生命保険とは？種類やメリット、選び方をわかりやすく解説！

「生命保険とはどういうもの？」「どの生命保険に加入していいかわからない」という人も少なくありません。生命保険の内容は複雑で難しいと感じ、勧められるままに加入しているケースも多いです。

しかし、生命保険はもしもの時に役立つものなので、基本はしっかり把握しておく必要があるでしょう。そこで今回は、生命保険について種類やメリット簡単にわかりやすく解説します。

生命保険とは

「生命保険」とはあらゆるリスクにおいて、お金が必要になった場合に備えておくものです。

また「収入がない状態で生きるリスク」として老後に備えるものや「学費を準備できないリスク」として教育資金に備える保険もあります。

生命保険の役割は3つ

生命保険で備えられるリスクは、3つに分類できます。

万が一に備える

人が死亡や高度障害状態になった場合に、葬儀費用や、遺された家族の生活費の不足に備える役割を持つ保険のことを「死亡保険」といいます。

人は病気だけでなく、不慮の事故によって急逝してしまう可能性もゼロではありません。家庭を持つ人は、万が一に備えて死亡保険に加入しておくべきでしょう。

病気やケガに備える

生きていれば、誰にでも病気やケガのリスクがあります。病気やケガをした場合には、以下の費用が必要です。

病気やケガのリスクには、医療保険やがん保険、収入保障保険などに加入して備えます。

将来に備える

ケガや病気をせず健康に暮らしていても、人はいつかは病気になる可能性があります。死亡や病気・ケガ以外にも、「長生きする」ことがリスクとも言えるのです。

日本年金機構によると、令和3年度の年金受給額は以下のとおりです。

老後資金とあわせて「人生の3大支出」といわれている、教育資金や住宅資金も準備しておくべきでしょう。

参考：令和3年4月分からの年金額等について

生命保険の種類

生命保険は、保障内容によって大きく4つの種類に分けられます。

死亡保険

死亡保険は「死亡・高度障害のリスク」に対して、生活を共にする家族が困らないように備えておくものです。

また被保険者が死亡・高度障害となった場合に、毎月定額を年金方式で受け取れる「収入保障保険」も加入者が増加してます。

生存保険

生存保険は「生きている状態でのリスク」に対して、大きな出費や収入がないときの生活費に備えておくものです。代表的な保険商品として学資保険、個人年金保険などが挙げられます。

これらの生存保険を受け取る前に死亡した場合には、死亡保険金が支払われます。

生死混合保険

生死混合保険とは、死亡保険・生存保険を組み合わせた保険です。

代表的な商品として、養老保険が挙げられます。

3つの分類以外の保険

ケガや病気のリスクに備えておく保険もあり、代表として医療保険やがん保険が挙げられます。医療保険は、公的医療保険と民間医療保険の2種類に分類されます。

保険が適用されると費用の7割を負担してもらえ、条件によっては高額医療制度や傷病手当金など制度も受けられます。

また、働けなくなった場合に備える「就業不能保険」もこの分類です。

生命保険に加入するメリット

生命保険に加入するメリットは、2つあります。

人は生きている間にさまざまなリスクに遭遇し、多くの人に将来働けなくなる可能性や病気で大きな費用が必要になる日が訪れます。

生命保険に加入すると、税金の控除を受けられます。保険料控除には一般生命保険料控除、介護医療保険料控除、個人年金保険料控除の3つがあり、所得税や住民税の減額が可能です。

