- 所定の範囲内で、途中から保険料を減額できる
第2位：SOMPOひまわり生命【男性：92.2% 女性：92.4％】
- 対面販売のみ
- 無配当と5年ごと利差配当付きの2種類がある
- 高度割引制度あり
- 4つの特約あり
第3位：みらいのカタチ【男性：92.2% 女性：92.9％】
- 保険期間満了時には、死亡保険金と同額の満期保険金が受け取れる
- リビングニーズ特約(自動付帯)・保険料払込特約の付加が可能
- 保険期間は全期型のみ
養老保険とは
養老保険とは、死亡保険と生存保険の両方の役割を持つ「生死混合保険」の一種です。
また同じような役割を持つ生命保険に、終身保険や個人年金保険が挙げられます。3種類とも解約時に返戻金を受け取れる点や、貯蓄性がある点は同じです。
| 保険の種類 | 保険期間 | 本来の目的 | 死亡時の保険金 | |
|---|---|---|---|---|
| 養老保険 | 生死混合保険 | 満期あり | 死亡保障と貯蓄両方 | 契約した保険金 |
| 終身保険 | 死亡保険 | 一生涯 | 死亡保障 | 契約した保険金 |
| 個人年金保険 | 生存保険 | 満期あり | 老後資金の貯蓄 | 払込保険料分 |
上記の表からわかるように、養老保険と終身保険や個人年金保険は、保険に加入する本来の目的が異なります。貯蓄性を重視したい場合は、養老保険か個人年金保険に加入するとよいでしょう。
養老保険への加入がおすすめな人
養老保険が自分に合っているのか不安な人も多いと思います。養老保険への加入をおすすめしたい人は、下記です。
- 万一の保障に備えて資産形成をしたい人
- 計画的に資産形成をしたい人
- 好きなタイミングで資金を受け取りたい人
- 掛け捨ての保険に抵抗がある人
万一の保障に備えて資産形成をしたい人
養老保険は、万一の保障に備えながら資産形成をしたい人には最適です。養老保険の保険金額は自由に定められるため、下記のような資金を備えられます。
- 老後の生活資金
- 子どもの将来の教育資金
- 加入者が亡くなった際の葬儀費や埋葬費
計画的に資産形成をしたい人
養老保険は、計画的に資産形成をしたい人にもおすすめです。保険期間を選べるため、いつまでにどのくらい貯蓄したいというライフプランに合わせた希望を叶えられます。
例えば、「子どもの将来の教育費として、10年で300万円貯めたい」「老後の資金を200万円準備しておきたい」など、目的に合わせて備えることが可能です。
好きなタイミングで資金を受け取りたい人
養老保険の満期保険金は、満期以降であれば好きなタイミングで資金を受け取れます。満期以降まで資金を受けとらずにいることを据え置きと呼ばれています。
満期保険金が据え置きできる条件は、保険会社によっても異なるため、加入の保険会社に確認しましょう。
保険会社によっては据え置きをすることで利息がつき、満期保険金が増加する場合もあります。据え置きは高利率なため、すぐに使用しないのであれば、据え置きをすることをおすすめします。
保険料を掛け捨てで払い込むのに抵抗がある人
解約返戻金や満期保険金のない保険は、掛け捨て型保険とも呼ばれています。掛け捨て型保険に加入した場合、自身の身に何も起きなければ保険金は受け取れません。
したがって、「保険料を支払っただけで損をした」と感じる人も多いでしょう。養老保険であれば将来の資金を作れるため、掛け捨て型保険に抵抗がある人には最適です。
養老保険をおすすめしない人
養老保険がおすすめできない人は以下のような方です。
- 保険料を抑えたい人
- 一生涯の補償が欲しい人
保険料を抑えたい人
養老保険は保険料が高い傾向があるため、保険料を抑えたい方にはおすすめできません。養老保険は万が一のことがあった際の保障できますが貯蓄性の保険は保険料が高額になってしまいます。
保険料が気になる場合は、保険相談窓口などで保険のプロに相談してみると良いでしょう。
