専業主婦（夫）におすすめのカードローン6選｜審査に通るコツと注意点

「専業主婦（夫）でもカードローンって利用できる？」「夫（妻）に内緒で借入できる？」と、カードローンを利用したくても無収入の専業主婦（夫）では借入できないと諦めていませんか？

しかし実際には、収入がない専業主婦（夫）でも、場合によっては借り入れができる可能性があります。そこで今回は、専業主婦（夫）におすすめのカードローン8選と審査に通るコツ、借入の注意点について解説します。

パートナーにバレずに借りる方法も紹介するので、ぜひ参考にしてくださいね。

監修者情報
	監修者 新井智美 トータルマネーコンサルタント 公式HP： https://marron-financial.com/
コンサルタントとしての個人向け相談や、資産運用などにまつわるセミナー講師のほか、大手金融メディアへの執筆および監修に携わっている。現在年間300本以上の執筆・監修をこなしており、これまでの執筆・監修実績 は2,500本を超える。

収入のない専業主婦（夫）でもカードローンで借入できる？

そもそも専業主婦（夫）でもカードローンで借入はできるのでしょうか？カードローンには大きく分けて以下の2種類があり、専業主婦（夫）の借入可否が異なります。

ここではそれぞれの特徴について、紹介します。

銀行系なら専業主婦（夫）でも借りられるカードローンがある

専業主婦（夫）がカードローンで借り入れたい場合、「銀行系カードローン」を活用するのもおすすめの手段です。銀行系カードローンなら、安定した収入がない専業主婦（夫）でも借入できる可能性があります。

消費者金融系の場合には「総量規制」による法規制が適用されますが、銀行や信販会社は賃金業法の対象外だからです。

ただし、無収入の専業主婦（夫）が銀行系カードローンで借入する場合には、以下の点に注意する必要があるでしょう。

銀行カードローンでも、銀行によっては無収入の専業主婦（夫）とは契約できないとしている場合もあります。また、借入できたとしても、10〜50万円の限度額に制限されることが多いです。多額の借入はできないと考えておきましょう。

また、銀行カードローンは即日融資には対応していません。早くても翌営業日になるので注意が必要です。

在籍確認がないので配偶者にバレる可能性は非常に低いです。ただし支払いが滞った場合に届く督促状などでバレることもあるので、絶対バレないとは言い切れません。

消費者金融カードローンは収入がないと難しい

消費者金融系のカードローンは、基本的に安定した収入がなければお金を借りられません。

注意点

パートやアルバイトで働いており、安定した収入がある主婦（夫）なら審査に通る可能性はありますが、無収入の専業主婦（夫）は難しいでしょう。

これは消費者金融では賃金業法の「総量規制」が適用されるからです。総量規制では、「申込み者の年収の3分の1を超える金額の貸し付けはできない」ように定められているため、無収入の専業主婦（夫）には貸し付けできません。

ただし、「配偶者貸付制度」を活用すれば無収入の専業主婦（夫）でも借入できる場合があります。

専業主婦（夫）でも借入可能！

カードローン
おすすめ8選をチェック！

配偶者貸付制度を利用すれば専業主婦（夫）でも借入できる場合も

消費者金融のカードローンでも「配偶者貸付」なら、無収入の専業主婦（夫）でも借入可能です。

配偶者貸付とは？

本人と配偶者の合算年収の3分の1までは借入できる契約のこと。

「配偶者貸付」なら申込者である本人が収入0円でも、たとえば配偶者に300万円の年収があれば、「（0円＋300万円）÷3」となり100万円まで借り入れが可能です。

配偶者貸付なら借入限度額を上げられる可能性もあるので、専業主婦（夫）だけでなく、短時間パートタイムで働いている収入がわずかの主婦（夫）にとってもありがたい制度といえるでしょう。

ただし、配偶者に内緒で借り入れることはできません。借入には配偶者の同意書や収入証明書が必須となります。

専業主婦（夫）でも借りられるカードローンおすすめ8選

※おすすめ一覧は、当サイトが独自に調査したアンケート及び口コミ投稿フォーム・crowdworks.jpの口コミ募集ページより寄せられた利用者の声をもとに基準を作成し、客観的・多角的な評価をした上で選定しています。ランキングを決定づける基準や得点は、ランキングの根拠をご参照ください。

