債務整理とは？デメリット・メリットをわかりやすく解説

債務整理とは、法的な手続きを踏んで借金の支払いを援助してもらう仕組みです。

具体的には、支払い期限の猶予、利息軽減、借金元本の減額、支払い義務の免除などが行えます。

債務整理は弁護士や司法書士などに相談・依頼をすると手続きを始められます。

そこで今回は、債務整理とは何か、どのような効果を得られ、反対にどのようなデメリットがあるのかについて以下の項目をご紹介します。

債務整理を考えている方や、弁護士・司法書士事務所を探している方はぜひ参考にしてみてくださいね！

債務整理とは？

債務整理とは、一言で言うと「借金を減らす・ゼロにする」手続きのことです。法的な措置となり、以下の種類に分けられます。

①任意整理

任意整理は、毎月の返済が難しい場合に取る手段で、貸金業者や金融機関などと話し合って無理なく返済できるよう利息をカットして元本を支払い完済を目指します。

なお、任意整理をするには減額された借金をおよそ3～5年で完済できる見込みがあることや、毎月の収入が安定していることなど、いくつかの条件があります。

会社員やアルバイトのように毎月安定した収入があれば任意整理をできる可能性があるため、債務整理の中でも多く利用されている方法です。

専業主婦（夫）でも配偶者に安定した収入があれば、手続きができる場合もありますよ。

②個人再生

個人再生は、借金が返済できない場合に、裁判所に認めてもらい減額手続きをすることです。裁判所を介して手続きを行い、借金を5分の1～10分の1程度に減額することができます。

また、減額した借金は3～5年かけて分割払いで完済を目指せるのも特徴です。個人再生では住宅資金特別条項を適用し、マイホームを手放さずに借金を減額できます。

また、自動車ローンを完済済みの場合は自動車も手元に残すことも可能です。

住宅資金特別条項は、「住宅ローン特例」「住宅ローン特則」などと呼ばれることもありますよ。

③自己破産

自己破産は、借金の返済ができない状況に陥った際に、裁判所に認めてもらい返済義務を免除する手続きになります。

なお、自己破産をするには支払いができないと認められること、かつ過去7年以内に免責を受けていないことが条件となります。

7年以内に免責を受けていなくても、場合によっては自己破産が認められるケースもあります。

債務整理を相談できる相手とは？

債務整理について相談できる相手は、弁護士または司法書士です。それぞれ相談できるか否か決まる条件があるため、事前に把握しておきましょう。

債務整理のさまざまな問題に幅広く対応できることから、弁護士の方が依頼しやすいと言えるでしょう。

そして、債務整理について弁護士に相談する最大のメリットは、今の状況から救ってくれることです。また、専門家に頼ることで精神面の負担も軽減されます。

無料で相談ができる弁護士・司法書士事務所も多いため、一人で悩まずにまずは問い合わせてみましょう。

【種類別】債務整理の手続き方法

債務整理をするにあたって、どういった手順で進めれば良いか知らない人は少なくないでしょう。ここでは、それぞれの債務整理について基本的な手続き手順を紹介していきます。

