終身保険（生命保険）の加入を考えている人の中で「低解約返戻金型」というプランを見たことがあるのではないでしょうか。
簡単に言えば、低解約返戻金型終身保険とは、通常の終身保険と比べて保険料が割安に設定されている死亡保険です。
よって、保険料による家計負担を減らしたい方に適した終身保険と言えます。
しかし、このプランは具体的にどういった特徴を持っているのか、メリット・デメリットはあるのかよく分からないという人もいるかもしれません。
今回は、低解約返戻金型と通常のプランとの違いやおすすめできる人、活用方法なども詳しく紹介していきます。
低解約返戻金型終身保険は、格安の保険料の代わりに死亡保険と比較すると返答率が低い！
- ある1つのコツで返戻率が低い低解約返戻金型就寝保険でも返戻率を高められる！
- 何に備えたいのかによってプランが違うから保険のプロに相談することが重要！
- ほけんのぜんぶなら本当に必要な保険を無料でしっかり提案！
| 取り扱い保険商品 | 40社 |
|---|---|
| 受付時間 | 24時間365日 |
| 店舗数 | 無し(訪問型) |
| キッズルーム | 無し |
| オンライン面談 | 可能 |
目次
低解約返戻金型終身保険って？
保険をかけている人が亡くなった際に保険金を受け取れる死亡保険のことで、名前の通り解約時に受け取れるお金が低くなっているという特徴があります。
通常の終身保険と違う点
ここでは通常のプランとの比較について説明していきます。
- 返戻金が低くなっている
- 通常のプランよりも割安
低解約返戻金型のプランは、保険料を払っている間に契約を解消した時に手に入る「返戻金」が低くなるかわりに、通常のプランよりも保険料が抑えられているのが特徴です。
つまり満了の前後で「返戻率」が一気に上昇するということです。
若い内・加入初期の時は保障内容を主な目的として、リタイア世代に差し掛かるタイミングで返戻金を受け取ることで様々な目的のお金に使いたいという希望に合っている契約にできます。
保険期間
通常の終身保険と同じように、保険をかけている人が生きている相手は契約を解消しない限りずっと保障が受けられます。
貯蓄性
掛け捨てタイプのものではないので、契約を解消すると返戻金が受け取れる仕組みになっています。
返戻金の額は払込期間の前なのか後なのかで大きく異なります。
保険料の払込期間が選べる
保険料の支払い期間は主に3つの種類から選べることが多いです。
- 終身払い
：契約し続けている限り保険料の支払いがある - 年満了
：15年・20年と年数で期間を選べるタイプのもの - 歳満了
：65歳までというように年齢で期間が決められるもの
年満了と歳満了は保険料を払い込んだ後はもう保険料が発生せず、保障は生涯を通して受けられます。
なお、保障額が同じだった時に支払い年数が長くなるほどに保険料が抑えられる傾向です。
低解約返戻金型終身保険のメリット
それでは、低解約返戻金型終身保険のメリットとはなんでしょうか？詳しく解説していきます。
- 保険金が必ず受け取れる
- 保険料が安い傾向
- 資産形成も可能
保険金が必ず受け取れる
何といっても、契約を続けている限りはいつか必ず保険金がもらえるという点が挙げられます。
いずれの契約も保険料は掛け捨てとなるので、お金が戻ってくることもないです。
保険料が安い傾向
通常の終身保険（生命保険）よりも月々の支払いが安い傾向にあることも特徴として挙げられるでしょう。
さらに低解約返戻金型の保険は更新をした場合でも保険料がずっと変わらない（上がらない）ところも魅力として挙げられます。
資産形成も可能
低解約返戻金型終身保険は毎月支払うお金が掛け捨てではないので、貯蓄をしたい人にもおすすめの契約になります。
保障を受けつつも万が一の事態に備えることができるという活かし方も可能です。
低解約返戻金型終身保険のデメリット
低解約返戻金型終身保険は、メリットだけでなくデメリットも存在します。契約前に必ずデメリットも知っておきましょう。
- 定期保険より保険料が高い傾向
- 早期での解約は元本割れの可能性
- お金の価値が変わらない
- 保険の見直しが難しい
定期保険より保険料が高い傾向
通常の終身保険と比較する場合は毎月の支払いは抑えられますが、定期保険と比較すると保険料は高い傾向にあります。
そのため、数千万単位での保険金を目的としての契約にはあまり向いていません。
