学資保険はおすすめしない?メリット・デメリットを解説

子どもの将来のために教育費を確保できる「学資保険」。しかし「昔と比較して返戻率が低くなった」「貯蓄があれば十分」というおすすめしない声もあり、加入を迷っている人も多いのではないでしょうか。

学資保険は本当におすすめできない商品なのでしょうか。そこで本記事では、学資保険の必要性や、メリット・デメリットから見える必要な人・不要な人の特徴を解説します。

学資保険が自分にとって必要なものなのか、ぜひ本記事を参考に検討してみてくださいね。

学資保険はおすすめしない?3つのデメリット

学資保険のデメリットを計算しているイメージ

学資保険に加入するデメリットは、以下の3つが挙げられます。

学資保険のデメリット
  1. 元本割れする可能性がある
  2. お金を自由に引き出せない
  3. インフレに対応できない

1.元本割れする可能性がある

学資保険は「元本割れ」を起こす可能性があります。元本割れとは、支払った保険料よりも受け取った保険金の方が少ない状態を指します。

例えば、「300万円支払ったにも関わらず、280万円しか受け取れなかった」というケースが該当します。学資保険で元本割れを起こす原因としては、以下が考えられます。

元本割れを起こす原因
  • 医療保障や死亡保障が手厚い
  • 保険料の払込期間が長い
  • 子供や契約者の年齢が高い
  • 途中で解約する など

学資保険の元本割れを見極めるには、「返戻率」を確認することが大切です。返戻率が100%を超えている商品では、途中で解約しない限り元本割れは起こりません。

最終契約時の「返戻率」をしっかりと確認するようにしましょう。

2.お金を自由に引き出せない

自由にお金を引き出せない

学資保険は、支払われた保険料を保険会社が運用することが前提です。そのため、銀行への貯蓄のようには自由に引き出せません。急にまとまったお金が必要になったときに不便な点がデメリットです。

学資保険は、満期まで契約し続ける前提で契約する保険商品です。解約して他の学資保険に乗り換えることも難しいため、「毎月の負担が大きくないか」「他に良い学資保険はないか」など、慎重に考えて加入しましょう。

「お金を自由に引き出したい」と考える人には、おすすめできません。

3.インフレに対応できない

学資保険は、ほとんどが契約時の利率で固定されため、将来のインフレ(インフレーション・物価上昇)には対応できません。インフレとは、物価が上がりお金の価値が下がることを指します。

インフレが起こると、契約時に見込んだ金額では不十分になる可能性が考えられます。たとえば、現在は100万円で入学できた大学が、10年後には120万円ないと入学できなくなるのがインフレの影響です。

