低金利カードローン5選を比較！利息を下げる方法はあるの？

初めてカードローンを利用する方は「お金を借りるのが少し怖い」「きちんと返済できるか不安」と、感じているかもしれません。

また、低金利で融資を受けられるカードローンは、初めてカードローンを利用する方でも使いやすいメリットが盛りだくさんです。

本記事では、低金利のおすすめカードローンや、カードローンを利用するための注意点などを詳しく解説しているので、初めてカードローンを利用しようと検討してる方はぜひ最後までチェックしてみてください。

今回は、低金利のカードローンに関する以下の項目をご紹介します。

カードローンをご検討中の方は、ぜひチェックしてください。

監修者情報
	監修者 新井智美 トータルマネーコンサルタント 公式HP： https://marron-financial.com/
コンサルタントとしての個人向け相談や、資産運用などにまつわるセミナー講師のほか、大手金融メディアへの執筆および監修に携わっている。現在年間300本以上の執筆・監修をこなしており、これまでの執筆・監修実績 は2,500本を超える。

低金利のおすすめカードローン！

急な出費や、出先で現金が必要になったときなどにはカードローンの利用がおすすめです。しかし、カードローンを利用する上で、誰もが気にするのは「金利」ですよね。

今回は低金利でおすすめなカードローンをご紹介しますよ！

低金利でおすすめな当サイトイチオシのカードローンは以下の3つです。

当サイトイチオシカードローン

• SMBCモビット

→最短30分で審査可能！スピーディーな対応で即日借入もできる！

• プロミス

→大手最低金利の年17.8%なので、借り入れのハードルが低い！

• アコム

→利用限度額が最大800万円と他社よりも高く設定されている

	プロミス	アコム	SMBCモビット	楽天銀行 スーパーローン	auじぶん銀行 カードローン
実質年利	4.50%〜17.80%	3.0%〜18.0%	3.00%〜18.00%	1.9%〜 14.5%	【通常】 1.48%〜17.50%
借入限度額	500万円	800万円	800万円	最大800万円	最大800万円 ※通常、カードローンau限定割 誰でもコース：10万円以上800万円以内 ※カードローンau限定割　借り換えコース：100万円以上800万円以内 ※限度額は100万円の場合のみ
無利息期間	30日	最大30日 ※初めて契約した方限定	–	–	–
審査時間	最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。	最短20分	最短30分	最短即日	最短1時間
融資 スピード	最短3分 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。	最短20分 ※当日契約（融資）の期限は21時です。	最短即日	最短翌日	最短当日
WEB完結	〇	〇	〇	〇	〇
アプリ対応	〇	〇	〇	〇	〇
	詳細	詳細	詳細	詳細	詳細

※おすすめ一覧は、当サイトが独自に調査したアンケート及び口コミ投稿フォーム・crowdworks.jpの口コミ募集ページより寄せられた利用者の声をもとに基準を作成し、客観的・多角的な評価をした上で選定しています。ランキングを決定づける基準や得点は、ランキングの根拠をご参照ください。

1プロミス

大手消費者金融の上限金利はほとんどが年18.0％である中、プロミスは唯一年17.8％に設定されています。大手消費者金融の金利を下記にまとめています。

他社より上限金利が0.2%低いので、その分利息を抑えることができます。

初回利用時は上限金利が適用されることが多いため、借り入れ額が大きい方や、金利を抑えて借りたい方にぴったりです。

また、Web契約を選択すれば、郵送物は一切送られてくることはありません。

周りに借り入れがばれたくない方も安心ですね。

※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※収入が年金のみの方はお申込いただけません。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

出典：公式サイト

2アコム

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループのカードローンです。

期間内であれば利息が付かないので負担が軽減されるでしょう。例えば、アコムで10万円借入して金利0の期間内に完済すれば、必要な返済額は10万円のみになります。

また、アコムは利用限度額は最大800万円と、他社と比較しても多い方であることが分かります。

さらに、アコムは自動契約機の設置台数の多さにも定評があります。2020年3月時点で全国900カ所以上に設置されているため、利用の際に不便を感じることはないでしょう。