早期での解約は元本割れの可能性
低解約返戻金型終身保険の最大のデメリットといえるのが、支払い期間が終わる前に契約を終わらせた場合に返戻金の額が少なくなるところでしょう。
そのため、この商品を契約する場合には継続して無理なく支払える金額かどうかをよく考えた方がいいでしょう。
お金の価値が変わらない
保険金というものは、加入時に決まっているのが保険商品の特徴です。
もしお金の価値が上がっていればいいですが、インフレになった場合でも戻る金額自体は変わらないので、相対的に価値が下がってしまう事に繋がります。
保険の見直しが難しい
先ほども紹介したとおり、この契約はできるだけ長い期間継続していることでメリットを限りなく活かせるものです。
もし見直した結果に解約をしなければならないと思うかもしれませんが、保険によっては残りの保険料をこれ以上払わずに「払い済み」として保障額を変更する契約にすることもできます。
払い済みを選ぶ際の注意
保険はできれば長期的に契約していることが望ましいですが、見直しの機会などで契約解消を視野に入れる人もいるでしょう。
ただしこの方法を選ぶということは、保障内容を以前よりも縮小させるという意味にも繋がるので注意しましょう。
低解約返戻金型終身保険が向いている人
低解約返戻金型はどのような方に適しているのでしょうか？これから挙げるポイントに当てはまる方は低解約返戻金型終身保険を検討してみてもいいかもしれません。
リタイア後の資金準備
会社を退職した後に契約を終わらせて、老後の資金として充てたいと考えている人にも向いているでしょう。
自力での貯蓄が苦手な人
基本的に支払った保険料は貯蓄できる側面を持っていますが、自由に引き出せるお金ではないのが通常の貯金とは異なる点です。
将来に渡ってまとまったお金を用意するのは計画的かつ長期での資金計画を立てる・継続する必要があります。
葬儀費用を家族に用意したい人
昨今は葬儀にかける費用がどんどん縮小傾向になっていますが、それでも色々な費用を合わせると100万円を超えてしまうものです。
そのため、残された家族に負担を強いないためにも保険金を葬儀費用に充てたいと考えて加入する人もいます。
相続税支払いを軽減したい人
保険金であっても受け取ったお金には税金が発生します。
親から子・孫へ保険金を渡す際には「相続税」がかかってくるでしょう。
これは預貯金の相続税基礎控除枠とは別になっているのがポイントです。
低解約返戻金型終身保険を選ぶ際のポイント
少しでもお得に、手厚い保障を受けるために低解約返戻金型終身保険の選び方を紹介していきます。
- 保険料の払込完了がいつになるか
- 返戻率はどれくらいになるか
保険料の払込完了がいつになるか
メリット・デメリットを両方紹介していきましたが、全ての人にとって全てが当てはまるわけではありません。
そのため、自分にとってこの契約が適しているかを知ることが大切です。
つまり、お金が必要となる前に保険料の支払いを完了させておけるタイミングがいつかという点です。
一般的に保険料の支払い完了が早いほど返戻率も上がっていきますが、毎月の負担が大きすぎても続けることが難しくなるでしょう。
無理な金額を設定して最悪のケース、契約を続けられなくなってしまった場合は「元本割れ」となってしまうのでかえって損をしてしまうかもしれません。
返戻率はどれくらいになるか
なるべく多くお金を受け取るためには、返戻率がいくつになるのかを「加入する前」に必ず確認しておくことです。
最低でも100%以上になることは前提に、その他の契約や特約を持った商品と比べて将来に備えられるものを選択するようにしましょう。
低解約返戻金型終身保険の賢い活用例
実際に低解約返戻金型終身保険を契約した際にお得な、賢い活用法をご紹介します
- 教育資金目的
- 税金対策も可能
- 葬儀費用準備
教育資金目的
子どもの教育資金を準備する保険商品に「学資保険」が代表的ですが、同じ貯蓄性のある低解約返戻金型終身保険も可能です。
学資保険は通常の貯金と比較すると返戻率が高いので、契約満了の時に受け取れるお金が多くなります。
また「お祝い金」という形で分割で受け取ることも可能です。
そのため、出産前後には何かと忙しくなってしまう期間が落ち着いてから加入するということもできるので自由度が高いといえるでしょう。
税金対策も可能
