任意整理とは？メリット・デメリット、手続きの流れをわかりやすく解説

任意整理をすると抱えている借金問題解決に向かえるため、弁護士や司法書士に依頼を検討する人は少なくありません。

そこで今回は、任意整理に関する以下の項目を解説します。

クレジットカードの任意整理に関しても解説しますので、ぜひ参考にしてみてくださいね。

執筆者 おかねプロ 編集部 小林 まな 　　　　 News Picks Twitter

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任意整理とは？わかりやすく解説

任意整理とは、取引を開始したときに遡り利息制限法の上限金利を引き下げて計算し直すことです。これにより、金利をカットして元本のみを返済するよう整理できます。

借金が減額される仕組み

任意整理をすることで借金が減額される仕組みは、金利の上限を定めている「利息制限法」「出資法」という法律が関係しています。

利息制限法は2010年6月18日に改正され、以降に結んだ契約の上限金利は20％です。

そして、出資法では上限金利を29.2％と定めており、超えている場合は5年以下の懲役もしくは1,000万円以下の罰金またはこれを併科する刑事罰が科せられます。

任意整理ではこれらの払い過ぎていた利息を過払い金として返還することにより、借金返済に充てるもしくは減額といった処理が可能になります。

任意整理をするための条件

任意整理をするには、以下の条件に該当しなければいけません。

つまり、いくら借金を減額しても完済できなければ意味がないため、返済能力が問われると考えられます。

クレジットカードも任意整理できる？

今やキャッシュレス化に伴い決済手段として多くの人が活用するクレジットカード。実は、使い過ぎてしまい返済が厳しくなれば任意整理が可能です。

クレジットカードのキャッシング枠には過払い金が発生する可能性があるため、任意整理により余計に支払っていた利息分が返ってくるかもしれません。

任意整理をするとクレジットカードはどうなる？

現在使用しているクレジットカードを任意整理すると、解約扱いとなり使用できません。キャッシング枠だけ手続きをして、ショッピング枠だけ使うことも不可となります。

使用していたクレジットカード会社に任意整理をした記録が残るため、その会社では今後カードを契約できない可能性もあることを理解しておきましょう。

任意整理の手続き方法

任意整理をするメリットとは？

ここからは、任意整理をするメリットについて解説します。

メリット①借金を減らせる

最大のメリットは、抱えている借金を減額できることです。利息制限法の上限金利の引き直し計算をすることで利息がカットされ、元金のみを返済すれば良くなります。

メリット②催促が止まる

任意整理を弁護士などに依頼すると、貸金業者に対して受任通知を送付するため催促・取り立てがストップします。つまりは、返済も一時的に止まるのです。

借金の返済を催促されることはメンタル面でも辛いものでもあるため、催促から解放される点はメリットと言えるでしょう。

メリット③過払い金があればお金が返ってくる

利息制限法の上限金利と出資法の上限金利内である「グレーゾーン金利」による借り入れをしていた場合は、過払い金が発生している可能性があります。

過払い金が発生している可能性があるのは、以下の項目に該当する場合です。

メリット④精神的不安が緩和される

任意整理をして借金の減額ができた場合、精神的に余裕ができるでしょう。誰しも、多額の借金を抱えていると不安に駆られてしまい、毎日心が重いまま過ごさなければいけません。

