生命保険の中にも色々な種類がありますが、主に「貯蓄型」と「掛け捨て型」に分かれます。
生命保険の中でも貯蓄型保険であれば、保険期間満了時に保険金を受け取れ、解約時に「解約返戻金」としてお金が受け取れる商品もあります。
しかし、生命保険といっても会社ごとに色々なプラン・コースが用意されているので、「どれが自分に合っているのか分からない…」という方も多いのではないでしょうか。
ここでは貯蓄型生命保険の特徴や掛け捨て型との違い、向いている人や自分に合った選び方についても解説していきます。
目次
貯蓄型の生命保険とは？掛け捨てとの違いも解説
貯蓄型の生命保険とは、毎月の支払い金がつみたてられていくタイプの金融商品のことを指します。
まるで貯金をするかのような特徴を持っているので、長期的に備えたい人にも選ばれているのが特徴です。
また死亡保険であった場合は、もし被保険者が死亡した際に「死亡保険金」が受け取れるほかに解約時・満期時に「解約払戻金」や「満期保険金」として一部戻ってくるものも存在します。
生命保険の貯蓄型と掛け捨て型の違い
2つの商品の大きな特徴は以下の2つに注目して下さい。
- 毎月の保険料
- 解約払戻金・満期保険料の有無
それ以外にもいくつかありますが、まずはこの2つの違いを知ることで自分に合ったプラン・商品を探すことができるでしょう。
ライフイベントに備える「貯蓄型生命保険」
名前の通り、もしもの時に備える機能だけでなく「貯蓄性」も持たせているのが大きな特徴でしょう。
代表的なもののに「終身タイプ」がありますが、これは一生涯に渡って保障が続くタイプのもので、被保険者が亡くなった際に払われる保険金が残された家族の生活を支えることにも繋がります。
死亡リスクに備える「掛け捨て型保険」
掛け捨て型保険とは、解約返還金（解約返戻金）などがない貯蓄性のない保険のことです。
純粋に十分な保障だけを受けたいという人に選ばれている保険でしょう。
資産形成の一つにもなる
貯蓄型保険は契約期間内に解約をしても「解約払戻金」として戻ってくるのが一般的です。
半ば強制的に貯めることになる金融商品なので、計画的な資産形成をすることにも繋がるでしょう。
ですが、契約をしてから早期に解約をする・契約プランによっては解約払戻金が出した保険料よりも下回るあるいは全く受け取れないということも。
中途解約リスクの回避も可能
生命保険に加入中に収入が大きく減ってしまった・求職中といった際に保険料の支払いが難しくなるケースもあるでしょう。
そんな時、保険を解約しなくてはいけないと思う人もいるかもしれませんが、貯蓄型であれば契約を終わらせなくても済む方法があります。
- 自動振替貸付
：保険料を自動的に立て替えてくれる制度 - 契約者貸付
：解約返戻金の範囲内で借入できる制度
「自動振替貸付」や「契約者貸付制度」というものを利用すれば、保険会社が立て替え・貸付て契約をそのまま続けることができるものです。
また借り入れの際の審査もないのが特徴です。
貯蓄型生命保険の種類
終身保険
代表的な商品として挙げられる「終身保険」は名前の通り、解約をしなければ生涯を通して受けられるという点です。
金額に関しては契約期間や内容・会社によっても異なるので、いくらくらいになるのかは必ず確認しておくといいです。
養老保険
保険をかけている人（被保険者）が期間中に亡くなった際に受取人が「保険金」を受け取るという金融商品です。
そして加入期間がはじめの時に設定されているという点も養老保険ならではの側面です。
例えば10年・15年・20年とある程度の期間になっているものと、50歳・60歳と年齢で決まっているものが一般的です。
掛け捨て型と合わせた保険もある
タイプは1種類しか選べないと思うかもしれませんが、実は両方を掛け合わせた商品も用意されている場合も。
定期付終身保険
終身保険をメインの契約商品として保険特約に掛け捨て型の定期保険を合わせた商品もあります。