生涯の補償が欲しい人
養老保険は保険期間が満了を迎えるとその時点で保障も終了します。養老保険が満期を迎えると、追加の保障も終了するので注意しましょう。
そのため、一生涯の補償を受けたい方には不向きです。
養老保険の4つのおすすめの選び方
養老保険は死亡保障と貯蓄性の両方を兼ね備えた生死混合保険であり、商品内容には保険会社それぞれの特徴があります。ここでは、自分に合う養老保険を選ぶためのポイントを解説します。
1.満期保険金の利用目的から保険期間を決める
養老保険は貯蓄性のある保険なので、加入時には満期保険金の利用目的を明確にしておくと契約内容や保険期間を設定しやすくなります。
たとえば30歳で養老保険を検討しており、満期保険金を老後の資金に充てたいというケースでは、以下のような契約内容で加入するとよいでしょう。
| 保険期間 | 30年〜35年（定年後） |
|---|---|
| 保険金額 | (生活費)-(公的年金受給額)×25年分程度（寿命を85歳とした） |
1ヶ月あたりの生活費から毎月もらえる年金額を引き、残りいくら準備しておくべきか計算して保険金額を設定します。
2.返戻率の目安を知っておく
養老保険に加入する際は、検討している商品の返戻率を知っておきましょう。
養老保険の返戻率の高さは、保険部分の保障の手厚さと相反します。返戻率が高い商品は保障部分が手薄く、返戻率が低い商品は保証が手厚いということです。
3.保険料が負担になりすぎないか確認する
養老保険は貯蓄と保障の両方の役割を担う分、掛け捨ての死亡保険よりも保険料は高く設定されています。保険料の支払いが負担になりすぎないか必ず確認しておくと良いでしょう。
長期的に保険料を払い続けられるか、ライフステージの変化を予想して加入前にシミュレーションしておけると安心ですね。
4.特約は慎重に選ぶ
養老保険は、特約によって死亡保障を手厚くしたり医療保障を付加できたりします。
医療保障などを別で契約しておくことで、ライフステージに合わせた見直しもしやすくなります。
養老保険に加入する4つのメリット
養老保険に加入するメリットは、3つ挙げられます。
- 死亡保障と貯蓄を同時に備えられる
- 死亡保障が付きながら払った保険料が返ってくる
- 好きなタイミングで受け取れる
- 保険期間を自由に設定できる
1.死亡保障と貯蓄を同時に備えられる
養老保険に加入する最大のメリットは、2つの目的に対して1つの保険で備えられる点です。死亡保険と貯蓄型保険をそれぞれ分けて加入していると、契約内容の把握も大変になり、見直しする時間も要します。
養老保険に加入すれば、2種類の保険をひとつにまとめて管理できるようになるのがメリットです。
2.死亡保障が付きながら払った保険料が返ってくる
養老保険は無事に満期を迎えられた場合、保険料のほとんどが満期保険金として受け取れます。たとえば掛け捨てタイプの死亡保険では、保険期間に何もなければこれまで支払った保険料は一切返ってきません。
3.好きなタイミングで受け取れる
養老保険は、満期を迎えた後は好きなタイミングで満期保険金を受け取れます。満期保険金をすぐに受け取らずに据え置くことには、主に以下2つのメリットがあります。
- 本来の目的まで使わずに取っておける
- 利息がつくので満期保険金額を増やせる
受取り時のタイミングに関して柔軟性が高い点は、個人年金保険にはない強みです。
4.保険期間を自由に設定できる
子どもが18歳になる時期に合わせてた保険期間に設定すると、万一に備えた保障を確保しながら教育資金を計画的に準備できます。
退職時期に合わせて保険期間を設定すると、老後の生活資金を確保したりすることもできます。
養老保険への加入のデメリット
養老保険に加入するデメリット、3つ挙げられます。
- 保険料が比較的高い
- 更新不可のタイプが多い
- インフレに弱い
保険料が比較的高い