任意整理

任意整理をする際は、主に以下の流れで手続きが進められます。

弁護士や司法書士に依頼する場合は、交渉が成立するまでは特別することはありません。

返済の催促も一時的にストップするため、手続き期間中は今まで通りの生活を送ることができます。

個人再生

個人再生では、大まかに以下のような流れで手続きを進めていきます。

このように裁判所を介する分、任意整理よりも手続きが複雑になります。

したがって、司法書士に依頼した場合は裁判所への申し立てや裁判官とのやり取り、個人再生委員との面談などはすべて自分で行う必要があります。

手続きが不安な方は弁護士への依頼が安心ですね。

自己破産

自己破産をする際は、主に以下のような流れで進みます。

ただし、自己破産には少額管財と同時廃止という2種類の手続きがあり、資産や借金の状況により手続き内容が異なる場合があることを理解しておきましょう。

自己破産も裁判所を介するため、申し立て等を一人で進めるのが不安な場合は弁護士へ依頼しましょう。

債務整理をするメリットとは？

ここからは、債務整理を行う4つのメリットについて解説します。

メリット①借金を減らせる

まずは、債務整理をすることで現在抱えている借金を減額できることが挙げられるでしょう。

債務整理の種類により借金を全額なくせるもの、あるいは大幅に減額できるものなどに分けられます。

しかしながら、今よりも借金が減ることで完済の目処が立つため返済意欲もわいてくるでしょう。

メリット②過払い金があればお金が返ってくる

不正な利息として過去に支払っていた場合、引き直し計算をすることで過払い金として払いすぎた利息が返ってくる可能性があります。

過払い金は本来貸金業者に対して支払うべきではないお金であり、余計な利息分を返してもらうことで借金の返済に充てたり、借金を減額したりできます。

メリット③取り立てがなくなる

弁護士から貸金業者等へ受任通知が送られると、一時的に借金の取り立て・催促がストップします。つまり、債務整理の手続き期間中は今までのような借金に追われる生活から解放されるのです。

取り立てや催促はストレスになり精神的にも辛い状況が続くため、債務整理をすることで止まれば気持ちも楽になるでしょう。

メリット④将来への不安が軽減される

借金が全額免除となれば、借金を返済し続けなければいけないという不安から解放されます。また、減額された場合でも完済目処が立つことにより、将来への不安が軽減されるでしょう。

借金を返済し続ける・不安な気持ちを抱え続けることはストレスとなるため、債務整理によって前向きになれることもあります。

債務整理をするデメリットとは？

反対に、債務整理によるデメリットも存在します。ここでは、債務整理の種類別に考えられるデメリットを解説していきます。

任意整理のデメリット

任意整理のデメリットは、主に以下の通りです。

任意整理をすることで信用情報にキズが付き、いわゆるブラックリストに載った状態となります。そのため、新たな借り入れができない、ローンを組めない事態に陥る可能性が高いです。

借金の返済額についても帳消しになる訳ではないため、きちんと完済まで返し続けなければいけません。

個人再生のデメリット

個人再生のデメリットは、主に以下の通りです。

任意整理と同様に、金融事故に該当するため個人信用情報機関に登録されブラックリストとなります。故に、新たな借り入れやローンを組むことは厳しいでしょう。

政府が一般国民に知らせる情報を掲載している官報に名前が載るため、場合によっては周囲にバレてしまう可能性があります。

また、手続きが複雑なため、なかなか自分で進めることは難しい点もデメリットと言えるでしょう。

自己破産のデメリット

自己破産のデメリットは、主に以下の通りです。

自己破産も個人信用情報機関に名前が登録されるため、ブラックリストとなります。また、官報に名前が載るため手続きがバレてしまう可能性がゼロではありません。

また、警備員や生命保険募集人など、手続きが終わるまでは就けない職業があることも理解しておきましょう。

債務整理後の生活はどうなる？

もし、債務整理をしたらその後の生活がいったいどうなるのか、債務整理前に知っておきたいですよね。仕事・賃貸・家族・新規ローンにフォーカスし、各項目ごとに詳しく紹介します。

仕事について

債務整理とは債務の減額および免除などで借金を改善する方法のことですが、債務整理したからといって仕事に悪影響を及ぼすケースはほとんどありません。

債務整理を理由に解雇するのは不当なため、会社に知られても辞めさせられる心配は不要です。そもそも債務整理したことが裁判所から会社に通知されることはないですし、わざわざ報告する義務もありません。

裁判所から認可を受けて借金を大きく減額する個人再生や返済を免除してもらう自己破産をした場合は、官報に氏名が掲載されます。

なお、官報を定期的にチェックしている人は少数ですし、債務整理しても仕事への影響はないと考えて構いません。

賃貸に住むことについて

任意整理や個人再生なら手続き後でも賃貸住宅にはそのまま住み続けられます。任意整理や個人再生を実施しても、それを理由に強制退去させられることはありません。

賃貸住宅の契約を新たに結ぼうとする場合は、以前に債務整理した事実が入居審査に影響を与える可能性は低いといえます。不動産業者はローンの審査をする貸金業者ではないため、金融事故情報を知る手段がありません。