受け取れる保険金には何らかの税金がかかってくることは先ほど説明しました。
ただし生命保険は相続に対しての対策もできる商品です。なお課税される税金は受け取る対象者によって異なります。
- 相続税
：契約者と被保険者が同じ・受取人が他の親族（例 契約者・被保険者：夫 受取人：妻） - 所得税・住民税
：契約者と受取人が同じ・被保険者が他の親族（例 契約者：夫 被保険者：妻 受取人：夫） - 贈与税
：契約者・被保険者・受取人がいずれも違う（例 契約者：夫 被保険者：妻 受取人：子）
なお受け取れるお金には「500万円×法定相続人の数」の相続税の非課税枠が設けられています。
なお、保険金は受取人の固有財産として扱われるので親族同士の遺産分割でもめるという必要もないのが特徴でしょう。
葬儀費用準備
残された家族の負担を少しでも軽くするために自分の葬儀費用として契約することも可能なのがこの契約の特徴です。
なぜ「葬儀」目的に加入する人が多いかというと、葬儀費用の支払いは葬儀が終わった直後～1週間くらいの間が一般的という短い期間しかないことが関係しています。
そのため、相続人全員の合意なくして銀行口座からお金を引き出すことができません。
保険金という形で残せていれば、書類の用意だけで通常1週間ほどで受け取れます。
低解約返戻金型終身保険を学資保険代わりにするメリット
保険ショップなどで学資保険について相談した際に、学資保険ではなく低解約返戻金型終身保険を勧められることがありますが、それにはどのようなメリットがあるのか解説します。
- 契約に子供の年齢が関係ない
- 解約返戻金の受け取り時期を決められる
契約に子供の年齢が関係ない
学資保険の場合、契約時の子供の年齢によって契約できるかどうかが変わってきますが、低解約返戻金型終身保険では契約に子供の年齢は関係ありません。
多忙によって学資保険の契約可能な時期に契約できなかったという場合でも、低解約返戻金型終身保険なら契約可能です。
解約返戻金の受け取り時期を決められる
学資保険の場合、解約返戻金を受け取る時期はあらかじめ決まっていますが、低解約返戻金型終身保険であれば自分で解約する時期を選ぶことができます。
大学に進学しなかったり、他の手段で教育資金の用意ができたりした場合には解約しないでおいて、結婚資金や住宅購入資金の援助として使ったり自分の老後資金として使ったりすることもできます。
低解約返戻金型終身保険の加入前に必ずしたい1ステップ
低解約返戻金型終身保険の加入前にはまず、保険相談窓口に相談しましょう。保険相談窓口では、低解約返戻金型終身保険を検討する際に、お金のプロであるファイナンシャル・プランナーが無料で保険の相談乗ってくれます。
低解約返戻金型終身保険は、通常の終身保険と比べて保険料が割安に設定されているため、家計負担を減らしたい方におすすめです。
保険相談窓口を利用するメリット
保険窓口を利用するメリットは主に以下の6つがあります。
- プロから専門的なアドバイスがもらえる
- 各会社の保険を比較してもらえる
- 申し込み手続きから契約後のサポートまで充実
- 何回でも無料で相談可能
- 全国に750以上の店舗数
- オンライン相談も可能
保険相談窓口なら相談実績は15万件以上を誇るほけんのぜんぶがおすすめ！
- お金のプロのファイナンシャルプランナーに何度でも無料相談できる！
- 相談は24時間365日受け付けているので、忙しくてもOK！
- 今なら無料相談をするともれなく豪華なプレゼントゲット!
| 取り扱い保険商品 | 40社 |
|---|---|
| 受付時間 | 24時間365日 |
| 店舗数 | 無し(訪問型) |
| キッズルーム | 無し |
| オンライン面談 | 可能 |
保険相談窓口の選び方
保険相談窓口を選ぶ際は以下のポイントをチェックしておくと良いでしょう。
- 専門性の高い相談員であるか
- 取り扱い保険会社数が多いか
- 自分のエリアに対応しているか
- アフターフォローが充実しているか
- オンライン相談が可能か
保険相談窓口おすすめ4選｜終身保険はプロに相談しよう
ほけんのぜんぶ
- お金のプロであるファイナンシャル・プランナーが200人以上在籍！
- 相談実績は15万件以上！
- 相談は24時間365日受け付けているので、忙しくてもOK！
- 今なら無料相談をするともれなく豪華なプレゼントゲット!