養老保険は、定期保険や終身保険と比較して保険料が高い傾向があります。養老保険は、死亡保障だけでなく積み立てもできるため、その分保険料は高くなります。
死亡保障だけを備えたい場合は、定期保険や終身保険の方が費用対効果が高いでしょう。加入前に目的を明確にするのが重要です。
更新不可のタイプが多い
養老保険は、保険期間が満了したら保障が終了するため、保険の契約更新はできません。満期終了後に死亡保険に加入したい場合は、新たな保険に加入する必要があります。
インフレリスクがある
養老保険は長期の保険期間となるため、インフレリスクがあります。したがって、満期を迎えた際には、加入時よりも物価が高騰し、満期保険金の価値が下がる可能性もあります。
養老保険では、満期を迎える前に解約した場合、払い込んだ保険料以下の解約返戻金しか戻ってこないケースが多いです。
養老保険の加入前に必ずすること
養老保険の加入前にはまず、保険相談窓口に相談しましょう。保険相談窓口では、養老保険を検討する際に、お金のプロであるファイナンシャル・プランナーが無料で保険の相談乗ってくれます。
養老保険は死亡保険と生存保険の両方の役割を持っており、万が一の時に備えるものなので、慎重に選ぶ必要があります。
保険相談窓口を利用するメリット
保険窓口を利用するメリットは主に以下の6つがあります。
- プロから専門的なアドバイスがもらえる
- 各会社の養老保険を比較してもらえる
- 申し込み手続きから契約後のサポートまで充実
- 何回でも無料で相談可能
- 全国に750以上の店舗数
- オンライン相談も可能
おすすめの保険相談窓口3選｜養老保険の加入に迷ったら
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取り扱い保険商品
34社
受付時間
10時～20時(GW・夏季休業・年末年始以外)
店舗数
無し(訪問型)
キッズルーム
無し
オンライン面談
可能(一部地域)
保険市場
保険市場の期間限定キャンペーン
保険市場では、現在4つのキャンペーンが実施されています。それぞれ締切日が異なるので注意してください。
保険の種類
キャンペーン内容
締切日
がん保険
「SBI損保のがん保険（自由診療タイプ）（がん治療費用総合保険）」に新規契約した方全員に「選べるギフトカード1,000円相当（1枚）」をプレゼント。
2022年9月30日
自動車保険
「SBI損保の自動車保険（個人総合自動車保険）」に新規契約した方に「10種類から選べる 1,500円相当のギフトクーポン」をプレゼント。（※年間保険料が10,000円以上のご契約が対象です。 ）さらに抽選で豪華賞品をプレゼント。
2022年6月30日
生命保険
SBI生命の対象保険商品を契約の方にもれなく、ローソンで交換する「【お持ち帰り限定】ウチカフェ プレミアムロールケーキ 無料引換券」を1つプレゼント。
2022年6月30日
自動車保険
バイク保険
アクサダイレクトの対象保険商品を新規ご成約の方全員に「デジタルクーポン（無料引換券）」を1つプレゼント。さらに新規ご成約の方から抽選で「ドライブレコーダー」をプレゼント。
2022年7月31日
出典：公式サイトより
取り扱い保険商品
91社
受付時間
9時～21時(年末年始以外)
店舗数
714店舗
キッズルーム
有り
オンライン面談
可能
よくある質問
養老保険とは死亡保険と生存保険両方の役割をもつ「生死混合保険」の一種です。保険期間に死亡・高度障害状態になると死亡保険金が、満期まで生存していた場合には満期保険金が受け取れます。
まとめ
今回は、おすすめの養老保険と返戻率ランキングをご紹介しました。養老保険は貯蓄を重視するか、保障を重視するかによって保険料や返戻率は大きく異なります。
そのため、まずは養老保険に加入する目的を明確にしてから、自分に合った商品を見つける必要があります。