アイフル

アイフルは、融資までが最短18分※1というスピーディな対応が魅力です。インターネットから24時間365日いつでも申し込みが可能なので、忙しい方にもおすすめです。

また、アイフルの申込条件は「満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方※2」としています。

ポイント

「定期的な収入」にはパート・アルバイトで得た収入も対象となるので、パート・アルバイトの方でも申込みができます。

アイフルは公式HPやLINEで気軽に無料相談ができます。申し込めるか不安な方は、利用してみましょう。

申し込み前に融資が可能か簡易診断できる「1秒診断サービス」を行っているため、カードローンをはじめて申し込みする方にもおすすめです。

借入金利(年)	実質年率3.0%～18.0%
利用限度額	1万円～800万円
融資スピード	最短18分※
WEB申込み	可能
申込み対象	満20歳以上69歳までの方で定期的な収入と返済能力を有する方

出典：アイフル
※1 お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
※2 取引中に満70歳になられた時点で新たな融資が停止
▼貸付条件
■商号：アイフル株式会社
■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
■遅延損害金：20.0％（実質年率）
■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
■担保・連帯保証人：不要

融資可能か1秒診断

アイフル
申し込みはこちら

セブン銀行カードローン

『セブン銀行カードローン』はアプリで申込みから契約まで完結できるローンサービスです。全国のセブンイレブンのATMで24時間借り入れができます。

限度額が低く設定されているので、借りすぎてしまう恐れが少ないのもメリットのひとつでしょう。

アプリだけで完結できることから、ローンカードが届く前からすぐに取引可能な点も魅力的。最短翌日で借り入れられるので、すぐお金が必要な人でも安心です。

セブン銀行カードローンを利用するにはセブン銀行の預金口座が必要になります。カードローンと同時申請もできるので、まずは口座開設をしましょう。

出典：セブン銀行カードローン ※2022年3月時点

イオン銀行カードローン

『イオン銀行カードローン』は、口座が不要のカードローンサービスです。年会費・入会金などは一切かからず、借り入れ手数料もイオン銀行やローソンATMなどの提携ATMを利用すれば無料で利用できます。

また返済額は、前月末の借入残高が3万円以下なら1,000円からに設定可能。返済額が低いため、専業主婦（夫）でも無理なく返済できるでしょう。

借入額は限度額の範囲内で、1,000円以上・1,000円単位で設定可能※！生活費がちょっと足りない、という場合にも借りすぎずに済みますね。

※ よくある質問「【イオン銀行カードローン】ATMではいくらから何円単位で借入できますか？」より
出典：イオン銀行カードローン ※2022年3月時点

PayPay銀行カードローン

『PayPay銀行カードローン』は、最低金利は1.59%と低く設定されており、年会費や手数料も無料で提供している使い勝手のよいカードローンです。

返済額は、約定返済日前日の最終借入残高が3万円以下なら1,000円から、10万円以下でも2,000円から返済できます。専業主婦（夫）でも無理なく返済できるでしょう。

PayPay銀行カードローンを初めて使う人でこの期間内に返済できるなら、最もお得なカードローンといえます。

「残高不足サポート機能」※を使えば、口座に残高がなくても不足額を自動で借り入れ、取引ができるので、公共料金の滞納を防げますよ。

ベルーナノーティス

『ベルーナノーティス』はベルーナグループが運営する消費者金融のカードローンサービスです。ベルーナグループは、通販事業を行う東証一部上場企業です。

「配偶者貸付」に対応している消費者金融系カードローンのため、無収入の専業主婦でも夫の同意書があれば借り入れが可能となります。

また、はじめて『ベルーナノーティス』で借り入れする人や、完済後に再度の借り入れする場合※、14日間利息0円で利用できるのも魅力でしょう。

ネットから申込みをすれば最短で24時間で借り入れができるので、今すぐお金が必要な人には最適でしょう。

※ 前回の無利息適用の借入日から3ヶ月経過している場合
出典：ベルーナノーティス ※2022年3月時点

専業主婦（夫）が審査に通るポイント

無収入の専業主婦（夫）が審査に通るためには、以下のポイントを抑えておきましょう。

専業主婦（夫）が審査に通るポイントひとつに、申込み時の利用限度額を最低限で申し込むことが挙げられます。通常、カードローンを申し込む時には、利用限度額の希望が出せることがほとんどです。