満期にインフレが重なると必要な教育費に対しての受け取り金額が不足するため、経済状況を不安視する人にはおすすめできない商品です。

学資保険はやっぱり必要?3つのメリット

学資保険の3つのメリット

ソニー生命株式会社の「子どもの教育資金に関する調査2021」によると、約50%の人が学資保険で教育費を準備しており、必要性が高いと考えられます。

学資保険のメリットを3つ紹介するので、検討材料としてお役立てください。

学資保険のメリット
  1. 教育資金を確実に積み立てられる
  2. 将来のための貯蓄・貯金としても利用できる
  3. 「万が一」が起きても保障が付いている

出典:ソニー生命株式会社「子どもの教育資金に関する調査2021

1.教育資金を確実に積み立てられる

教育資金の貯蓄は、想像以上に難しいです。しかし学資保険なら、半強制的に保険料の支払いが行われるため、貯蓄が苦手な人でも準備しやすいです。

学資保険は自由に引き出すことができないため「予定以上にお金を使ってしまった」という心配がありません。

余ったお金があるとつい使ってしまう人には特におすすめできる、教育資金の準備方法です。

2.将来のための貯蓄・貯金としても利用できる

学資保険は確実に教育資金を積み立てられるだけの保険商品ではなく、貯蓄性が高いです。返戻率によっては、支払った保険料よりも多くの保険金を受け取れます。

 学資保険のプランや契約内容によって異なりますが、返戻率は104%~106%で設定されていることが多いです。

普通預金の利率は「年0.001%」に設定されていることが多く、高確率で学資保険に加入したほうが貯蓄・貯金できます。

学資保険を貯蓄・貯金目的としても利用したい場合は、払込期間を短期にして保険料をまとめて支払うと、支払い総額を抑えられますよ。

3.「万が一」が起きても保障が付いている

学資保険には、契約者が死亡あるいは高度障害状態になったときに、その後の支払いが免除される「払込免除特約」が付帯しています。

支払いが免除されるだけでなく保障も継続されるため、契約者に万が一のことが起きても教育資金を確保できます。普通預金では契約者に万が一のことが起きても保障はなく、確実に教育費を準備できるとは言い難いです。

「払込免除特約」で確実に教育費を用意できるのは、学資保険の大きなメリットといえるでしょう。

学資保険が必要な人と不要な人の特徴

学資保険が必要な人と不要な人の特徴を検討している画像

学資保険のメリット・デメリットから見える「必要な人」「不要な人」の特徴を紹介します。自分がどちらに当てはまるか、確認してみましょう。

学資保険が必要な人

学資保険が必要な人の特徴は、以下の2つが挙げられます。

学資保険が必要な人の特徴
  • 低リスクで教育資金を増やしたい人
  • 貯金や資産運用が苦手な人

学資保険は「貯蓄・貯金としても利用できる」という特徴があります。株式投資や積極的な資産運用のように大きく教育資金を増やすことはできませんが、返戻率が100%以上のものを選べばリスクが低く、確実に教育資金を増やせます。

 「教育資金を増やしたいけど、安全性も求めたい」という方には、学資保険がぴったりです。

また、学資保険は月払いなら毎月決まったタイミングで保険料が引き落とされます。「貯金や資産運用が苦手」という人でも、解約しない限り確実に教育費を貯められます。

貯金や資産運用が苦手な人でも学資保険を活用すれば、教育資金を確保できるでしょう。

学資保険が不要な人の特徴

学資保険が不要な人の特徴

学資保険が不要な人の特徴としては、以下の3つが挙げられます。

学資保険が不要な人の特徴
  • 教育資金が十分にある人
  • 計画的な貯金が得意な人
  • 学資保険以外の資産運用・投資を活用している人

学資保険の役割は、将来的に子供にかかる教育資金を貯めることです。そのため「教育資金が十分にある人」は不要といえるでしょう。また、着実な貯金が得意なら学資保険に加入しなくても教育資金を確保できるため、必要性は低いです。

 貯金の場合は簡単にお金を引き出せるので、絶対に貯金を切り崩さないと決めておく必要があります。

また、教育資金が学資保険や貯金以外にも「ジュニアNISA」や「投資信託」などの方法でも調達できます。

学資保険の返戻率は高くても110%程度なので、資産運用・投資と比較すると非効率的ともいえます。ただし、投資は失敗すると損失が出る可能性もあるので注意しましょう。

低リスクで確実に教育資金を確保したいなら、ハイリスクな投資よりも学資保険がおすすめです。

教育資金が必要な人におすすめの学資保険3選

日本生命「ニッセイ学資保険」

ニッセイ学資保険

特徴
  • 振込期間を「5年・10年・学資金年金開始時」の3種類から選べる
  • 大手生命保険会社という安心感がある
  • 24時間365日、育児相談のホットラインを無料で利用できる

ニッセイ学資保険は、大手生命保険会社「日本生命」が販売している学資保険です。振込期間を「5年・10年・学資金年金開始時」の3種類から選べるので、家計にあわせてプランを設定できます。

