カードローン

借り換えにおすすめのカードローン7選!借り換えローンの審査も解説

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借り換えは今よりも金利の低いカードローンへ乗り換えることであり、借り換えを行えば月々の返済額を減らせるだけでなく、利息や返済総額も減らすことが可です。

そこで本記事では、借り換えに最適なおすすめカードローンをご紹介します。また、即日対応可能なカードローンや低金利カードローンも紹介しているので、カードローンの利用を検討している方はぜひ参考にしてみてください。

本記事でわかること
  • カードローン借り換えのメリット
  • おまとめローンとの違い
  • クレジットカードのリボ払いで借り換えは可能か
  • 借り換え専用ローンの審査は甘いのか

加えて、本記事にはカードローンの上限金利ランキングも掲載しています。今現在カードローンの借り換えで悩んでいる方はチェックしておくと良いでしょう。

監修者情報
新井智美

監修者
新井智美


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借り換えにおすすめのカードローン6選!

※おすすめ一覧は、当サイトが独自に調査したアンケート及び口コミ投稿フォームcrowdworks.jpの口コミ募集ページより寄せられた利用者の声をもとに基準を作成し、客観的・多角的な評価をした上で選定しています。ランキングを決定づける基準や得点は、ランキングの根拠をご参照ください。

1楽天銀行 スーパーローン

楽天銀行「スーパーローン」

楽天銀行 スーパーローンはこんな人におすすめ!
  • スマホで申し込みを完結させたい方
  • コンビニATMを利用したい方
  • いつもの銀行で返済・借入したい方

楽天銀行スーパーローンは、スマホですべての申し込みが完結するカードローンです。書類の提出はすべて楽天銀行アプリから行えるため、煩わしさを感じることはありません。

楽天銀行スーパーローンは全国のコンビニATMを無料で利用できます。借入・返済も普段使っている銀行口座でOK。楽天銀行口座も不要なので、わざわざ口座を開設する必要はありません。

金利(実質年利)年1.90%~14.50%
利用限度額10万円~800万円
申込条件以下の全ての条件を満たす方
  1. 満年齢20歳以上62歳以下の方※1
  2. 日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方)
  3. お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方
  4. 楽天カード株式会社またはSMBCファイナンスサービス株式会社の保証を受けることができる方 ※2
※1 但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下
※2 楽天銀行が認めた場合は不要です
審査スピード最短即日
融資スピード最短翌日
アプリ対応可能
WEB完結可能
遅延損害金利率年19.9%

出典:楽天銀行スーパーローン

2横浜銀行 カードローン

横浜銀行カードローン

横浜銀行カードローンはこんな人におすすめ!
  • 利用限度額が10~1,000万円 
  • 日本全国から借入可能

横浜銀行カードローンは、利用限度額は10~1,000万円 で、他のカードローン会社と比較して高めの設定になっています。高額の借入れを検討している方には、おすすめのカードローンです。

また、横浜銀行と取引がなくても申し込み可能なので、横浜銀行の口座を持っていない場合、「審査〜融資」までの間でアプリから口座開設を申し込んでおきましょう。

金利(実質年利)年1.5%~14.6%(変動金利)
利用限度額10~1,000万円 (10万円単位)
申込条件満20歳以上69歳以下
審査スピード最短即日
融資スピード最短即日
アプリ対応可能
WEB完結可能
遅延損害金利率18.0%

出典:横浜銀行カードローン

3住信SBIネット銀行 カードローン

住信SBIネット銀行 カードローン

住信SBIネット銀行 カードローンはこんな人におすすめ!
  • 信用に自信がある方
  • SBI 証券口座保有登録済の方
  • 住信SBIネット銀行に住宅ローン残高がある方

【住信SBIネット銀行 カードローン】は、住信SBIネット銀行のサービスになります。

審査の結果次第で、「プレミアムコース」「スタンダードコース」のいずれかに振り分けられますが、大抵の方が適用されるスタンダードコースでも限度額150万円以下の申し込みで、11.99%以下の金利で借りられます。

