カードローンは、急な出費があっても気軽に現金を引き出せる魅力的なサービスです。しかし、利用するには審査に通過しなければいけません。
審査基準は公にされていないケースが多く、「審査に落ちたらどうしよう」と感じる方や「審査が通りやすいカードローンはどこ？」と疑問に思っている方も多いでしょう。
そこで今回は、カードローンの審査について以下の項目を解説していきます。
目次
必ず・絶対審査に通るカードローンはある？
カードローンを利用するにあたり、審査は必ず実施されます。そして、結論から言うと審査に通りやすいように基準が甘いものや、必ず通るものはありません。
では少しでも審査に通過できる可能性を上げるためには、どんなポイントに注目して見極めれば良いのでしょうか。その際は、下記を意識してみてください。
- 申し込み条件の年齢が低い
- 学生でも申し込み可能か
- パート・アルバイトでも申し込み可能か
あくまで一般的な目安ですが、上記に該当するカードローンは多くの方を会員として取り込みたいという狙い・目的が伺えます。
そのため、年齢や収入に制限を設けているカードローンと比較すると、門戸が広いという意味で審査に通る可能性が高まるという見方もできるでしょう。
「審査なしのカードローン」は違法になる
審査が甘いカードローンや審査なしのカードローンを知りたい方も多いでしょう。ですが、「審査が甘いカードローン」や「審査なしのカードローン」はと表記している会社は違法です。
また、SNS上で「お金貸します」や「融資します」といった個人間融資は貸金業法の規定に抵触する可能性があります。
ヤミ金融業者も個人間融資を行うケースがあり、違法な高金利の貸付が行われたり、犯罪被害やトラブルに巻き込まれる危険性もあります。
カードローンきっかけなど、お金の貸し借りで犯罪や被害を受けた場合は上記の相談窓口が対応してくれます。
犯罪手口の情報なども提供してくれるため、カードローンの利用前に貸金業法に抵触してしまうかの確認を行うのも予防の一つです。
審査が不安な方におすすめカードローン5選！
審査に不安を抱えている方におすすめなカードローン5選を紹介していきます。
プロミス
- 借入金利4.5%〜17.8%
- WEB契約なら最短25分融資可能
- 即日融資に適した3つの借入方法を準備！
- 女性スタッフが親身に対応「レディースキャッシング」
- 借入・返済で便利な「シミュレーション機能」
プロミスは、18歳以上74歳以下※で、安定した収入を確保できている方が申し込み対象となります。
アプリローンとは、スマートフォンを使い申し込みから借り入れまでを完結できるサービスです。なお、主な特徴として下記が挙げられます。
※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
- スマホATMをカードレスで利用できる
- 会員向けの優待サービスやアプリ限定クーポンを受け取れる
- 来店不要・郵送物が届かないなど複雑なやり取りがない
- 最短25分で融資が受けられる
なお、スマホATMとはセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMを指し、原則24時間利用可能です。
スマホATMは全国に約38,000台以上あるため、身近な場所で利用できます。
| 申込条件 | 18歳以上74歳以下 |
| 利用限度額 | 500万円 |
| 金利（実質年率） | 4.5%～17.8% |
| 資金使途 | 生計費（生活費、レジャー資金、教育資金など）に限る |
| 最短即日融資 | 可能 |
| 担保・保証人 |
※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
出典：公式サイト
SMBCモビット
- 借入金利3.00%〜18.00%！100万円以上の借入から金利が低くなる
- 担保・保証人不要！20歳以上74歳以下の方※が申込可能なカードローン
- 入会確認メール到着後すぐに利用可能！
- WEB完結による申し込みが可能！
SMBCモビットは、年齢が20歳以上74歳以下の方※で、収入を確保できることは必須条件です。正社員として働いている人だけでなく、アルバイトやパート、自営業の方でも利用可能と公式ホームページで案内されています。
ただし、審査の際に必要と判断されると電話での連絡が入る場合もあるため、カードローンはいわば借金となるため、認知度も高く一般的になりつつあるとは言え、周囲に利用がバレたくない人は少なくありません。
なお、WEB完結での申し込みができるのは下記に該当する方です。
※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
- 三井住友・三菱UFJ・みずほ・ゆうちょ銀行いずれかの口座を持っていること
- 全国健康保険協会が発行する保険証（社会保険証）もしくは組合保険証を持っていること
上記を満たしていない場合、通常の申し込みとなるためWEB完結は利用できません。
公式アプリを使えば、さらにSMBCモビットの使い勝手が良くなります。
| 申込条件 | 20歳以上74歳以下の方※収入が年金のみの方はお申込いただけません。 |
| 利用限度額 | 800万円 |
| 金利（実質年率） | 3.0％～18.0％ |
| 資金使途 | 原則自由 |
| 最短即日融資 | 可能※ |
| 担保・保証人 | 不要 |
※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