しかし消費者金融系のカードローンには「総量規制」が適用されるため、借入額の基準は年収の3分の1までとされています。

明らかに返済できない額を記入しても審査には通らないので、他社から借り入れている場合には限度額の申請を最小限に抑えるようにしましょう。

書類に不備がないよう提出するのもポイントです。カードローンの申請には、「運転免許証」や「マイナンバーカード」の提出、場合によっては本人の顔写真の撮影などを求められます。

画像が不鮮明であったり、きっちり枠に収まっていないなど不備があると審査に通らない可能性があります。画像はボケていないか、光が飛んでいないかなども確認してから提出しましょう。

入力・記入する際にも正確な情報を書くようにし、申し込み書類の提出前には誤入力がないかしっかり確認することも大切です。

他社に借り入れがないかも重要な審査ポイントとなります。カードローンの審査では、他社の借り入れに関して調査されている可能性が高く、それによって返済能力の有無を判断しています。

他社ですでに借り入れがある場合は完済すること、新規で申し込むときは1社ずつ申し込むようにしましょう。

以前に支払いや返済に関してトラブルを起こしている場合は、信用情報に傷がついている可能性があります。信用情報に傷がついていると審査に通るのは難しいでしょう。

信用情報に傷がつく要因は、以下のものがあります。

他社で支払いを延滞している場合や、自己破産などの債務整理をした経験がある場合も信用情報に傷がつきます。また、携帯電話の支払いの延滞を繰り返している場合も、傷がついている可能性があるので注意が必要です。