金利(実質年利)年1.590%~14.790%
利用限度額10万円~1200万円
申込条件満20歳以上満65歳以下
審査スピード申し込みから7営業日で本審査終了
融資スピード
アプリ対応可能
WEB完結融資まで
遅延損害金利率年率20%

出典:住信SBIネット銀行 カードローン

4ソニー銀行カードローン

ソニー銀行カードローン

ソニー銀行カードローンはこんな人におすすめ!
  • 住信SBIネット銀行ユーザーでない方
  • 返済日は自分で指定したい方

【ソニー銀行カードローン】は、ソニーや三井住友銀行の出資により設立されたソニー銀行のサービスになります。

特徴としては、ソニー銀行に口座がない場合でも「初回振込サービス」で、カード受け取り前に融資が受けられるので、カード到着を待つ必要がないことです。

金利(実質年利)年2.500%〜13.800%
利用限度額10〜800万円
申込条件満20歳~満64歳
審査スピード
融資スピード
アプリ対応可能
WEB完結
遅延損害金利率年率14.6%

出典:ソニー銀行カードローン

5みずほ銀行 カードローン

みずほ銀行

みずほ銀行カードローンはこんな人におすすめ!
  • 金利は最大14.0%
  • みずほダイレクトから「借入」「返済」可能
  • 24時間受付可能で申し込みはWEB完結

みずほ銀行カードローン】は、金利が年2.0%〜14.0%です。一般的な銀行カードローンの上限金利は平均14.50%程度ですので、上限が14.0%というのは、他のカードローンと比較しても低い金利と言えます。

みずほ銀行カードローンは「普通預金のキャッシュカード」or「カードローン専用カード」で利用可能となっています。

ちなみにみずほ銀行をメインバンクにしている方には、「うれしい特典」の最高ステージが適用されています。うれしい特典の最高ステージになると、ATM手数料や振り込み手数料が無料になります。

金利(実質年利)年2.0〜14.0%
利用限度額800万円
申込条件20〜66歳
審査スピード翌営業日以降
融資スピード
アプリ対応
WEB完結可能
遅延損害金利率19.9%

出典:みずほ銀行カードローン

6ろうきん カードローン

ろうきんカードローン

ろうきんカードローンはこんな人におすすめ!
  • ATM引出手数料がキャッシュバックされる
  • ネットから資金移動や残高確認が可能

【ろうきんカードローン】は、年3.875%〜8.475%で利用できます。他銀行や消費者金融より5%ほど安い金利で利用可能であり、ATMの引き出し手数料は、全額キャッシュバックされます。

コンビニやゆうちょ銀行などで、手数料が実質無料で利用できる点は、かなり大きなメリットと言えます。またインターネットバンキングを利用することで、普通預金への資金移動や残高確認などもいつでも利用可能です。

金利(実質年利)年3.875%〜8.475%
利用限度額500万円
申込条件18〜65歳
審査スピード
融資スピード
アプリ対応
WEB完結地域による
遅延損害金利率年利 14.5%

出典:ろうきんカードローン

借り換えにおすすめカードローン上限金利ランキング!

それでは今回ご紹介したカードローンを上限金利が安い順番にランキング化しました!金利はカードローンを選ぶ際の1つの目安になりますので、ぜひ参考にしてみてください!

ろうきんカードローン

上限金利8.475%

ソニー銀行カードローン

上限金利13.800%

みずほ銀行カードローン

上限金利14.0%

楽天銀行スーパーローン

上限金利 年14.5%

横浜銀行カードローン

上限金利14.6%

住信SBIネット銀行 カードローン

上限金利14.790%

このような結果となりました。やはりろうきんカードローンが他銀行や、消費者金融よりも金利が安いですね。
他はかなり拮抗しているので、利用限度額や、審査スピードも合わせて比較した上で、選んでみると良いでしょう。

カードローン借り換えをおすすめするメリットとは?