 ニッセイ学資保険には「こども祝金なし型」と「こども祝金あり型」の2つがあります。

貯蓄に特化している学資保険なので、どちらのプランでも高い返戻率に設定されています。少しでも高い返戻率を希望するなら「こども祝金なし型」がおすすめです。

いつでも育児に関する相談ができる「24時間365日育児相談できるホットライン」も活用できますよ。

最大返戻率 104.9%
支払い期間 5年・10年(18歳まで)
加入条件 子供:0~6歳 

契約者:16歳(女性)・18~67歳

保険金受取期間 祝金なし:18~22歳

祝金あり:小学校~高校入学 18歳~22歳

出典:公式サイト

明治安田生命「つみたて学資」

つみたて学資

特徴
  • 最大返戻率は業界最高水準の「109%」
  • 看護師や保健師などの専門家に24時間相談可能
  • 保険料の払込が15歳で終了する

明治安田生命の「つみたて学資」は、貯蓄型の学資保険を希望する人におすすめの学資保険です。教育資金が最も必要になる大学進学時に保険金を受け取れます。

受け取るタイミングや、払込の期間は数多くの組み合せが設けられているので、家庭の事情に合わせたプランを選べます。

 保険料を一括支払いした場合の返戻率は「109%」になるので、貯蓄を希望する人にぴったりです。

保険料の払込が15歳で終了するため、必要になる教育費が増える高校生以降に保険料の支払いがなくなるのも嬉しいポイントといえるでしょう。

つみたて学資には加入できる特約が設けられていないので、契約内容がとてもシンプルで分かりやすいですよ。
最大返戻率 105.8%(一括払い:109%)
支払い期間 10歳・15歳から選択
加入条件 子供:0~満6歳

契約者:満18歳~満45歳

保険金受取期間 18歳~21歳(計4回)

フコク生命「みらいのつばさ」

みらいのつばさ

特徴
  • 2つの受け取りプラン、3つの払込期間から選択可能
  • 出生予定日の140日前から加入できる
  • 兄弟割引がある

フコク生命の「みらいのつばさ」は、「兄弟割引」が活用できるのが大きなメリットです。2人目の子供から保険料の割引を受けられます。

出生予定日の140日前から最高7歳まで加入できるので、出産前に学資保険の検討ができます。

 みらいのつばさでは、「医療大臣プレミアエイト」という医療保障オプションを付加できます。

保障内容を充実させられるにも関わらず、最高返戻率は「105.5%」に設定されているため、「貯蓄も保障も重要視したい」と考えている人におすすめです。

学資保険プランは「ステップ型」と「ジャンプ型」2つ用意されているので、家計の状況に合った最適なプランを選択できます。

最大返戻率 105.5%
支払い期間 11歳・14歳・17歳から選択
加入条件 子供:出産予定日140日前~満7歳

契約者:満18歳~満50歳

保険金受取期間 ステップ型:入園・入学時(計7回)

ジャンプ型:大学入学・満期時(計2回)

出典:公式サイト

学資保険の加入前に必ずすること

終身保険の加入前に必ずすること

学資保険の加入前にはまず、保険相談窓口に相談しましょう。保険相談窓口では、学資保険を検討する際に、お金のプロであるファイナンシャル・プランナーが無料で保険の相談乗ってくれます。

学資保険はこどもの学費を貯めるための保険であり、教育費にかかる費用に備えるものです。

加入するか悩んでいる方は、一度保険相談窓口で相談しておくことをおすすめします。

保険相談窓口を利用するメリット

保険窓口を利用するメリットは主に以下の6つがあります。

保険窓口を利用するメリット
  • プロから専門的なアドバイスがもらえる
  • 各会社の保険を比較してもらえる
  • 申し込み手続きから契約後のサポートまで充実
  • 何回でも無料で相談可能
  • 全国に750以上の店舗数
  • オンライン相談も可能
保険会社は多数存在しており、会社によって学資保険の特徴も異なるので、プロと相談することで自分に合った保険を見つけることが出来るでしょう。

専門家の力を借りることで自分の作業負担も減るので、保険の加入を検討中の方は是非利用しましょう。

保険相談窓口の選び方

保険相談窓口を選ぶ際は以下のポイントをチェックしておくと良いでしょう。

保険相談窓口の選び方
  • 専門性の高い相談員であるか
  • 取り扱い保険会社数が多いか
  • 自分のエリアに対応しているか
  • アフターフォローが充実しているか
  • オンライン相談が可能か
次の項目でおすすめの保険相談窓口を紹介しているので、参考にしてみて下さいね。