生命保険に加入するデメリット

生命保険に加入すると、保険料の支払いがあり普段の生活では負担となります。

掛け捨て型の保険に加入した場合、保険金の受け取りをせず保険期間を終えたときに、払い損だと感じる場合もあるでしょう。

生命保険の選び方

必要な生命保険は、家族構成や収入、ライフステージなどによってさまざまです。ここでは、生命保険の選び方を4つのポイントで解説します。

1.備えるべきリスクを把握

ますはライフステージに合わせて備えるべきリスクを把握しましょう。

また働けなくなっても自己資産で対応できるという場合は、手厚い保障は不要です。病気やケガをした場合の生活費は、約6ヶ月分準備しておくべきだといわれています。

2.保険料予算の設定

備えるべきリスクを把握できたら、毎月支払える保険料の予算を決定しましょう。途中で保険料の支払いができなくなり解約すれば、損をしてしまう商品もあります。

保険に加入する前に収入と支出のバランスを把握して、負担できる保険料を概算しておくと良いでしょう。

3.保険期間の設定

「保障を受けられる期間」を設定しましょう。保険期間によって「定期保険」と「終身保険」に分類され、それぞれの特徴は以下のとおりです。

それぞれの特徴を理解して、保険期間を選択しましょう。たとえば20代などの若いうちは定期保険のほうが安いです。しかし、更新によって年々保険料は上がっていきます。

保障内容だけでなく、「保険料予算」で設定した金額と相談して決定するのがおすすめです。

4.保障内容の設定

保険期間が設定できたら、保障内容も細かく検討しましょう。保障内容とは、「死亡したらいくらもらえるのか」「がんで入院したらいくらもらえるのか」などの契約内容です。

保障が手厚いほど保険料は高くなるので、設定した予算と相談しながら保障内容を決めると良いでしょう。

生命保険を見直すタイミング

生命保険の保障内容は、ライフステージによって随時見直す必要があります。その理由としては、大きく2つ挙げられます。

つまり「いつどんなリスクがあっても、困らないように準備しておく」という心がけが重要です。ここでは、生命保険を見直すべきタイミングをご紹介します。

就職

大学を卒業して就職したときが、最初の見直しタイミングだといえます。

20代ではがんのリスクは低いですが、若くてもかかる病気はありますし、骨折などのケガもいつ起こるかわかりません。

若いうちは収入もそこまで多くないので、持病がなく健康なら保険料を3,000円程度に抑えておくと良いでしょう。

結婚

結婚して家庭を持った場合には、医療保険に追加して死亡保険の加入も検討しましょう。

どちらかが働ける状態にあれば、生活には困らないからです。

妊娠・出産

妊娠や出産のタイミングでは、必ず生命保険の見直しをする良い機会です。子どもが生まれると、生活費や教育費などこれまで以上にお金が必要となります

夫婦のどちらかが死亡・高度障害になった場合や病気・ケガをした場合、収入が減少すると生活に大きく影響します。毎月負担できる範囲内で、医療保険や死亡保険をこれまで以上に手厚く設定しましょう。

妊娠中だと医療保険に加入できない場合があるので、なるべく早いタイミングで見直しましょう。

マイホーム購入

マイホームを購入した場合には、死亡保障をこれまでより薄くしてもよいでしょう。

ただし「解約返戻金を教育費・老後に充てたい」という場合には、そのまま継続して加入しておくのもひとつの方法です。

子どもの独立

子どもが就職して独立した場合は、死亡保障や収入保障保険の保障をこれまでより薄くしてもよいでしょう。また子ども名義の医療保険は解約するなどして、貯蓄を増やし老後のために備えておくのがおすすめです。

国の制度改正

時代によって、年金に関する保障制度・子どもの保障制度は変化します。制度改正には敏感に対応し、改悪した場合には備えを厚くしておかなければなりません。

自営業・フリーランスになったとき

会社を退職し自営業やフリーランスで働き始める場合にも保険の見直しが必要です。自営業やフリーランスが加入する国民健康保険は、会社員の健康保険よりも保障が薄いからです。

就業不能保険や医療保険をこれまで以上に手厚くしておくと安心です。

保険料の更新

定期保険には更新があり、年齢とともに保険料は上がります。

保険商品によっては自動更新の場合もあるので、注意しておきましょう。

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よくある質問

生命保険とは？

「生命保険」とは死亡や病気・ケガで、お金が必要になった場合に備えておくものです。また老後資金や教育資金などの大きな出費にも備えておける商品もあります。

生命保険の種類は？

生命保険は、死亡や高度障害状態に備える「死亡保険」、老後や教育資金に備える「生存保険」、死亡と生存の両方に備える「生死混合保険」の他に、医療保険やがん保険などがあります。

生命保険に加入するメリットを教えてください。

生命保険に加入すると、思わぬリスクや大きな出費に対して備えておけます。また保険料の支払いは所得控除の対象なので節税効果もあります。

生命保険に加入するデメリットを教えてください

毎月の保険料が生活費を圧迫し負担に感じる場合があるでしょう。また掛け捨て保険の場合は保険金を受け取らないと損をしてしまいますが、安心代だと思えば無駄な出費とは言えません。

生命保険の選び方は？

まずはライフステージによって備えるべきリスクを把握し、毎月負担できる保険料を設定しましょう。それらに沿って保険期間や保障内容を決めていく方法が良いでしょう。

生命保険を見直すタイミングは？

ライフステージの変化や国の制度が改正した場合、必要な保障が足りているか見直しましょう。また会社を退職して自営業になると国から受けられる保障が薄くなるので、必要な保険に加入する必要があります。

どの生命保険に加入するべきか悩んでいます。

保険相談窓口を利用してみてください。お金に関する資格を持つ相談員が在籍しているので、適切な生命保険を紹介してくれます。

まとめ

今回は、生命保険とはどのような保険なのか、種類やメリット、選び方のポイントについてわかりやすく解説しました。ライフステージによって、人はさまざまなリスクに備えておく必要があります。

必要な生命保険に適切なタイミングで加入・見直しをし、万が一に備えておくと安心です。

国の制度だけでは不十分な場合もあるので、安心して生活できるように生命保険で未来に備えておきましょう。

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