返戻率が高い学資保険おすすめ5選！比較ランキングや注意点

返戻率は決められていない

学資保険の返戻率は、規約や法律などで決められるものではありません。商品やプラン、契約内容によって異なります。

AさんにとってはZ社の学資保険が高くても、BさんにとってはX社の学資保険が最適だったということも珍しくありません。

同じ保険会社の学資保険でも商品やプランによって変動するので、事前にしっかり調べておきましょう。

学資保険の返戻率を高くする4つの方法

1.保険料の払込期間を短期にする

学資保険では、払い込まれた保険料の一部を保険会社が運用し、運用益を得るという前提があります。資産運用は、運用する金額が大きく運用期間が長いほど得られる額は大きくなります。

　払込期間を短期にすれば、保険金の支払いまでの間に措置期間が持てるので、この期間の運用成果が上乗せられます。

保険会社によって「10歳払済・15歳払済・18歳払済」など、設けられている払込期間が異なり、10歳払済と18歳払済では、返戻率にも差が出ます。

振込期間を短くすると1回の払込保険料の額が増えるので、支払える保険料かどうかも含めて検討する必要があるでしょう。

2.できるだけ早く加入する

できるだけ早い時期に契約することも、受け取り金額を高めることにつながります。理由は主に2つです。

早い時期に加入すると返戻率が高くなる理由

契約者（親）の年齢が若いほうが返戻率が高くなる
生まれてすぐの加入のほうが、加入期間が長くなる

学資保険には、契約者が死亡した場合には保険料の支払いを免除する払込免除特約が付帯しています。

　死亡リスクが少ない若い契約者のほうが、特約が適用になる可能性が低いので返戻率が高くなる傾向にあります。

また、生まれてすぐに加入した場合と5歳で加入した場合、保険に長い期間加入しているのは、生まれてすぐに加入した子どもです。加入期間が長いほうが保険会社はより長く運用できるので、返戻率が高くなります。

出産後は育児に忙しくなり、学資保険について考える余裕がなくなる場合があるので、生まれる前に準備するのがおすすめです。

保険会社の中には、出生前（妊娠中）に加入できる学資保険を提供しているところもありますよ。

3.保険料をまとめ払いにする

学資保険の保険料は、半年払いや年払いなど「まとめ払い」をしたほうが割安になるため、結果的に受け取り金額の割合が高くなります。可能な限り「まとめ払い」がおすすめですが、1回の払込保険料の額が増えるデメリットもあります。

月額払いだけではなく、半年払、年払いなどの支払い方法が用意されているので、自分に合った支払い方法を選ぶのがお勧めです。

家計への負担も大きくなるので、無理なく支払える範囲で検討しましょう。

4.余計な特約はつけない

特約をつけると、保険料が上がります。同じ金額を受け取るとしても、保険料を多く支払っているほうが返戻率が下がります。ただし、貯蓄と同時に医療保障や死亡保障を兼ねたい場合には、特約をつけるメリットもあります。

　保障内容と支払う保険料、受け取れる保険金総額のバランスを考えて、不要だと思う特約はつけずに済ますのが良いでしょう。

また、学資保険の特約では医療保障などが不十分であることも考えられます。手厚い保障を考えるなら、学資保険とは別に医療保険や死亡保険に加入するのがおすすめです。

学資保険は貯蓄目的に絞ったほうが、より多くの保険金を受け取れる可能性が高いですよ。

返戻率以外に検討すべき学資保険の4つのポイント

1.保障内容を考える

学資保険には、医療保障や死亡保障などを付けられるものがあります。貯蓄と同時に万が一のための保障も欲しいと思ったときには、保障内容の検討が必要です。

　貯蓄しながら保障も充実させたい場合には、保障内容もしっかり把握しておくと良いでしょう。

また、ほとんどの学資保険には、契約者が死亡した場合の保険料の支払いが免除になり、満期では予定通り学資金が受け取れる払込免除特約がついています。

払込免除特約が自動付帯しているもののほうがより確実に教育費を確保できるので、きちんと付帯していることの確認も忘れてはいけません。

貯蓄メインにするのか、貯蓄と保障を両立させたいのかなど、返戻率との兼ね合いも選び方のポイントです。

2.保険金の受け取るタイミングを考える

学資保険の保険金を受け取るタイミングは、保険会社やプランによって異なります。

小学校～大学入学時に保険金を受け取れるプランや、大学入学と満期時の2回だけしか受け取らないプランなどさまざまです。なお、受け取り回数が多いほど返戻率は下がる傾向にあります。

返戻率と受け取りのタイミングを総合的に判断して加入を検討しましょう。

3.払い込み期間を慎重に考える

払込期間を短くと返戻率が高くなりますが、毎月の払込保険料が増えます。逆に、払込期間を長くすると毎月の払込保険料は減りますが返戻率が低くなり、比較すると受け取り金額が安いです。