今なら無料相談をするともれなくプレゼントゲット!
マネードクター
- 1,200人以上のFP（お金のプロフェッショナル）が在籍！
- 利用者の状況へのヒアリングを丁寧に行うので、アドバイスが的確！
- 相談は何回しても無料！
- 今なら無料相談予約で食品や日用品をプレゼント！
無料相談を予約いただいた方はもれなくプレゼントゲット！
マネードクターでは、無料保険相談を予約した方に限定で食品や日用品をプレゼントするキャンペーンを行っています。プレゼントは自分で自由に一つ選択できます。
保険無料相談.com
- お客様満足度97.6%！
- 担当者の希望を出せる！
- 紹介した商品への加入の強要は一切なし！
- 今なら面談&アンケート回答で豪華なプレゼントゲット！
今なら面談&アンケートでプレゼントキャンペーン実施中！
保険無料相談.comでは現在、6月30日までの限定で、面談とアンケートに回答した方を対象にプレゼントを送っています。プレゼントは自分で自由に一つ選択できます。
- 丸大ハム 煌彩セット
- 新潟県産コシヒカリ 2kg
- アサヒスーパードライ ギフト 8本
- 利久の牛タン 真空パック 110g 〈塩味〉
- 仙台銘菓 萩の月6個入り
- ダロワイヨ マカロンラスク詰め合わせ12枚
- セレブコレクションバームクーヘン
- ムーミンレンジ容器6点セット
- 手作り鮭とばソフト170g
- 日本赤十字社への寄付（1,000円）
| 取り扱い保険商品 | 34社 |
|---|---|
| 受付時間 | 10時～20時(GW・夏季休業・年末年始以外) |
| 店舗数 | 無し(訪問型) |
| キッズルーム | 無し |
| オンライン面談 | 可能(一部地域) |
保険市場
- 全国に714店舗あるので、全国どこからでも相談可能！
- 訪問相談もできるので、自宅や近くのカフェ・ファミレスに来てもらえる！
- 取り扱っている保険会社は91社！ニーズに合わせてご紹介
- 今ならギフトカードなどがもらえる期間限定のキャンペーン実施中！
保険市場の期間限定キャンペーン
保険市場では、現在4つのキャンペーンが実施されています。それぞれ締切日が異なるので注意してください。| 保険の種類 | キャンペーン内容 | 締切日 |
| がん保険 | 「SBI損保のがん保険（自由診療タイプ）（がん治療費用総合保険）」に新規契約した方全員に「選べるギフトカード1,000円相当（1枚）」をプレゼント。 | 2022年9月30日 |
| 自動車保険 | 「SBI損保の自動車保険（個人総合自動車保険）」に新規契約した方に「10種類から選べる 1,500円相当のギフトクーポン」をプレゼント。（※年間保険料が10,000円以上のご契約が対象です。 ）さらに抽選で豪華賞品をプレゼント。 | 2022年6月30日 |
| 生命保険 | SBI生命の対象保険商品を契約の方にもれなく、ローソンで交換する「【お持ち帰り限定】ウチカフェ プレミアムロールケーキ 無料引換券」を1つプレゼント。 | 2022年6月30日 |
| 自動車保険 バイク保険 | アクサダイレクトの対象保険商品を新規ご成約の方全員に「デジタルクーポン（無料引換券）」を1つプレゼント。さらに新規ご成約の方から抽選で「ドライブレコーダー」をプレゼント。 | 2022年7月31日 |
| 取り扱い保険商品 | 91社 |
|---|---|
| 受付時間 | 9時～21時(年末年始以外) |
| 店舗数 | 714店舗 |
| キッズルーム | 有り |
| オンライン面談 | 可能 |
よくある質問
まとめ
低解約返戻金型終身保険について魅力や特徴、そして活かし方などほかの契約と違う事がお分かりになったでしょうか。
また保険料が低めに設定されている商品が多いので、無理なく続けられると感じる人もいるでしょう。
