貯蓄型保険とは？特徴から選び方までわかりやすく解説！

「貯蓄型の保険ってどんな特徴があるの？」「貯蓄型と掛け捨て型の違いを知りたい」と、貯蓄型保険について知りたいという人も多いでしょう。

貯蓄型保険はさまざまなリスクに備えながら、保険金を貯蓄して資産形成ができるタイプの生命保険です。今回は貯蓄型保険の特徴や選び方について解説します。

貯蓄型保険とは

貯蓄型保険とは、名前のとおり「貯蓄をしながらリスクに備えられる生命保険」のことを指します。保険期間に保険金の受け取りがなかった場合、満了時には満期返戻金を、解約時には解約返戻金を受け取れます。

貯蓄型保険と掛け捨て保険の違い

貯蓄型保険と比較される生命保険の種類として、掛け捨て保険が挙げられます。ここでは貯蓄型保険と掛け捨て保険の違いについてまとめました。

掛け捨て型の保険には基本的に「保険期間」が設定されており、期間が終了しても返戻金が受け取れることはほとんどありません。

貯蓄型保険の種類と役割

ここでは貯蓄型保険の種類と役割について、解説します。

貯蓄性保険の種類

貯蓄型保険は、備えるリスクによって4種類に分類されます。

終身保険

終身保険は、被保険者が死亡したり高度障害状態となったりするリスクに備える死亡保険の一種です。死亡保障は一生涯続き、解約時には返戻金が受け取れます。

養老保険

養老保険は被保険者の死亡時・高度障害時に対するリスクと、老後の生活費が不足するリスクの両方に備えられる生死混合保険です。

学資保険

学資保険は、子供の教育資金が不足するリスクに備えられる生存保険です。設定した保険期間まで保険料を積み立て、満期時には返戻金を受け取れます。一般的に高校や大学の入学時を満期とするケースがほとんどです。

個人年金保険

個人年金保険は、将来の資金不足に対するリスクに備えられる生存保険です。設定した保険期間まで保険料を積み立てて、満期返戻金を受け取れます。

貯蓄型保険の役割

貯蓄型保険には、3つの役割があります。

1.人生の大きな出費に備えられる

貯蓄型保険は、返戻金をさまざまなライフステージで活用できます。人生の3大出費といわれている「教育資金」「住宅資金」「老後資金」に備える目的で加入している人も少なくありません。

効率よく資金を準備するひとつの方法として、検討する価値は十分にあるといえます。

2.確実に貯金できる

貯蓄型保険を利用すれば、資金を自動的に積み立てていくことになります。そのため自分で貯金したり節約したりするよりも、確実かつ簡単にお金を貯められるでしょう。

3.節税対策になる

貯蓄型保険も生命保険料控除の対象であり、所得税や住民税を減額が可能です。生命保険料控除は、保険の種類によって一般生命保険料、介護医療保険料、個人年金保険料の3種類に分けられます。

上記のうち赤字のものが、今回紹介した貯蓄型生命保険に該当します。なお、それぞれの控除額は以下の計算方法によって決定します。

新契約(平成24年1月1日以後に締結した保険契約等）に基づく場合の控除額

旧契約（平成23年12月31日以前に締結した保険契約等）に基づく場合の控除額

もしも2020年に月々1万円の養老保険に加入した場合、一般生命保険料として4万円の控除を受けられます。

※https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/1141.htm「No.1141 生命保険料控除の対象となる保険契約等｜国税庁」

貯蓄型保険に加入する2つのメリット

貯蓄型保険に加入するメリットは、2つ挙げられます。

貯蓄型保険は、貯金が苦手な人や返戻金の明確な使い道が決まっている人に向いているでしょう。また貯蓄型保険に加入すると契約者貸付制度を利用できます。

一般的に、解約返戻金の70%から90%の金額を低金利で借りられます。

貯蓄型保険に加入する2つのデメリット

貯蓄型保険に加入するデメリットは、2つ挙げられます。

貯蓄性保険の大きなデメリットは、保険料が割高である点です。貯蓄性を兼ね備えているため、商品によっては掛け捨て保険に比べて2倍以上の保険料を負担することになります。

たとえば個人年金保険の場合、払込期間が10年を超えたあたりで返戻金が払込保険料の総額を超え始める商品がほとんどです。

貯蓄型保険の選び方4ポイント

貯蓄型保険への加入を検討する際は、以下の4つのポイントを重視しましょう。

1.備えるべきリスクを把握

生命保険への加入を検討する際は、備えたいリスクを把握する必要があります。

逆に貯蓄に余裕がある人は、保険に加入する必要性は低くなります。

2.負担できる保険料を算出

毎月の生活の中でどのくらいの保険料を負担できるか、あらかじめ算出しておきましょう。貯蓄型保険は保険料が割高で、早めに解約すると損をしてしまう恐れがあります。

3.保障内容・保険期間を検討

負担できる保険料を把握したら保険期間や保障内容を決定します。満期が設定できる養老保険・学資保険・個人年金保険の場合は、解約返戻金の使い道によって保険期間を決定しましょう。