学資保険は払込期間によってメリットとデメリットが生じるため、慎重に考える必要があります。

契約後に払込期間の変更はできないので、家計への負担が大きくならないように期間を決めましょう。

4.途中解約は元本割れする可能性が高い

保険料が支払えず、やむを得ず解約することになった場合、受け取れる解約金は支払った保険料より大きく減る可能性が高いです。

　学資保険は解約されることを想定されていないので、ほとんどの学資保険では解約返戻金が非常に少ない設定になっています。

短期払いで契約してしまうと、保険料が支払えなくなり解約することになり、結果的に損をする可能性が高いです。ほとんどの場合で契約内容はあとから変更できないので、契約時にしっかり検討する必要があります。

無理なく支払える保険料で、学資保険のプランを設定しましょう。

学資保険に加入するメリット

学資保険は、将来の子どもの教育資金を貯める代表的な方法です。ここでは、学資保険に加入する4つのメリットについて紹介します。学資保険に加入するメリットは、以下の通りです。

加入するメリット

確実に教育資金を準備できる
生活保険料控除の対象になる
契約者に万が一のことがあっても保障が受けられる
貯蓄性に優れている

確実に教育資金を準備できる

学資保険に加入すれば、確実に教育資金を貯められます。普通預金は必要なときに引き出せますが、学資保険は加入中に積み立てた学資金を引き出せません。

　どうしても現金が手元にほしい場合、途中解約して解約返戻金を受け取る方法をとる方法もあります。

学資保険は、保険料を払い込む際も自動的に指定の口座から引き落とされるので、半ば強制的に教育資金を積み立てられます。

貯蓄が苦手な人は、貯蓄がしやすいメリットのある学資保険を上手く活用しましょう。

生命保険料控除の対象になる

学資保険の払込保険料は、生命保険料控除の対象になります。そのため、年末調整や確定申告で手続きを行えば、所得税と住民税の負担を軽減できる可能性があります。

　生命保険料控除とは、1年間の払込保険料に応じて、一定額をその年の所得から差し引ける制度です。

会社員の場合は年末調整、個人事業主の場合は確定申告で手続きを行います。

それぞれ提出書類や手続きが異なるので、注意しましょう。

契約者に万が一のことがあっても保障が受けられる

学資保険は、契約者が死亡または高度障害状態になった場合も、以後の保険料は免除され、保険契約は継続されることがほとんどです。

保険料の免除を受けるには、保険会社へ連絡して手続きを行いましょう。保険料が免除になる条件も保険会社によって異なるため、確認が必要です。

　保険料の払い込み免除なしで加入している場合は免除を受けられないため、注意しましょう。

貯蓄性に優れている

学資保険のメリットとして、貯蓄性に優れているという点が挙げられます。学資保険は、払込保険料の総額以上の金額を受け取れる可能性が高いです。

　現在の預金はほとんど利息がつかないため、預貯金よりも学資保険のほうが多く受け取れるでしょう。

ただし商品やプランによっては、払込保険料総額を下回る場合もあるなど、返戻率は異なります。

返戻率が高い保険商品は、保障も最小限であるため、保障と返戻率のバランスがとれた商品を選ぶことをおすすめします。

返戻率は保険商品によって異なるので、加入する前にあらかじめ確認しておきましょう。

学資保険に加入するデメリット

学資保険は、さまざまなメリットがある反面、デメリットもあります。ここでは、学資保険に加入するデメリットについて紹介します。学資保険に加入するデメリットは、以下の通りです。