無料保険相談窓口おすすめ4選|学資保険を検討しよう

学資保険に加入したいと思っても、どのプランが自分に合っているか不安に感じる人も多いでしょう。学資保険の加入に迷ったら、保険相談窓口の利用がおすすめです。

保険やお金の専門家に無料で何度でも相談できるので、自分に最適のプランが分かります。ここでは4つの保険相談窓口を紹介するので、ぜひ参考にしてください。

ほけんのぜんぶ

ほけんのぜんぶ
おすすめポイント
  • お金のプロであるファイナンシャル・プランナーが200人以上在籍!
  • 相談実績は15万件以上!
  • 相談は24時間365日受け付けているので、忙しくてもOK!
  • 今なら無料相談をするともれなく豪華なプレゼントゲット!
ほけんのぜんぶはお金のプロフェッショナルに気軽に相談ができる相談窓口です。保険の見直しだけでなく、住宅ローンなど、お金の悩み全般を相談できるので、心強いですね。
 忙しくて時間が取れない方でも、相談は24時間365日受け付けていますし、近くのカフェや自宅まで訪問してくれる出張相談も対応していますので、利用しやすいでしょう。
今までの相談実績は累計15万件以上。取り扱っている保険会社は30社以上になります。
資産に不安がある高齢者や、子育て資金への悩みが多い子育て世代からも支持を得ています!

今なら無料相談をするともれなくプレゼントゲット!

現在ほけんのぜんぶでは、無料相談の面接をした方全員に食品やグッズをプレゼントするキャンペーンを行っています。プレゼントは自分で自由に一つ選択できます。
プレゼントの種類
A:北海道産 ゆめぴりか 2kg
B:ウェルチ100% 果汁ギフト(9本セット)
C:い・ろ・は・す 天然水
C:有機 エキストラヴァージン オリーブオイル
D:アンパンマン 砂場セット
E:ごっつん防止 リュック
取り扱い保険商品 30社以上
受付時間 24時間365日
店舗数 無し(訪問型)
キッズルーム 無し
オンライン面談 可能
出典:公式サイトより

マネードクター

マネードクター
おすすめポイント
  • 1,200人以上のFP(お金のプロフェッショナル)が在籍!
  • 利用者の状況へのヒアリングを丁寧に行うので、アドバイスが的確!
  • 相談は何回しても無料!
  • 今なら無料相談予約で食品や日用品をプレゼント!
マネードクターは保険・家計の見直し・資産運用の相談ができる窓口です。FPが1,200人以上在籍しているので、利用者一人ひとりに丁寧に向き合ってくれます。
相談は何回しても無料なので、納得がいくまでじっくり相談することができます。
マネードクターの保険の見直しでは、利用者の生活状況・家計バランス・将来設計を丁寧にヒアリングを行います。そのため、的確なアドバイス自分にぴったりの保険商品を紹介してもらえます。

無料相談を予約いただいた方はもれなくプレゼントゲット!

マネードクターでは、無料保険相談を予約した方に限定で食品や日用品をプレゼントするキャンペーンを行っています。プレゼントは自分で自由に一つ選択できます。
プレゼントの種類
A:野菜生活100
B:丸の内タニタ食堂減塩みそ
C:ノーズトリマー
D:バスタオル
E:arau. 泡ボディソープ
取り扱い保険商品 29社
受付時間 [平日]9:00~20:00 [土日祝]9:00~18:00
店舗数 100拠点以上
キッズルーム あり
オンライン面談 可能
出典:公式サイトより

保険無料相談.com

保険無料相談.com
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 オンライン面談は一部地域に対応していない場合があります。利用の前に対応地域をご確認ください。
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  • ダロワイヨ マカロンラスク詰め合わせ12枚
  • セレブコレクションバームクーヘン
  • ムーミンレンジ容器6点セット
  • 手作り鮭とばソフト170g
  • 日本赤十字社への寄付(1,000円)
取り扱い保険商品 34社
受付時間 10時~20時(GW・夏季休業・年末年始以外)
店舗数 無し(訪問型)
キッズルーム 無し
オンライン面談 可能(一部地域)