出典：公式サイト
アコム
- 借入金利3.0%〜18.0%
- はじめての方なら最大30日間金利０円！
- 最短30分で審査回答！契約・カード発行も即日対応
- コンビニATMで24時間利用可能！インターネットならいつでも振込融資対応
アコムを利用できる貸し付け対象者は、20歳以上で収入が安定しており返済能力を有していることが挙げられます。
なお、雇用形態については記載されておらず、アルバイトやパート、あるいは派遣社員でも年齢を満たしていれば申し込み可能です。
対象期間は契約日の翌日から30日間です。借り入れをした翌日からではないため、勘違いのないよう把握しておきましょう。
また、カードローンとクレジット機能を付帯したACマスターカードを発行しています。
| 申込条件 | 20歳〜69歳の安定した収入と返済能力を有しており当社基準を満たす方 |
| 利用限度額 | 800万円 |
| 金利（実質年率） | 3.0%～18.0% |
| 資金使途 | 原則自由 |
| 最短即日融資 | 可能 |
| 担保・保証人 | 不要 |
出典：公式サイト
アイフル
- 借入金利3.00%〜18.00%
- 初めての方限定で30日間無利息で融資可能
- 最短30分で審査結果表示！スマホからすぐにチェックできる
- 提携ATMは全国70,000台
- 申し込み時の「自宅・勤務先」への電話連絡は一切なし！
アイフルは、満20歳から69歳で、現在仕事をしている方であれば申し込みできます。そのため、パートやアルバイト、あるいは契約・派遣社員でも定期収入があれば申し込み可能です。
急ぎで借り入れをしたいときは、下記の流れで手続きを進めてください。
- WEBで申し込み
- 申し込み完了後に「0120-337-137」に連絡
- 審査結果を受けてWEBまたは無人店舗で契約手続き
- スマホアプリからセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMで借り入れ
WEBで申し込み後にフリーダイヤルへ連絡することで、優先的に審査を実施してくれます。なお、フリーダイヤルの受付時間は9：00～21：00です。
スマホアプリを使えば、ローンカードなしでセブン銀行・ローソン銀行ATMで借り入れができます。1,000円単位で出金ができるため、少しの入用でも活用可能です。
| 申込条件 | 満20歳以上69歳までの方で定期的な収入と返済能力を有する方 |
| 利用限度額 | 1万円～800万円 |
| 金利（実質年率） | 3.0%～18.0% |
| 資金使途 | 原則自由 |
| 最短即日融資 | 可能 |
| 担保・保証人 | 不要 |
出典：公式サイト
レイク
- 借入金利4.50%〜18.00%
- 土日祝日でも即日融資対応！最短60分で融資可能
- レイク公式アプリがあればコンビニATMでいつでも借入・返済できる
- 消費者金融では唯一無二！最大60日間無利息利用可能
レイクは、満20歳から70歳以下で収入を得ていれば、正社員だけでなくアルバイトやパートの方でも利用可能です。
国内に居住していること、日本の永住権を取得していることも条件に挙げられます。
レイクでは、無利息期間を3パターンから選択できるため、幅広いニーズに応えられるサービス内容です。
公式アプリ「e-アルサ」を使えば、セブン銀行ATMにてカードレスで利用できます。
| 申込条件 | 満20歳以上70歳以下の方で安定した収入のある方 |
| 利用限度額 | 500万円 |
| 金利（実質年率） | 4.5%～18.0% |
| 資金使途 | 原則自由 |
| 最短即日融資 | 可能 |
| 担保・保証人 | 不要 |
出典：公式サイト
最短即日融資のカードローンは審査に落ちない？
サービスによっては、申し込みをしたその日の内に現金を引き出せる最短即日融資に対応するものがあります。
そして、そのスピーディーな対応を実現するため審査が甘い、通りやすいといった情報を目にすることも少なくありませんが、決してそのようなことはありません。
上記の理由から、いくら対応が早くても審査はきちんと実施されると理解しておきましょう。
カードローンの審査に落ちない人とは？
各社の審査基準が公表されていないためあくまで目安となりますが、審査に通りやすい人の特徴として下記が挙げられます。
- 収入が安定している
- 勤続年数が長い
- 住居が持ち家である
- 過去に返済遅延や金融事故を起こしていない
カードローンの審査に通りやすい人の特徴を詳しく見ていきましょう。
①収入が安定している
「収入が安定していること」は、多くのサービスの申し込み条件に記載されています。
正社員でなくアルバイトやパートでも、収入が安定していれば利用できる場合があります。
②勤続年数が長い
勤続年数は審査で重要なチェック項目となります。長く働いていることは、人としての信用度を判断する上でも大切なポイントです。
③住居が持ち家である
住居が賃貸や長期のローンがある場合、もしくはローンを完済して持ち家となっている場合で審査結果が変わってくる可能性があります。
賃貸でも十分なお金を得ている人はいるため一概には言えませんが、一つの目安として把握しておくと良いでしょう。
④過去に返済遅延や金融事故を起こしていない
過去に返済期日を守らず遅延した、長期の滞納をした経験がある場合は、人としての信用度に悪影響を及ぼすため審査ではマイナス印象となる可能性があります。