加入するデメリット

途中契約すると元本割れする場合がある
インフレリスクがある
加入前の手続きが面倒

途中解約すると元本割れする場合がある

学資保険を途中解約する場合、解約返戻金は受け取れますが、元本割れする場合があります。

　特に加入して間もなく加入期間が短い場合、元本割れするリスクが高まります。

解約時期によっては、解約返戻金を受け取れない場合もあるので、注意が必要です。

学資保険に加入する前に、満期まで解約せずに続けられるか確認しておくことが大切です。

インフレリスクがある

学資保険の予定利率は、加入時で決まる場合がほとんどです。そのため、加入中にインフレになった場合、加入時に見込んでいた価値でなくなる可能性があります。

　インフレ（インフレーション）とは、物価が上昇し、お金の価値が下がることを指します。

インフレが進行した場合、保険の満期時に受け取れるお金が目減りする可能性があるので、覚えておきましょう。

加入前の手続きが面倒

学資保険は、生命保険の商品であるため、加入前の手続きに時間や手間を要します。

　加入時には、申込書をはじめ、クレジットカード払いや口座振替の依頼書や告知書、写真付きの本人確認書類などが必要です。

必要書類の準備が整い次第、学資保険の審査が受けられます。加入前に事前に準備しておくと、スムーズに手続きを進められるでしょう。

必要書類は保険会社によっても異なるので、加入前に確認しましょう。

保険相談窓口おすすめ4選｜学資保険に迷ったら

どの学資保険が自分に合っているのか、自分だけで判断するのは難しいと感じる人も多いでしょう。そんな時、心強い味方になるのが「保険相談窓口」です。

無料でプロに学資保険についての相談ができます。ここでは4つの保険相談窓口を紹介するので、ぜひ活用してください。

ほけんのぜんぶ

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取り扱い保険商品	40社
受付時間	24時間365日
店舗数	無し(訪問型)
キッズルーム	無し
オンライン面談	可能

出典：公式サイトより

マネードクター

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取り扱い保険商品	29社
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キッズルーム	あり
オンライン面談	可能

出典：公式サイトより

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新潟県産コシヒカリ 2kg
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利久の牛タン真空パック 110g 〈塩味〉
仙台銘菓萩の月6個入り
ダロワイヨマカロンラスク詰め合わせ12枚
セレブコレクションバームクーヘン
ムーミンレンジ容器6点セット
手作り鮭とばソフト170g
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取り扱い保険商品	34社
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キッズルーム	無し
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保険市場

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保険市場は株式会社アドバンスクリエイトが運営する保険のコンサルティングサービスです。 全国に714店舗展開しており、近くの店舗に相談へ行くこともできますし、訪問相談を利用し、自宅や近所のカフェに来てもらうこともできます。

　オンラインでの相談も可能ですので、コロナ禍で外出を控えたいという方にもおすすめです。

取り扱っている保険会社は業界最大級の91社です。選択肢が多いので、自分にぴったりの保険が見つかるでしょう。

保険市場の期間限定キャンペーン

保険市場では、現在4つのキャンペーンが実施されています。それぞれ締切日が異なるので注意してください。

保険の種類	キャンペーン内容	締切日
がん保険	「SBI損保のがん保険（自由診療タイプ）（がん治療費用総合保険）」に新規契約した方全員に「選べるギフトカード1,000円相当（1枚）」をプレゼント。	2022年9月30日
自動車保険	「SBI損保の自動車保険（個人総合自動車保険）」に新規契約した方に「10種類から選べる 1,500円相当のギフトクーポン」をプレゼント。（※年間保険料が10,000円以上のご契約が対象です。）さらに抽選で豪華賞品をプレゼント。	2022年6月30日
生命保険	SBI生命の対象保険商品を契約の方にもれなく、ローソンで交換する「【お持ち帰り限定】ウチカフェプレミアムロールケーキ　無料引換券」を1つプレゼント。	2022年6月30日
自動車保険バイク保険	アクサダイレクトの対象保険商品を新規ご成約の方全員に「デジタルクーポン（無料引換券）」を1つプレゼント。さらに新規ご成約の方から抽選で「ドライブレコーダー」をプレゼント。	2022年7月31日

取り扱い保険商品	91社
受付時間	9時～21時(年末年始以外)
店舗数	714店舗
キッズルーム	有り
オンライン面談	可能

出典：公式サイトより

学資保険に関する独自アンケート調査

当サイトでは、学資保険をはじめとした、保険に関する独自のアンケート調査を行いました。学資保険の申し込みを検討している方は、ぜひ以下の保険利用者の意見を参考にしてみてくださいね。

Q1：現在生命保険に加入していますか？

アンケート調査結果

	20代（票数/%）		30代（票数/%）		40代（票数/%）		50代（票数/%）
はい	62	57.4%	70	65.4%	73	70.9%	90	86.5%
いいえ	46	42.6%	37	34.6%	30	29.1%	14	13.5%

「現在生命保険に加入していますか？」というアンケート調査に対して「はい」と回答した方は50代では約86.5%という結果になりました。

　学資保険は、子どもの学資金を準備するための保険なので、学資保険の加入率も年齢が高くなるほど高いと言えるでしょう。

また、保険会社によって異なりますが、学資保険の契約者の年齢は男性は55歳～60歳、女性は60歳～65歳までが上限であることが多いです。

Q2：加入している生命保険の種類を教えて下さい。

アンケート調査結果

	20代（票数/%）		30代（票数/%）		40代（票数/%）		50代（票数/%）
生命保険（終身）	31	50.0%	37	52.9%	49	67.1%	67	74.4%
生命保険（定期）	26	41.9%	25	35.7%	16	21.9%	28	31.1%
学資保険	9	14.5%	12	17.1%	16	21.9%	7	7.8%
個人年金保険	12	19.4%	21	30.0%	21	28.8%	24	26.7%
養老保険	9	14.5%	7	10.0%	8	11.0%	4	4.4%
医療保険	22	35.5%	37	52.9%	44	60.3％	52	57.8%
がん保険	10	16.1%	23	32.9%	27	37.0%	42	46.7%
その他	9	14.5%	5	7.1%	2	2.7%	1	1.1%