どこの会社にも審査が通らない場合は、信用情報に傷がないかを疑ってみましょう。信用情報は、信用情報機関に問い合わせて手続きを行えば、開示してもらえます。

信用情報の傷が回復するまでには、完済から5～10年かかるといわれていますよ。

専業主婦（夫）は即日融資が受けられないのは本当？

専業主婦が即日融資を受けられないのは事実です。

理由としては、即日融資に対応している消費者金融の融資を受けられないため、どのような事情があったとしても即日融資を狙うことができないのです。

ポイント

消費者金融は専業主婦の融資を認めていないため、融資を受ける場合には自分で収入を確保した上で申し込まなければなりません。

専業主婦というのは、収入を自分で持っていないことが判明している人です。

収入を持っていない人に対して、基本的に消費者金融は融資を行わない方針を示していますので、融資を受けたいと考えても対応してもらえないのが現状と言えます。

消費者金融の適用されている総量規制のルールに沿って、収入を持っていない専業主婦については融資を受けられないようにしています。

専業主婦が借入できるのは銀行融資のみ

どのような借入をしたいと思っても、専業主婦が認められているのは銀行の融資だけです。

銀行の融資というのは、警察のデータベース照会作業が必要となりますので、審査を終えて融資を行う方法が用意されていないのです。

ポイント

警察のデータベース照会に時間がかかってしまうため、短時間で融資を実行することが銀行カードローンではできなくなっています。

即日融資を受けたいと思っている人は、収入を持っている人に相談して消費者金融を利用する方法しかありません。

収入を持っている人が消費者金融の審査を受け、審査を通過した後で融資を速やかに引き出せる状態を作ることが必要となります。

専業主婦が即日融資を受けるためには、他の人の力を借りなければなりません。

融資可能か1秒診断

アイフル
申し込みはこちら

過去には専業主婦の即日融資が可能になっていた

過去には専業主婦も即日融資を受けられるようになっていました。

理由は銀行カードローンでも即日融資に対応している商品が存在していたためで、専業主婦が利用することによってすぐに借入が認められるようになっていました。

ポイント

警察のデータベース照会作業が入るまでは、銀行カードローンも消費者金融に負けないようにする対策を進めており、その一環として即日融資に対応していました。

しかし、銀行側が不適切な融資を続けていると判断されたことにより、新たに反社会的勢力に対して融資をしないよう、警察のデータベース照会作業が追加されました。

警察のデータベース照会は時間がかかってしまうため、これまで銀行カードローンで即日融資を可能にしていた状態が一気に崩れ、数日程度の時間がかかるようになりました。

今後も銀行カードローンの即日融資は不可能になっていますので、専業主婦が融資を受けたいと考えている時は時間をかけて待たなければなりません。

融資可能か1秒診断

アイフル
申し込みはこちら

収入がない専業主婦（夫）の在籍確認の方法は？

収入を持っていない専業主婦に対して、在籍確認は基本的に実施していません。

在籍確認は本人確認と同時に実行されることが多くなっており、本人が電話にでるような状況であれば問題ないと判断されている事例が確認されています。

注意点

すべての銀行カードローンで同様の作業を行っているわけではありませんので、場合によっては在籍確認として自宅に連絡がかかってくるケースもあります。

在籍確認の電話を本人確認の電話と一緒にしているのは、単純に電話連絡の回数を減らすために考え出しているためです。

電話連絡の回数が増えてしまうことは、単純に銀行側の負担を増やすことになりますので、電話連絡の回数を考慮して本人に連絡することで同じことができていると判断します。

収入を持っていない専業主婦については、自宅に連絡がかかってくる可能性はあるものの、基本的に本人確認が終わっていれば問題なく確認したものと判断されます。

何度も電話がかかってこないのは、一般的な借入方法を検討している人との違いが明確になっており、審査をすぐに終えられるメリットがあるでしょう。

融資可能か1秒診断

アイフル
申し込みはこちら

業者によっては配偶者の仕事先に連絡する場合もある

銀行側の対応によって少し変わってくるのが専業主婦の在籍確認です。

場合によっては配偶者が本当に仕事をしているのか判断するため、本人から仕事先について聞き出し、連絡先に対して電話して確認作業を行っているのです。

ポイント

銀行が対応しているかどうかはわからないため、配偶者に対して電話がかかってくるかどうかは一概に判断できません。

配偶者側に対して連絡が入ったとしても、基本的に専業主婦へ在籍確認しないという方針は変わりません。

しかし、配偶者は知らないうちに確認作業を受けていることにより、仕事をしていることが簡単に把握されてしまうという現状もあります。

本当に在籍確認が入るのかどうかは銀行の対応によって変わってくるため、場合によっては聞かれたとしても在籍確認しないケースがあります。

在籍確認については銀行側の対応が大きく影響してくることになりますので、何も起こらないまま終わってしまうケースもあることを理解しておきましょう。

融資可能か1秒診断

アイフル
申し込みはこちら

専業主婦（夫）はパートナーに内緒で借りるコツ

専業主婦（夫）はパートナーに内緒でカードローンでお金を借りられるのでしょうか？配偶者にバレないためには、以下の3つがポイントとなります。

1.郵送物に注意する

配偶者にバレないためには、郵送物の管理に注意が必要です。銀行系カードローンは本人申込みのため、パートナーの勤務先に在籍確認が行われてバレるようなことは基本的にありません。

配偶者の勤務先は記入せずに申し込みでき、契約者が専業主婦（夫）の場合には在籍確認の連絡がない場合がほとんどです。

また、本人受取以外の郵送方法で届いた場合も、銀行名が記載されているだけの封書で届きます。家族に見られても怪しまれる可能性は低いでしょう。

ただし、その郵送物をパートナーが開封してしまうとバレます。普段から自分宛の郵送物を開封されている場合には注意が必要です。

2.返済が滞るとバレる可能性が高まる

カードローンの返済では「約定返済」という方法が用いられ、毎月決まった額を返済していきます。指定銀行口座からの引き落とし、コンビニATMからの入金など返済方法は様々ですが、返済が滞るとパートナーにバレる可能性があります。

督促の電話にパートナーが出たり督促状の郵送物が届けば、パートナーにバレる可能性は非常に高くなります。

また、パートナーが住宅ローンや教育ローンを組もうとした場合に、返済が滞っているとローンが組めずにバレるということも起こりえます。

パートナーに内緒で借入をしているなら、絶対に返済を延滞しないように注意しましょう。

3.「配偶者貸付制度」の利用には配偶者の同意が必須となる

消費者金融系のカードローンは、無収入の専業主婦（夫）では借り入れができませんが、「配偶者貸付制度」を活用すれば借入可能です。

ただし「配偶者貸付制度」を利用するには配偶者の年収の確認が必要であるため、配偶者の同意書・収入証明書類が必須です。消費者金融系カードローンはパートナーに内緒で利用するのは無理と考えておきましょう。