出典：公式サイト

3SMBCモビット

SMBCモビットは、電話連絡と郵送物なしのWEB完結申し込みが魅力です。WEB完結申し込みを利用すれば電話での連絡はありません。

会社に借り入れを知られたくない方にとっては、嬉しいサービスです。

持っていない方は、口座を作ってから申し込むようにしましょう。また、SMBCモビットでは返済時、利息相当額に対してTポイントが200円につき1ポイント貯まります。

Tポイントをよく利用する方にはおすすめです！

出典：公式サイト

4三井住友カード　カードローン

三井住友カード カードローンは、借入希望額が50万円以下の場合、最短5分の審査・融資が可能※1です。審査完了後、Vpassアプリに登録すればすぐに利用を開始できます。

また、カードあり・カードレスで金利が異なりますので、使い勝手の良い方を選びましょう。

※1 ※最短5分の会員番号発行は、新規契約時点でのご利用枠が50万円でのお申込みとなります。最短5分の会員番号発行 受付時間：9:00〜19:30
※2 原則24時間に申し込み可能。

ATM・口座振込両用と口座振込専用の借り入れ方法を選べます。返済実績に応じて翌年度の利用残高分より毎年0.3%ずつ、最大1.2％金利を引き下げてくれるサービスがあるので、利用が長期になればなるほどお得。

毎月の返済日は10日または26日から選べ、余裕のある月は臨時の返済※3も可能。返済日を給料日の後に合わせたりなど、自分のペースで返せますね。

※3 担保/保証人：不要　返済方法：元金定額返済　返済期間・回数：最長15年1ヵ月・181回（新規契約利用枠900万円、実質年率1.5％、毎月返済額5万円、900万円を利用の場合）　　　

※当商品は新販・クレジットカード系カードローンです。　　

出典：公式サイト

・社名：三井住友カード株式会社
・登録番号：近畿財務局長（13）第00209号
・お問い合わせ先：入会案内デスク　電話番号：0120-956-000　受付時間：10:00～17:00　年中無休（12/30～1/3除く）

1楽天銀行　スーパーローン

楽天銀行スーパーローンは、スマホやPCから全ての申し込みを完結することができます。また、入会時には、もれなく楽天ポイントが1,000ポイントもらえます。

利用時には、楽天銀行の口座を開く必要はありません。いつもの口座で借り入れができる点もメリットです。

月々の返済からは2,000円から可能なので、ゆとりを持って返済計画をたてることができます。

出典：公式サイト

3auじぶん銀行 じぶんローン

auじぶん銀行 じぶんローンは、auじぶん銀行のカードローンサービスです。ポイントプレゼントプログラムなど、お得なサービスが多数用意されています。手続きはスマホで完結します。

また、月々の返済額は1,000円からと、少額返済が可能です。そのため、借り換えで毎月の返済負担を減らすこともできます。

初心者や借り換えを希望する方におすすめのカードローンです！

※通常、カードローンau限定割 誰でもコース：10万円以上800万円以内
※カードローンau限定割　借り換えコース：100万円以上800万円以内

出典：公式サイト

カードローンの金利はどうやって計算するの？

カードローンを利用する際は、どのくらい利息が発生するのか気になるものです。実は、利息は、カードローン金利が分かれば、簡単に計算することができます。カードローンの金利の計算方法は以下の通りです。

借り入れ残高や金利を上記の計算式に当てはめれば、おおよそ発生する利息を把握することができます。しかし、上記の計算はあくまで目安であり、実際の利息は借入残高によって変動するため、注意が必要です。

返済シミュレーション機能を利用する

大手消費者金融の公式サイトやアプリには、返済シミュレーションができるソフトが設置されているがことも多いです。数字を入力するだけで簡単に計算ができますので、利息が気になる方は活用してみましょう。

借り入れを行った際に大切なのは、返済計画です。

また、カードローン会社からの信用も下がってしまい、今後の増額審査の際などに不利になってしまいます。きちんと完済できるよう、アプリや返済シミュレーションなどの機能を活用しましょう。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