「加入している生命保険の種類を教えてください」というアンケート調査で、学資保険の加入率を見てみると30代から40代の方の割合が高い傾向にあります。

　学資保険は、子どもの学資金を準備するための保険なので、子どもがいる家庭での加入が多いのでしょう。

また、学資保険は早い時期に加入すると返戻率が高くなるので、加入を検討中の方は保険相談窓口などで相談してみることをおすすめします。

Q3：現在メインで加入の生命保険を選んだときに最も大変だったことは何ですか？

アンケート調査結果

	パーセンテージ（100%）	票数（278）
保険の種類が多くてどれを選ぶか迷う	22.8%	63
保障の内容が理解できない	16.7%	46
申し込みまでの手続きが面倒	15.6%	43
料金の比較が自分ではできない	10.5%	29
実際の月々の保険料がわかりにくい	6.9%	19
特になし	5.1%	14
その他	22.5%	62

「現在メインで加入の生命保険を選んだときに最も大変だったことは何ですか？」というアンケート調査では、「保険の種類が多くてどれを選ぶか迷う」と回答した方が22.8%と一番多い結果となりました。

　保険の種類は多様で、会社によっても提供しているサービスや金額などが異なります。

また、保険の種類や保険の内容、各社の料金に関しては、保険の相談窓口でプロのアドバイザーに相談することができます。

手続きのサポートも行ってくれるので、選ぶ手間を軽減させたい方は是非保険相談窓口を利用してみましょう。

アンケート調査の概要

アンケート調査の概要
調査目的	保険に関するアンケート
有効サンプル数	278（Q.7） 443（Q.1,Q.2）
調査方法	インターネットリサーチ
調査実施会社	株式会社ジャストシステム・ファストアスクにて自主調査
調査実施期間	2022年6月13日〜（Q.7） 2022年6月3日～（Q.1,Q.2）
全年代アンケート調査の概要はこちらアンケート調査の概要はこちら

学資保険の返戻率に関するよくある質問

学資保険の返戻率とは何ですか？

支払保険料総額に対して受け取れる保険金の割合のことです。受け取れる保険金には、祝金や満期保険金などが含まれます。

支払った金額と同額であれば、返戻率は100％です。支払った保険料より多く保険金がうけとれる場合にはパーセンテージが増え、逆に元本割れする場合には100％未満となります。

返戻率の計算方法を教えてください。

返戻率の計算式は「返戻率（％）＝保険金総額（祝い金＋満期保険金）÷支払う保険料×100」です。

学資保険の返戻率は意識すべきですか？

貯蓄型の学資保険を希望する場合は、返戻率を意識して選ぶべきです。ただし、保障型の学資保険を希望する場合は、保障内容を意識してください。

返戻率を高くするにはどうすれば良いですか？

学資保険の返戻率を高くする方法は、「保険の払込期間を短期にする・早いうちに加入する・まとめ払いをする」の3点になります。

返戻率100%以上の学資保険に加入すべきですか？

支払った保険料よりも多くのリターンを得るには、100％を超えている必要があります。

しかし、貯蓄をしながら保障も同時に満たしたい場合には、保障内容と返戻率のバランスを考えて、100％未満の学資保険が最適な場合もあります。

景気の変動で返戻率は変わりますか？

学資保険は契約時の返戻率で固定されることが多く、景気の変動では変わりません。そのため、将来のインフレ（物価上昇）には十分に対応できず、教育費が足りなくなる可能性があります。

おすすめの学資保険はどれですか？

明治安田生命「つみたて学資｣やソニー生命「学資保険スクエア」、フコク生命「みらいのつばさ」がおすすめです。

ただし、自分にとって最適な学資保険には状況によって異なるので、公式サイトでシミュレーションしたり保険期間窓口に相談したりする必要があるでしょう。

まとめ

今回は、学資保険の返戻率について返戻率の計算方法や受け取り金額を上げる方法などを紹介しました。学資保険は確実に子どもの教育費を貯蓄できる方法なので、貯蓄が苦手な人に特におすすめです。

早めに契約したり、短期払いやまとめ支払いを利用するなどの工夫をすれば、返戻率を上げてより多くの教育費が用意できます。

子どもの教育資金は大きな出費になるため、子どもを授かったら早めに学資保険を検討しましょう。