カードローンの借り換えですが、現在契約中のカードローン会社から、ほかのカードローン会社へと乗り換えることを言います。

借り換え手順
  1. A社のカードローン・新たに契約し借入れ
  2. そのお金で、いま契約中のB社のローンを完済

以下、カードローンを借り換えることで得られるメリットを2つ紹介します。それぞれどんな内容か確認してみてください。

1利息を減らせる

現在より金利が低いカードローンに借り換えることで、その分月々の利息を減らせます。借入残高が減るわけではありませんが、最終的に返済総額を減らすことに繋がるのです。

2月々の返済額を減らせる

借り換える理由のひとつとして、毎月の返済額を減らすことがあります。

ローン会社によって、返済方式や毎月の返済額の設定などは異なるので、同じ借入額&金利でも、返済総額や毎月の返済額に違いが生まれてきます。

ここで今借りているローン会社ではなく、別の会社へと変えることで、月々の返済額を減らすせる場合があるのです。

例えば

元金定額方式から元利定額方式へと変えると、月々の返済額が一定となるので、利息分による変動がなくなります。

毎月1万円の返済であれば、元金+利息分で返済額は1万円なので、元金定額方式で返済していた際の”1万円+利息分”よりも、結果的に月々の返済額が減るのです。

また返済方式は、同じ元利定額方式や元金定額方式のままであっても、会社により毎月の返済額が、1万円だったり2万円と設定しているところもあります。

限度額が増える

借り換えを行うことによって、より限度額が大きいカードローンを契約することになります。限度額ギリギリまで利用していた人であれば、借り換えを行うことによって限度額を増やすことができます。

限度額が増えたからといって無計画に融資を受けることはおすすめできません。借入を行う際には、返済計画を立てた上で利用するように心がけましょう。

借り換え可能なカードローンのおすすめの選び方

借り換え可能なカードローンのおすすめの選び方

借り換え可能なカードローンを選ぶ際は以下のことに気を付けると良いでしょう。

おすすめの選び方
  • 金利の低さ
  • 返済のしやすさ

金利の低さ

借り換え可能なカードローンを選ぶ際に確認しておきたいのが、金利の低さです。金利率が低い方が、毎月の負担は軽減されます。

ポイント
金利率が低ければ、毎月の負担は軽減されます。

また、合わせて上限金利も低いものを選びましょう。

上限金利が低いと、金利を下げることができ、返済の時に負担を減らすことができます。

返済のしやすさ

カードローン会社によって、返済方法が異なる場合があります。

ポイント
特に、コンビニATMで無料返済できるカードローンは、自分の都合に合わせて支払うことが出来るので便利です。

合わせて、融資のスピードや、申込がWEB完結かも確認しておくと良いでしょう。

おすすめ借り換え専用ローンの審査は甘い?審査落ちする人は?

「借り換え専用ローン」は、”審査が甘い”と聞いたことはありませんか?実際に借り換えローンの審査難易度はどの程度なのか、気になっている方も多いはずです。

では早速、借り換え専用ローンの特徴や審査基準、注意点などをご紹介していきましょう。

借り換えローンの審査が特別甘いというわけではない!

結論から言えば、借り換えローンの審査は決して甘いわけではありません。

これは借り換えローンに限った話しではなく、ローン審査全般に言えます。借り換えローンの審査基準は、通常のカードローンの審査方法と異なり、審査基準自体はかなり厳格と言われています。

借り換えローンをした際の主な審査項目は主に以下3つです。

審査項目
  1. 借入総額
  2. 収入の安定性
  3. 返済実績

貸し付けを行う側からすれば、返済能力のある人により高い融資を行うのが基本です。他社借入がなく継続的な給料が保証されていれば、審査基準も通りやすいと言われています。