任意整理をするデメリットとは？

ここからは、任意整理のデメリットについて解説していきましょう。

デメリット①信用情報にキズがつく

任意整理をすると事故情報として、個人信用情報機関に情報が登録されます。

信用情報にキズが付くと、ローンが組めないといった日常生活に支障をきたす状態に陥る可能性があります。

デメリット②一定期間クレジットカードを作れない可能性がある

任意整理をした記録は事故情報として残るため、クレジットカードの審査落ちは濃厚です。つまり、一定期間は新たにクレジットカードを作ることは難しいでしょう。

金融事故を起こしているため、クレジットカードの利用額をきちんと返済できない危険性があることも、審査落ちとなる理由の一つと言えます。

デメリット③一定期間新たな借り入れができない可能性がある

社会的信用を失っているため、貸金業者や金融機関からすると「貸し倒れのリスク」を懸念します。貸した分は返してもらわなければ、ビジネスとして成り立ちません。

よって、クレジットカードと同様に、一定期間は新たな借り入れが難しいでしょう。カードローンや各種ローンの手続き時において、審査に落ちてしまう可能性は高くなります。

任意整理後の生活はどうなる？

任意整理をすると、その後の生活にはどういった影響を与えるのでしょうか。ここでは、任意整理後の生活について、できること・できないことを解説していきます。

任意整理後もできること

「任意整理をすると生活が一変してしまうのでは？」と不安を抱える人もいるかもしれませんが、任意整理後であってもできることはあります。

例えば、任意整理後にできることは主に以下の通りです。

任意整理の場合は、仕事が制限されたり財産を失ったりといった事態には陥りません。減額された借金をきちんと完済することを心掛けて生活をしましょう。

任意整理後にはできないこと

デメリットでも解説したように、任意整理をすると以下のようにその後の生活に影響が出ることもあります。

このように、社会的信用を失ってしまうため、お金に関するサービスや契約などが難しくなります。

債務整理におすすめの弁護士・司法書士事務所5選

東京ロータス法律事務所

債務整理の事案を数多く扱ってきた豊富な実績により、相談者一人ひとりの事情に応じて最適な解決方法を提案してくれます。

借金問題に関する依頼については、事前面談をして状況を親切・丁寧・親身になり聞いてくれるため、まずは気軽に相談をしてみましょう。

主な対応業務	・債務整理 ・過払い金請求 ・交通事故 ・労働問題 ・離婚・相続問題
対応時間	10：00～20：00 ※土日祝日10：00～19：00も対応
料金例（税込）	・自己破産着手金：220,000円 ・個人再生着手金：330,000円 ・任意整理着手金：1件22,000円
無料相談	可能
対象地域	全国対応
所在地	〒110-0015 東京都台東区東上野1丁目13番2号成田第二ビル2階

出典：http://tokyo-lawtas.com/

はたの法務事務所

司法書士歴27年以上の実績から、受けてきた相談件数は20万件以上となります。借金問題解決について豊富なノウハウを有しており、悩み解決に向け心強いサポートを受けられるでしょう。

任意整理については基本報酬が1社につき20,000円からとなっており、減額報酬については減額できた債務の金額の10％となります。

主な対応業務	・債務整理 ・過払い金請求 ・登記業務
対応時間	・電話：7：00～24：00 ・メール：24時間受付
料金例（税込）	・過払い金報酬：取り戻した過払い金額の20％※10万円以下の場合は12.8%（別途計算費用として1万円） ・任意整理：基本報酬1社20,000円～ ・個人再生（民事再生）：350,000円～※再生委員に払う費用として別途20万円も必要 ・自己破産：300,000円～
無料相談	可能
対象地域	全国対応
所在地	〒167-0051 東京都杉並区荻窪5-16-12荻窪NKビル5階・6階

出典：https://hatano-saimuseiri.net/lp4_aff/

ひばり法律事務所

相談者の立場になり、親身に寄り添うことに重きを置いている法律事務所です。最良と思われる解決方法を、一緒になって真剣に考えてくれます。

電話による受付は10：00～19：00の時間帯で受け付けているため、時間内の問い合わせが難しい場合はいつでも利用できる問い合わせフォームを活用しましょう。

主な対応業務	・任意整理 ・個人再生 ・自己破産 ・過払い請求 ・サイト被害
対応時間	10：00～19：00
料金例（税込）	・任意整理着手金：1社あたり22,000円 ・自己破産着手金：220,000円～ ・個人再生着手金：330,000円～
無料相談	可能
対象地域	全国対応
所在地	〒130-0022 東京都墨田区江東橋4丁目22-4 第一東永ビル6階

出典：https://www.hibari-law.net/

弁護士法人・響

数多くのメディア出演の実績があり、テレビ番組をはじめ雑誌の企画・法律監修なども積極的に協力している弁護士法人です。

豊富な実績と独自のノウハウや知識を使い、徹底的に問題解決へ向けて力になってくれます。各分野の専門家と協議して事案の解決にあたってくれる点も特徴です。

主な対応業務	・債務整理 ・交通事故 ・労働問題 ・相続問題 ・離婚
対応時間	・電話：10：00～19：00 ・メール：24時間受付
料金例（税込）	・任意整理着手金：55,000円 ・個人再生着手金：330,000円 ・自己破産着手金：330,000円
無料相談	可能
対象地域	全国対応
所在地※西新宿オフィスの場合	〒169-0074 東京都新宿区北新宿2-21-1新宿フロントタワー14階

出典：https://hibiki-law.or.jp/

弁護士法人ユア・エース

専門性に特化したチームで対応しており、任意整理着手金は1社につき55,000円（税込）となっており、和解報酬については11,000円（税込）からです。

問題解決後もアフターフォローが充実しており、新たな生活再建の後押しをしてくれる点は特徴です。

主な対応業務	・債務整理 ・交通事故 ・消費者トラブル ・離婚トラブル ・相続・遺言・後見
対応時間	9：00～18：00
料金例（税込）	・任意整理着手金：1社につき55,000円 ・個人再生着手金：（住宅ローン無）605,000円～／（住宅ローン有）715,000円～ ・自己破産着手金：605,000円～
無料相談	可能
対象地域	全国対応
所在地	〒103-0012 東京都中央区日本橋堀留町2-3-14堀留THビル10階

出典：公式サイト

よくある質問

まとめ

この記事では、任意整理とは何かをわかりやすく説明し、手続き方法や実施することによるメリット、任意整理後の生活の変化なども解説しました。

任意整理とは払い過ぎていた利息を取り戻し、借金総額を整理することです。借金を帳消しにはできませんが、大幅に減額できる可能性があります。

クレジットカードも任意整理の対象であり手続きはできますが、今使っているカードは解約扱いとなり使えなくなるため注意が必要です。

また、無料相談を行っている弁護士・司法書士事務所では、専門家の意見を聞いた上で手続きを始めるかどうか考えることもできます。

任意整理ができるかどうか迷ったら、今回ご紹介した弁護士・司法書士事務所への相談をぜひ検討してみてください。