その反面、定期保険のところだけ一定の契約期間が設定されていることが多いので、保障額・保障内容を同じにしたまま更新をする際に保険料が上がってしまう可能性や、契約期間が満了した後には特約部分が無くなってしまう面もあります。
アカウント型保険
耳慣れない言葉だと思う人もいるかもしれませんが、貯蓄性をメインの契約に加えて「特約」として契約するタイプのものです。
この保険の多くは「定期保険」で10～15年という期間に設定されているものが多いです。
貯蓄部分は原則自由にお金を出し入れすることが可能な側面から、今まで紹介してきた中でも自由度がかなり高い商品といえるでしょう。
その他の貯蓄型保険
学資保険
貯蓄性のある生命保険の中でも「学資保険」は子どもの教育資金準備を目的として加入する人が多いです。
その他保険期間が満了を迎えた時には「満期保険金」としてもお金を受け取ることができる商品です。
加入できる時期はおおよそ子どもの出生前～子どもが6歳になるくらいまでとしているものが多いです。
また支払った保険料が「生命保険料控除」の対象に含まれるので、確定申告や年末調整で所得税・住民税の負担が軽くなります※。
※国税庁より参照
個人年金保険
将来に備えて資金を準備したいときに加入がおすすめな保険です。
半ば強制的に貯蓄できることと、個人年金保険料控除が受けられるというメリットが挙げられます。
個人年金保険料控除とは、一定の条件を満たすことで年間で最高4万円まで控除されるので所得税・住民税を抑えることにも繋がります※。
ただし、インフレ等の影響で物価が急上昇した時の年金受取価値が目減りしてしまう点がデメリットです。
※国税庁より参照
外貨建て保険
保険料を外貨で保険金・解約返戻金を受け取るというかたちの保険もあります。
主に米ドル・ユーロ・豪ドルを使っての払込が多く、自分で「円」を換金してから払い込む方法と、保険会社が円換算した金額を「円」で支払うタイプの2種類に分かれるのが一般的です。
円以外にも外貨を持つということは、投資の側面として資産を分散して運用することにも繋がるでしょう。
変額保険
より投資性を持たせた生命保険が「変額保険」と言います。
会社や契約した商品によっては1年に支払った保険料の最低保証がついているものとないものがあります。
投資性がある金融商品なので、運用状況や市場の動向によっては総額を上回る、もしくは下回ることがどちらもありえるということを念頭に入れておきましょう。
貯蓄型の生命保険が向いている人
自分がどの生命保険が向いているのか分からないという人は、これから紹介する項目を参考にしてください。
自力で貯蓄するのが苦手な人
生命保険に限らず契約すると毎月決まった金額の保険料を払います。
そして普通の貯蓄ではなく、保険料として払い込むので自分で自由にお金を引き出すことができないという特徴を持っています。
子どもの学費・老後資金を貯めたい人
貯蓄型の保険は将来的に起こりうるライフイベントに向けての資金を準備することを目的として加入するのが一般的です。
目的は人ぞれぞれですが、子どもの進学に必要な資金の準備や老後に少しでも安定した生活を送るための準備など色々あります。
貯蓄型生命保険の注意点
保険料が割高なケースもある
将来のために資金を準備できる側面を持っていますが、保険金額やその他条件が同じだった場合の掛捨型のものと比較して月々の保険料は割高傾向である商品が多いです。
保障を充実させたいあまりに保険料を高く設定してしまった場合、払い続けることができずに解約してしまう可能性もあります。
解約返戻金が少ないor受け取れない場合も
保険期間まで払い終わる以外にも契約の途中で契約を解消することもできるものです。
保険に契約する場合には、支払った総額よりも上回るタイミングを確認することをおすすめします。
自由にお金を引き出せない
将来のために貯蓄ができるものとしての生命保険は、当然ながら普通の貯金ではないので自分の好きなタイミングで出し入れをすることはできません。
もしくは契約者貸付制度を利用して利息を払っても契約を続ける方法を選ぶかになります。
貯蓄型の生命保険を選ぶ際のコツ