低金利カードローンの基準とは？

カードローンで借り入れを利用する際、金利はできるだけ低い方が返済の負担は減ります。

しかし、カードローンを低金利で利用するためには、厳しい条件を満たす必要があります。また、初回の借り入れ時には、上限金利が適用されることも珍しくありません。

金利を抑えるポイントとしては、上限金利が低く設定されているカードローン会社を選ぶことがおすすめです。

低金利なカードローンの種類について

カードローンは「消費者金融」「銀行」に大きく分けられます。2つのうち、銀行のカードローンの方が低金利に設定されていることが多いです。それぞれの金利を表で比較してみましょう。

上記のように、消費者金融と銀行では最大4.0％ほど差があります。

金利だけを比べると、圧倒的に銀行カードローンの方がお得です。しかし、銀行カードローンは、契約する銀行の口座を開く必要があることや、審査に時間がかかるなどのデメリットもあります。

消費者金融系カードローンのように即日融資を行っているものはほとんどなく、通常は融資まで1週間程度時間がかかります。そのため、急いで借り入れをしたい方は、消費者金融系カードローンがおすすめです。

低金利カードローンをさらに活用するコツ

低金利カードローンは返済額を抑えるメリットがありますが、より返済額を抑えるためのコツとして無利息期間を活用することがあげられます。

消費者金融などのカードローンでは無利息期間を設けているケースがほとんどですので、その期間内に返済することがおすすめです。

ここからは、無利息期間中のカードローンの利用について細かく解説していきます。

無利息期間をうまく活用しよう

低金利でカードローンを利用するには、カードローン会社の信用を得るなど、いくつかの条件を満たす必要があります。

無利息期間とは、定められた期間内は限度額内でどれだけ借り入れを繰り返しても、利息が0円で利用できるサービスです。

主にアコムやプロミスなどの大手消費者金融が行っています。うまく活用すれば、銀行カードローンよりもお得に借り入れすることも可能です。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

無利息期間の注意点

無利息期間を利用する際の注意点としては、適用開始日を確認しておくことです。

契約後、すぐに借り入れをしない場合は、前者のカードローン会社で契約をすると損してしまいます。いつの間にか利息が発生していた、ということのないように、契約前に確認しておきましょう。

また、無利息期間の日数はカードローン会社によって異なります。30日や60日、180日のものもあるため、利用状況に応じてぴったりのものを選びましょう。

また、無利息期間が適用されるには、カードローン会社が設定したいくつかの条件を満たす必要があります。自分が条件にあてはまるかどうか、公式HPなどで確認しておきましょう。

低金利カードローンの適用利率をさらに下げる方法

低金利カードローンの適用利率を下げる方法として、以下の手法が使えます。

低金利カードローンの適用利率を下げる方法

• 限度額を上昇させる
• 限度額を変更して利率変更を狙う
• 低金利カードローンの業者を変える

低金利カードローンは適用利率が元々低い傾向にありますので、そのまま利用しても効果的ではあります。

しかし、より低い利率で利用したいと考えているなら、まずは限度額を変更させる方向で調整していくのが望ましいでしょう。簡単に利率変更が狙えます。

限度額を変更しておけば金利を下げられる可能性があります。

ここからは、低金利カードローンの適用利率を下げる方法を詳しく説明します。

限度額を上昇させる

低金利カードローンの限度額を更に増やしていく方向で考えていくと、利率を下げられるようになります。

カードローンの利率は限度額によって決められる傾向が高くなっていますので、利率を変更させるために限度額を増やしてカードローンを使えるようにすれば簡単に下げられるのです。

注意点

カードローンの限度額を増やすためには、収入が何よりも重要になります。

収入不足になってしまうと、カードローンの限度額は増やせなくなり、狙っている利率を確保できなくなります。

より低い利率を狙うためには、限度額を高めるように心がけるといいでしょう。

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

限度額を変更して利率変更を狙う

最初の段階で低金利カードローンの限度額が低く設定されていた場合、将来的に増額審査を受けることによって利率変更の可能性があります。

限度額を高めることによって、利率を下げられる可能性が残されているのです。限度額が気に入らない時は増額審査を受けるといいでしょう。

注意点

増額審査はすべてのユーザーがクリアできるものではありません。内容次第では大きな問題と判断されて審査落ちもあり得ます。

増額審査によって限度額を増やすことに成功すれば、低金利カードローンの限度額が上昇すると同時に低金利に変更されるようになります。

低金利になったカードローンは更に利用しやすくなりますので、利率を下げたいと思っている時は増額審査に頼るのが一番いい方法です。

低金利カードローンの業者を変える

カードローンは多くの業者が発行している商品となります。限度額などを変更してもなかなか低金利にできないと考えている場合には、業者自体を変更してしまうのもいい方法です。