また、自己破産や個人再生といった債務整理、つまり金融事故を起こしている人は審査通過が難しくなると考えられています。
- 金利が高め
- 審査が早い
- 知名度の低い業者を利用する
金利が高め
金利が高いと業者側のリスクが軽減されますので、審査基準を下げられるメリットがあります。つまり高金利の業者を選べば、審査通過の可能性は高くなっていきます。
金利高いことにより、支払う利息は大幅に増加します。増加した分は負担となってしまいますが、審査を通過できない問題を避けるためには仕方ありません。
金利が高くても審査通過の可能性が高い業者を選ぶように心がけましょう。
審査が早い
審査が早い業者は、審査をじっくり行っている業者に比べると基準が甘めになっている可能性が高くなっています。
自動審査を採用しているところは、一定のラインを超えていれば自動的に審査通過となる可能性も高く、通過しやすい状態が生まれています。
審査が早い業者を利用することで、すぐにお金を借りられるメリットを得られます。短時間で融資を受けたいと考えている人は、審査が早い業者を利用していくのもおすすめです。
知名度の低い業者を利用する
銀行がバックについている、または銀行が審査を担当している可能性があるため、知名度の高い業者を利用すると、審査に落とされるリスクが高まります。
審査を担当しているのが自社であることを把握した上で、知名度の低い業者を利用するほうがいい場合もあります。
知名度の低い業者は、自社で審査を担当している他、利用者を増やすために色々な項目を無視して審査している可能性があります。
審査に落ちないためにもう一度確認！カードローン利用の手順を解説
カードローンを利用するためには、以下の手順に沿って審査を受け、カードを発行する必要があります。ここからは、カードローン利用の手順を詳しく説明します。
- カードローンへ申込む
- 審査を受ける
- 契約とカード発行手続きを行う
- カードを受け取り融資を受ける
1カードローンへ申込む
希望するカードローンへ申し込んでください。カードローンへの申込は1社に絞る必要があります。
カードローンは金利や審査までのスピード、特典などを踏まえて検討したほうがいいでしょう。
2審査を受ける
次に審査を受けます。申込内容を記載し、必要な書類を送付すれば審査が実施されます。
]審査に時間がかかっている場合、審査通過の基準ギリギリの状態、または業者側に不安視される情報が見つかっているなどの問題があります。
3契約とカード発行手続きを行う
無事に審査を通過すると、審査通過の連絡が入ります。同時に契約する必要がありますので、契約に関連する内容を通知されます。
契約書への承諾などが必要となっている場合が多くなっていますので、送付される契約書などにサインしてください。
また、契約が完了した時点で業者側がカード発行手続きを実施します。カード発行が完了して受け取るまでは基本的に融資さず、カード発行までには時間がかかる場合もあります。
4カードを受け取り融資を受ける
カードを受け取って融資を受けます。カードを受け取るとATMによる融資が可能になりますし、振込融資も使えます。
自分の使いやすい方法を利用して融資を受け、必要な金銭を受け取るようにしましょう。
【申込の参考に】カードローンの審査事情
銀行系・貸金業者問わず、カードローンの具体的な審査基準は明かされていなため、審査について気になっている方も多いでしょう。
ここからは、カードローンの審査事情について解説します。
銀行カードローンの審査事情
一般財団法人全銀行協会「銀行カードローンに関する消費者意識調査」によると、カードローンの審査に通らなかった割合は銀行カードローンのみの場合4.0%となりました。
銀行カードローン・貸金業利用者の場合でも審査に通らなかった割合は8.7%となり、カードローンの審査はそれほど難しくない傾向があるようです。
さらに、希望額以上での借入ができたと回答した方が全体の4分の1ほどなので、希望額以上での借入が実現する可能性もあります。
カードローンの審査に年収は影響する？
「年収が少ないとカードローンの審査に落とされてしまうのではないか？」と思う方も多いでしょう。結論から述べると、年収が少ないからといって審査が通らないケースは少ないです。
一般財団法人全銀行協会「銀行カードローンに関する消費者意識調査」を見ると、カードローン利用者の中には年収が0〜100万円以下と回答した方がいることがわかります。
さらに、年収0〜100万円以下とほど同じ割合で、年収101万円〜200万円と回答した方がいることもわかります。
カードローンの審査の重要なポイントは「安定した収入があるか」です。年収が少なくても、継続的に安定した収入があれば審査が通りやすいケースもあります。
ただ、貸金業者は総量規制により年収の3分の1を超える借入ができないよう定められているため、年収が少ないと借入できる金額も少なくなります。
よくある質問
まとめ
この記事では、絶対に審査に通るカードローンがあるかどうかを解説しました。
結論から言うと審査に通りやすいカードローンや必ず通るカードローンはありません。カードローンの申し込みには審査が必ず行われるため、絶対に通るとは限りません。
審査に通りやすい人の特徴としては、返済能力を有していることや過去に金融事故を起こしていないことなどが挙げられます。
カードローンを利用するためには、信用できる人物であると認識されることが重要と理解しておくと良いでしょう。
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