色々ある金融商品の中から自分に合ったものを見つける際のポイントを挙げていきます。
- 保障内容・期間の確認
- 月々にかかるお金の比較
- 返戻率をチェック
貯蓄型の生命保険を比較するポイントは、主な目的である「保障を受ける」ところにあります。そのため保障内容・期間が自分に合っているかが重要です。
また毎月の支払い額が自分にとって無理なく払い続けられるかも確認しましょう。
生命保険の加入前に必ずすること
生命保険の加入前にはまず、保険相談窓口に相談しましょう。保険相談窓口では、生命保険を検討する際に、お金のプロであるファイナンシャル・プランナーが無料で保険の相談乗ってくれます。
貯蓄型の生命保険とは、毎月の支払い金がつみたてられていくタイプの金融商品であり、将来安定した生活を送るために備えることができます。
保険相談窓口を利用するメリット
保険窓口を利用するメリットは主に以下の6つがあります。
- プロから専門的なアドバイスがもらえる
- 各会社の保険を比較してもらえる
- 申し込み手続きから契約後のサポートまで充実
- 何回でも無料で相談可能
- 全国に750以上の店舗数
- オンライン相談も可能
保険相談窓口の選び方
保険相談窓口を選ぶ際は以下のポイントをチェックしておくと良いでしょう。
- 専門性の高い相談員であるか
- 取り扱い保険会社数が多いか
- 自分のエリアに対応しているか
- アフターフォローが充実しているか
- オンライン相談が可能か
保険相談窓口おすすめ4選｜生命保険はプロに相談しよう
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- ムーミンレンジ容器6点セット
- 手作り鮭とばソフト170g
- 日本赤十字社への寄付（1,000円）
| 取り扱い保険商品 | 34社 |
|---|---|
| 受付時間 | 10時～20時(GW・夏季休業・年末年始以外) |
| 店舗数 | 無し(訪問型) |
| キッズルーム | 無し |
| オンライン面談 | 可能(一部地域) |
保険市場
- 全国に714店舗あるので、全国どこからでも相談可能！
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保険市場の期間限定キャンペーン
保険市場では、現在4つのキャンペーンが実施されています。それぞれ締切日が異なるので注意してください。| 保険の種類 | キャンペーン内容 | 締切日 |
| がん保険 | 「SBI損保のがん保険（自由診療タイプ）（がん治療費用総合保険）」に新規契約した方全員に「選べるギフトカード1,000円相当（1枚）」をプレゼント。 | 2022年9月30日 |
| 自動車保険 | 「SBI損保の自動車保険（個人総合自動車保険）」に新規契約した方に「10種類から選べる 1,500円相当のギフトクーポン」をプレゼント。（※年間保険料が10,000円以上のご契約が対象です。 ）さらに抽選で豪華賞品をプレゼント。 | 2022年6月30日 |
| 生命保険 | SBI生命の対象保険商品を契約の方にもれなく、ローソンで交換する「【お持ち帰り限定】ウチカフェ プレミアムロールケーキ 無料引換券」を1つプレゼント。 | 2022年6月30日 |
| 自動車保険 バイク保険 | アクサダイレクトの対象保険商品を新規ご成約の方全員に「デジタルクーポン（無料引換券）」を1つプレゼント。さらに新規ご成約の方から抽選で「ドライブレコーダー」をプレゼント。 | 2022年7月31日 |
| 取り扱い保険商品 | 91社 |
|---|---|
| 受付時間 | 9時～21時(年末年始以外) |
| 店舗数 | 714店舗 |
| キッズルーム | 有り |
| オンライン面談 | 可能 |
よくある質問
まとめ
貯蓄型の生命保険について様々な側面から解説をしました。
掛け捨て型よりも将来性が見込めるとはいえ、保険料が上がる面も踏まえて、メリット・デメリット両方を見て自分に合っているかを見極めましょう。