また保障内容は必要な金額から貯蓄額を差し引いた分で契約すると、保険料を無駄に払わずにすみます。

ここでは、死亡時や教育資金・老後資金の目安を紹介します。

死亡時

死亡時など万が一の際のリスクは、終身保険や養老保険で備えられます。家庭を持たない人や子供のいない共働き夫婦の場合は、自分の死亡時に周りの家族や知人が葬儀費用を負担しないよう、200万円程度準備しておきましょう。

また専業主婦(主夫)の家庭や子供がいる家庭の場合には、今後の生活費や教育費についても備えなければなりません。

配偶者や子供がいる場合は遺族年金を受給できますが、会社員で標準報酬月額25万円の場合でも月々10万円程度です。

教育資金

子どもの教育資金は主に学資保険で備える人が多いですが、貯蓄性のある生命保険であれば、返戻金を活用して準備できます。

貯蓄と合わせて1,000万円以上備えておけると、両親に万が一のことがあったとしても安心です。

https://www.jfc.go.jp/n/findings/pdf/kyouikuhi_chousa_k_r01.pdf

老後資金

老後資金は、終身保険や養老保険、個人年金保険で備えられます。満期保険金を老後の資金に充てたいという場合は、公的年金の受給額を把握したうえで保障内容を決定しましょう。

仮に30歳の人が貯蓄型保険に加入した場合、保険期間(解約時期)と保障内容は以下のように設定します。

1ヶ月あたりの生活費から毎月もらえる年金額を引き、残りいくら準備しておくべきか計算しましょう。保障内容を検討できるだけでなく、解約返戻金の目安も把握しておけます。

またフリーランスや自営業者の場合は、基礎老齢年金を約6.5万円しか受給できません。

※平成28年度厚生年金保険・国民年金事業の概況

4.返戻率の目安を知る

貯蓄型保険に加入する際は、検討している商品の返戻率を知っておく必要があります。返戻率とは、保険料の払込総額に対する満期保険金の割合です。以下の要素によって大きく変動します。

払込期間

保険料の支払い方によって終身払いと短期払いに分けられます。短期払いには10・20年という払込期間が設定されている場合と、60歳・65歳までという歳満了型の場合があります。

無理なく払えそうであれば、短期払いを選びましょう。早めに支払いを終えて利息期間に入ることによっても、返戻率が上がります。

特約の有無

貯蓄型保険は特約によって保障を手厚くできますが、保険料が上がり返戻率が下がる原因ともなってしまいます。貯蓄性を重視している人は、特約はなるべく外して契約しましょう。

受け取り方法

返戻金の受け取り方法は、商品によって一括と年金払いの2つから選択できる場合があります。一般的に、年金払いを選択すると一括受取の場合より返戻金の総額が減ってしまいます。

運用結果

養老保険や個人年金保険は、円建て・外貨建て・変額保険のどの種類を選ぶかによって、同じ保険料を支払っていても運用結果が大きく異なります。

「受取額の目安を知っておきたい」「必ず返戻率100％以上で受け取りたい」という方は円建ての個人年金保険を、「リスクはあるけど利回りを期待したい」という人は外貨建てや変額保険を選びましょう。

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よくある質問

貯蓄型保険とは？

貯蓄型保険は、貯蓄をしながらリスクに備えられる生命保険です。保険期間に保険金の受け取りがなかった場合、満了時には満期返戻金を、解約時には解約返戻金を受け取れます。

貯蓄型保険と掛け捨て保険の違いは？

掛け捨て保険は、保険期間が終了しても返戻金が返ってくることはほとんどありません。貯蓄性がない分、保険料は割安に設定されています。

貯蓄型保険の役割は？

満期返戻金や解約返戻金は、教育資金や老後資金に充てられます。

貯蓄型保険の種類は？

貯蓄型保険には、「終身保険」「養老保険」「個人年金保険」「学資保険」が挙げられます。終身保険以外には満期が設定でき、満期時には返戻金を受け取れます。

貯蓄型保険の選び方について教えてください。

備えるべきリスクを把握したら、負担できる保険料を算出します。そこから必要な保障内容や保険期間を決定しましょう。返戻率に影響する払込期間や受け取り方法、特約も慎重に検討すべきです。

貯蓄型保険に加入するデメリットは？

保険料が割高な点です。早い段階で解約すると、払い込んだ保険料よりも解約返戻金が下回る可能性が高くなるので、長期間保険料を負担できるか慎重に検討すべきです。

どの貯蓄型保険に加入するか悩んでいるときはどうしたらいい？

保険相談窓口の利用を検討してみてください。収入や貯蓄、ライフステージに合わせて必要な終身保険を紹介してくれます。無料で相談できますし、保険の加入を強要されることもありません。

まとめ

今回は、貯蓄型保険の役割や種類、選び方について解説しました。貯蓄型保険の保険料は掛け捨ての保険と比較するとやや割高です。しかし、保険でリスクに備えながら貯蓄でき、節税にもなる便利な保険です。

長く加入していれば解約時に十分な返戻金も期待できるため、老後や子どもの教育資金としても利用できます。

ライフステージに合わせて、貯蓄型保険を上手く活用しましょう。

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