業者を変更させることにより、低金利カードローンを実現できる可能性があります。

ポイント

業者によって適用される金利は変更されています。低金利を狙うためには元々利率が低い業者を検討したほうがいいでしょう。

カードローンを利用する時は利率の情報を事前に確認しておく必要があります。

利率の情報をしっかり見ていないまま審査を受けたことで、最終的に得られる利率がかなり高くなる恐れもあるためです。

しっかり情報を確認して理想的な業者を利用していくのが望ましいでしょう。

低金利カードローンを申し込むときの注意点

低金利カードローンへ申し込む際の注意点は以下の通りです。

低金利カードローンへ申し込む際の注意点

• 無謀な限度額に設定しない
• 虚偽の情報は記載しない
• 確認書類をしっかり提出する

低金利にしたいという気持ちはわかりますが、無理な限度額に設定して金利を下げていく方法は非常に危険となります。

審査に落とされるどころか、場合によってはカードローン側から審査を受けられないようにする厳しい措置を取られる可能性があるのです。

問題となる行為が確認されると利用できなくなってしまいます。

ここからは、低金利カードローンへ申し込む際の注意点を詳しく説明します。

無謀な限度額に設定しない

低金利カードローンの限度額は、収入の金額によってだいたい設定される形になります。

収入の金額が多ければ高い限度額も期待できますが、あまり持っていない人は限度額を少なく設定しなければなりません。少ない収入で無謀な限度額を設定するのは避けましょう。

ポイント

限度額を高くしすぎたことで、本来審査を通過できるとされていた内容でも審査に落とされてしまう可能性があります。

限度額は問題のない金額に設定しておくことが何よりも重要で、自分が持っている収入に合わせて調整していく必要があるでしょう。

低金利カードローンの場合は特に審査が厳しい傾向にありますので、思っていた以上に限度額はしっかり調整しなければなりません。

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

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虚偽の情報は記載しない

嘘の情報を記載していたことがわかると、利用している業者側から厳しい処分を受けてしまいます。

審査に落とされるのは当然のことですが、審査落ち以外にも虚偽の情報によって騙したことのデメリットとして、カードローン審査を今後実施しないといった処分もあります。

注意点

虚偽の記載は審査に落とされる原因となっていますので、絶対に避けるようにしましょう。

カードローン審査を受けられないようにされると、狙っていたカードローンを保有できなくなってしまいます。

理想的なカードローンを保有したいと考えていたのに、保有できる状況ではなくなってしまったのは大きな問題となります。

審査を受ける際は嘘をつかないことが何よりも大事です。

確認書類をしっかり提出する

低金利カードローンの審査を通過するためには、確認書類を提出しなければなりません。

基本的には本人確認書類、そして収入証明書の2つを提出しておけば問題ありません。

注意点

2つの書類を提出しなかった場合、審査に落とされてしまうため注意してください。

書類を提出していないだけで審査に落とされるのは少し厳しいように思われますが、確認作業ができないような状況になってしまうとカードローン業者側が面倒に感じてしまうのです。

業者側に不利な状況を作らないためにもしっかり指示には従ってください。

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低金利カードローンに関するよくある質問

まとめ

本記事では低金利のおすすめカードローンをご紹介しました。金利をできるだけおさえてカードローンを利用したいのであれば、下限金利よりも上限金利の低いものを選ぶことが大切です。

初回利用時の金利に関しては、上限金額で設定されることがほとんどであるといえるでしょう。また、一般的にネットバンクのカードローンの方が金利は低いものが多いです。

ただ、短期間の借り入れなら初回無利息キャンペーンを実施している消費者金融カードローンの方がお得になる場合もあります。

事前に借り入れする金額や返済期間の計画を立て、自分にぴったりのカードローンを選びましょう。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。