ポイント
とくに重要視される項目が返済実績です。

借り換えローンの審査において、金融機関からの返済実績のみならず、通信費の支払い実績もすべてチェックされます。他の支払いにて延滞が見られた場合は、当然、新しいローン会社の審査には通りにくくなります。

借り換えローンの審査に落ちるのはこんな人

借り換えローンの審査に落ちるのはこんな人

カードローンの審査内容については、金融機関側は基本的に公開しておりません。ですが、審査に落ちてしまう人に下記のような共通点がありました。

審査落ちしやすい人の特徴
  • 借り入れ金額・件数が多すぎる人
  • 信用情報に傷がある人
  • 申し込み時の情報に虚偽がある人
  • 継続的にお金が入ってこない人

1借り入れ金額&件数が多すぎる人

借り換えローンを利用する場合「他社からの借り入れ金額が多い」「金融会社からの借り入れ件数が多い」に該当すると貸し付け額も大きくなる分、審査はさらに厳しくなると言われています。

とくに重視されるは「返済能力の有無」です。返済能力がない人に融資を行ってしまうと、踏み倒される可能性があります。そのリスクを避けるために返済能力が怪しい人には融資しないようにしています。

2信用情報に傷がある

過去に債務整理または、3ヶ月以上の延滞を起こした方は、審査通過は非常に困難となります。信用情報機関のブラックリストに載ってしまった方とは、それだけ大きなリスクを伴うからです。

これに当てはまる場合は、地道に返済していくか、ブラックリストの掲載期間が過ぎるのを待つほかありません。一度ブラックリストに入ってしまうと融資を受けられるようになるまでかなりの時間がかかってしまいます。

3申し込み時に虚偽の申請をした人

申し込み時に入力した必要事項(個人情報・勤務先情報など)に誤情報が含まれていた際、すぐには審査落ちにはなりません。大体は、申し込み内容確認の電話の段階で、情報の修正ができます。