バレたくないからと同意書を偽造すると犯罪になるので絶対止めましょう。

限度額が低い？専業主婦（夫）がカードローンを利用する注意点

専業主婦（夫）がカードローンを利用する場合は、以下の2点に注意しましょう。

限度額が低くなる可能性がある

専業主婦（夫）は収入がないので、限度額は低くなる可能性があります。最高1,000万円まで借り入れできるようなカードローンでも、専業主婦（夫）が借り入れできる限度額は50万円程度、場合によっては10万円程まで下がる場合もあります。

無収入の専業主婦（夫）で限度額を上げたい場合は、パート・アルバイトなどで安定した収入を作る必要があります。

見方を変えれば、大きな金額を借り入れられないので、返済不能に陥るリスクを減らせるとも考えられますよ。

銀行カードローンは即日融資が難しい

最近の銀行系カードローンは、ローンカードを使用しないアプリやWEBで借り入れ申請ができるため、以前よりもかなりスピーディーになりました。

しかし、銀行カードローンでは2018年1月以降から即日融資が停止されています。これは、借り手の情報を警察庁に照会して、反社会的勢力（暴力団員）との取引排除を徹底するためです。

そのため、初めて申込みをする場合は審査の時間が必要になり、即日融資は不可能になっています。

審査結果が判明するのは最短でも翌営業日になるので、余裕を持って申込みをするようにしましょう。

専業主婦がカードローン以外でお金を借りるおすすめの方法

専業主婦がカードローン以外でお金を借りる方法として、以下の手法があります。

専業主婦というのは収入を持っていませんので、銀行のローン等は審査に落とされてしまうケースが多くなります。

個人でも対応している業者を選択する場合、カードローンと同レベルかそれよりも審査の甘い業者を利用するなどの対応が必要です。

審査の甘いところ、または審査をしないところで借りるといいでしょう。

ここからは、専業主婦がカードローン以外でお金を借りる方法を詳しく説明します。

街金を利用する

街金は店頭で審査を受けて融資を受けるという方法を採用している、昔ながらの貸金業者です。

カードローン以外では融資を受けられない専業主婦ですが、街金の場合は審査がかなり緩くなっており、なぜか融資を受けられる可能性があります。

現代はネットを利用した融資の方法も多様化していることがあり、なかなか街金を利用している人は増えていきません。

街金業者としては融資を受けやすい環境を作りたいと考えていることから、専業主婦であっても少額での融資に対応する場合があります。

質屋を利用する

質屋は物を受け取り、その対価としてお金を出してくれる業者です。物を取り戻したい時はお金を返せばいいだけで、無理な場合はそのまま売却するという方法が使えます。

つまり返済する義務はありませんが、大切なものを失ってしまう可能性もあります。

このサービスは専業主婦でも利用できるもので、自分が持っている高価なものを出しておけば簡単に売却できます。

また、将来的に取り戻す場合でも、質屋の返済期限内に対応すれば必ず渡した状態で提供してくれる安心感を持っています。

友人から借りる

友人に相談してお金を借りる方法があります。専業主婦は業者を利用して融資を受けられないケースが多いため、どうしても友人など知り合いに相談する回数が増えてしまいます。

友人に少しだけでいいから融資を依頼する方法をお願いするといいでしょう。

友人の中には、少額であれば融資してくれる場合もあります。また、友人から借りる方法は利息がほぼ発生しないメリットがあるため、元本だけ返済すればいいという良さもあります。

他の方法が使えないようなら利用を検討してもいいでしょう。

まとめ

今回は、専業主婦（夫）におすすめのカードローン4選と、借り入れ時の審査ポイントや注意点を解説しました。

専業主婦（夫）がカードローンを利用する場合、消費者金融系カードローンは「総量規制」の対象となり、「配偶者貸付制度」を利用しない限り、借り入れができません。

パートナーに内緒で借り入れたい場合には、「総量規制」の対象外である銀行系カードローンの活用がおすすめです。ただし、借入限度額が低くなる、即日融資は不可能というデメリットがあるので、注意しましょう。

カードローンを利用する場合には、しっかり返済計画を立てて、無理な借入はしないようにしてくださいね。