保険市場

保険市場
おすすめポイント
  • 全国に714店舗あるので、全国どこからでも相談可能!
  • 訪問相談もできるので、自宅や近くのカフェ・ファミレスに来てもらえる!
  • 取り扱っている保険会社は91社!ニーズに合わせてご紹介
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保険市場は株式会社アドバンスクリエイトが運営する保険のコンサルティングサービスです。 全国に714店舗展開しており、近くの店舗に相談へ行くこともできますし、訪問相談を利用し、自宅や近所のカフェに来てもらうこともできます。
 オンラインでの相談も可能ですので、コロナ禍で外出を控えたいという方にもおすすめです。
取り扱っている保険会社は業界最大級の91社です。選択肢が多いので、自分にぴったりの保険が見つかるでしょう。

保険市場の期間限定キャンペーン

保険市場では、現在4つのキャンペーンが実施されています。それぞれ締切日が異なるので注意してください。
保険の種類 キャンペーン内容 締切日
がん保険 「SBI損保のがん保険(自由診療タイプ)(がん治療費用総合保険)」に新規契約した方全員「選べるギフトカード1,000円相当(1枚)」をプレゼント。 2022年9月30日
自動車保険 「SBI損保の自動車保険(個人総合自動車保険)」に新規契約した方に「10種類から選べる 1,500円相当のギフトクーポン」をプレゼント。(※年間保険料が10,000円以上のご契約が対象です。 )さらに抽選で豪華賞品をプレゼント。 2022年6月30日
生命保険 SBI生命の対象保険商品を契約の方にもれなく、ローソンで交換する「【お持ち帰り限定】ウチカフェ プレミアムロールケーキ 無料引換券」を1つプレゼント。 2022年6月30日
自動車保険 バイク保険 アクサダイレクトの対象保険商品を新規ご成約の方全員に「デジタルクーポン(無料引換券)」を1つプレゼント。さらに新規ご成約の方から抽選で「ドライブレコーダー」をプレゼント。 2022年7月31日
取り扱い保険商品 91社
受付時間 9時~21時(年末年始以外)
店舗数 714店舗
キッズルーム 有り
オンライン面談 可能
出典:公式サイトより

学資保険に関するよくある質問

学資保険のデメリットは何ですか?

学資保険のデメリットとしては、「元本割れする可能性がある」「お金を自由に引き出せない」「インフレに対応できない」ということが挙げられます。

学資保険のメリットは何ですか?

学資保険のメリットとしては、「教育資金を確実に積み立てられる」「貯蓄や貯金としても利用できる」「万が一の保障が付いている」などが挙げられます。

学資保険が必要な人の特徴は?
貯蓄や資産運用が苦手な人、低リスクで資産を増やしたい人に向いています。
学資保険が不要な人の特徴は?
貯蓄が得意な人や十分な貯蓄がある人、資産運用など他の方法で教育資金を調達できる人には不要といえます。

教育資金の積み立て方法として学資保険が選ばれる理由は何ですか?

学資保険は「貯蓄」と「保障」がセットになった総合的な保険商品であることが評価されて、選ばれていると考えられます。

学資保険に加入できるのは、子どもが何歳から何歳までですか?

学資保険によって異なります。出産予定日の140日前から加入できるものもあり、下限は0歳であることがほとんどです。上限は満6歳に設定されていることが多いので、なるべく早く加入するのがおすすめです。

返戻率が最も高い学資保険を教えてください。

返戻率が最も高いのは、明治安田生命「つみたて学資」の最大109%です。返戻率はプランなどによって異なるので、加入前にしっかりと確認することをおすすめします。

まとめ

この記事では、学資保険のメリット・デメリットを解説し、必要な人・不要な人の特徴を紹介しました。学資保険は、貯蓄が苦手な人や低リスクで資産を増やしたい人におすすめの保険です。

しかし、すでに十分な貯蓄がある人や計画的に貯金できる人、資産運用などの他の方法で教育資金を調達できる人にはおすすめしない保険商品でもあります。

自分にとって学資保険が必要か迷ったら、無料の保険相談窓口を活用しましょう。

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