注意点
しかし、わざと収入・勤務先・住所などを偽って記載することは、もちろんNGです。

ちょっとした間違いなら修正で済みますが、明らかな虚偽申請の場合は審査落ちになると思ってください。虚偽申告は信用性を損なうため、絶対にしないようにしてください。

4現時点で収入が不安定な人

金融機関がお金を貸すのは、返済能力があると判断された人のみになります。その返済能力の有無を判断するにあたり、「収入」は重要な要素となります。

注意点
カードローンの審査では「収入がない=返済できない」と判断されかねません。

定期的に安定した収入が入ってこない人には、借り換えローンの審査に通過できる可能性も低くなる、ということになります。

カードローンの借り換えをおすすめする人の特徴

カードローンを借り換えをおすすめする人の特徴

カードローンを借り換えたほうがいい人は、以下の状態になっている人です。

借り換えを行うべき人
  • 高い金利で契約している
  • 多重債務状態になっている
  • 少ない限度額で契約している

ここからは、カードローンで借り換えを行うべき人について詳しく説明します。

高い金利で契約している

高い金利で契約している場合、このまま借りていた場合は返済する利息が多くなってしまいます。

ポイント
低金利で融資を受けられる場合は、低金利で融資を受けられる業者に変更したほうが圧倒的に有利となるので、返済する利息を抑えたい方は借り換えましょう。

金利は業者によって大きく変わってきます。消費者金融系の業者を利用すると金利が高くなってしまいますが、銀行系の業者を利用すれば小さくできます。

低金利で契約できるようであれば、金利の低い業者への切り替えを検討したほうがいいでしょう。

低金利で融資を受けたほうが圧倒的に返済面で得をします。

多重債務状態になっている

多重債務状態となっている人は、このまま返済していくのがかなり厳しい状況となりますので、借り換えを行って一本化していくのが望ましいでしょう。

複数の業者から借りているのではなく、1つの業者だけに借りている状態を作り出し、返済効率を大きく変えていくのです。

ポイント
多重債務を解消する借り換えとして、おまとめローンが用意されています。利用すれば大きく利息を減らせるようになります。

多重債務を続けていると、無駄に利息を支払っている他、毎月の返済が何回も訪れて大変な思いをしなければなりません。

より気軽に返済できる状態を作り出すためにも、1つの会社だけに絞り込んで返済していくのが一番いい方法です。

少ない限度額で契約している

限度額が少ない場合、基本的に増額審査を受ければ増額できる可能性があります。

ポイント
しかし、増額審査を受けても限度額を増やしてくれない状況が作られている、または増額審査を受けたものの落とされた場合などは、別の会社に借り換えることで限度額を増やす方法があります。

少しでも多くの融資を受けたい、または余裕を持って限度額を確保しておきたいと考えているなら、少ない限度額で契約している業者からの切り替えを検討してくのが望ましいのです。

増額審査を受けるより借り換えたほうがいい場合もあります。

カードローン借り換えに関するよくある質問

借り換えは本当に成功する?
低金利で融資を受けられる業者を利用しているのであれば成功します。現時点で借りている金利よりも高い業者で借り換えない限り、借り換えは成功して返済しやすい状況を作れます。間違っても高金利の業者と契約しないように気をつけましょう。
一般のカードローンと契約して借り換えても大丈夫?
借り換えを認めている業者であれば問題ないでしょう。借り換えを認めている一般カードローンであれば、事前に説明した上で借り換え手続きに対応してくれる場合があります。認めていないカードローンを利用する場合は対応してくれないので注意してください。
カードローン借り換えのメリットは?
カードローンを借り換えるメリットとしては月々の返済額をおさえられる、利用限度額を増額できる可能性がある、返済の利便性が高まるなどのことが挙げられます。ただ、借り換えたからといって確実にこれら全てのメリットを得られるわけではないので、カードローンの借り換えは慎重に行いましょう。

借り換えによって返済効率は大きく変わる?
返済効率が大きく変わる場合もありますが、さほど変わらない場合もあります。大きく変わる場合は低金利での契約が可能となっている場合が多くなっており、さほど変わらない場合は金利面での変化があまり生まれておらず、思っていたほど返済効率が変わっていないときです。

借り換えは1社に絞るべき?
複数の会社から借り換える方法は使えません。最終的に1つの業者に絞って融資を受けなければなりませんので注意しましょう。低金利や返済効率を改善できるところ、なおかつ審査を通過できるかどうかも含めて対応していく必要があります。
借り換えローンの返済に遅延した場合はどうなる?
借り換えローンと契約している業者との間で遅延損害金の支払いが発生します。遅延損害金は金利が大幅に上昇し、借り換え前よりも多くの利息を支払う必要が出てきます。返済市内で放置するなどの問題は絶対に避けましょう。
借り換えた後更に別の会社に借り換えても大丈夫?
問題ありません。どうしても気に入らない所があれば、別の会社への借り換えも含めて検討したほうがいいでしょう。特に金利面で大きく変えられる可能性があれば、返済を楽にするためにも低金利の業者を利用したほうが無難です。
借り換え専用ローンは何も借りていない状態で契約できる?
契約できません。借り換え専用ローンは借り換えできる状態にならなければ契約できないルールが存在します。現時点で融資を受けていない人、または借り換えできる状態になっていない人は利用できません。

まとめ

現在のお借り入れの負担を軽減するには、「カードローンの借り換え」をぜひ検討してみてはいかがでしょう。今よりも金利の低いカードローンに借り換えることで、利息による負担を軽減させられる場合があります。

ただ、カードローンの借り換えはメリットだけでなく、再審査が必要になるなどのデメリットも存在するので、申し込む前に審査基準を確認しておくことが大切です。

本記事を参考にして借り換えを成功させ、より返済しやすい状況をつくりましょう。

・本記事の内容は、本記事内で紹介されている商品・サービス等を提供する企業等の意見を代表するものではありません。
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