なお、自己破産に関しては借りる物件に保証会社を付けないといけない場合、審査に落ちる可能性があるため、事前に不動産会社に相談し、保証会社の有無を確認しておきましょう。

家族について

たとえ債務整理をしても、家族の信用情報にまで影響が及ぶわけではありません。ですから「家族の信用情報に悪影響を与えてしまうかも」と不安に感じ、頑なに債務整理しないのは間違いです。

債務整理をしても、家族に直接的な悪影響はありません。

とはいえ、何一つ影響が出ないと言い切れないのも事実です。なぜなら債務整理をすればクレジットカード（家族カード）が使えなくなりますし、家族の誰かの保証人にもなれないためです。

また、自己破産すれば財産を処分したり引越しを余儀なくされたりなど、それまでとは生活スタイルが一変します。

新規ローンを組むことについて

もしも債務整理をしたら、住宅や自動車などの新規ローンはしばらく組めなくなります。債務整理をした場合、信用情報機関に事故情報が必ず登録される仕組みです。

どんなローンを組む場合でも審査は避けられませんが、債務整理をしているとまず審査に通りません。

ブラックリスト入りしているため、新規ローンは組めないのが一般的です。

ただし、債務整理をしたら新規ローンが2度と組めなくなるわけではありません。

しばらくローンを組めないので不自由かもしれませんが、事故情報がクリアになるまで辛抱強く待ちましょう。

債務整理の際にクレジットカードはどうなる？

クレジットカードは現代の生活に欠かせないため、債務整理でどうなるのかは誰もが気になる点です。そこで、債務整理した場合にクレジットカードはどうなるのかと、債務整理前の注意点や考え方について解説します。

家族カードなど付帯サービスも含めて利用停止になる

インターネットが広く普及した現代は決済するのにクレジットカードがよく利用されますが、クレジットカードの債務整理をするとすぐに利用停止になってしまいます。

債務整理をすれば間違いなく債務の負担は軽減されますが、それと引き換えにクレジットカードは利用できなくなります。

クレジットカードの債務整理をする場合は、利用停止になることを覚悟しておきましょう。

債務整理しつつクレジットカードを利用し続けるのは不可能なため、早めにほかの支払方法に変えておきましょう。

債務整理で外したクレジットカードもいずれ利用できなくなる

クレジットカードを複数所有している場合、特定のクレジットカードだけ債務整理すれば他は利用できると考えるかもしれません。ですが、特定のクレジットカードだけ債務整理をした場合でも、いずれすべて利用できなくなってしまいます。

なぜなら債務整理をすれば、事故情報が信用情報に残ってしまうためです。

信用情報は各クレジットカード会社で共有されるため、更新のタイミングなどで審査が入ると利用停止になります。

すべてのクレジットカードが同じタイミングで利用停止になるわけではないものの、利用停止になるのは基本的に免れられません。

債務整理前にポイントを使い切る

クレジットカードを債務整理したら問答無用で利用できなくなるため、貯めているポイントがある場合は早く使い切ってしまいましょう。債務整理をすれば、それまでコツコツ貯めたポイントがすべて失効します。

ポイントを使わないのはもったいないので、焼け石に水かもしれないですがなるべく使い切っておきましょう。

また、クレジットカードに関連した特典やサービスも利用できなくなるため、債務整理前に一通り確認することをおすすめします。

債務整理し終わってから「あれをしておけばよかった」と後悔しても時すでに遅しですので、ポイントを使い切るのはもちろん特典やサービスの確認も忘れずにしておきましょう。

無理に債務整理しないのは問題の解決にならない

「クレジットカードが利用できなくなるのは困る」と考えて無理に債務整理しないのは、借金問題の根本的な解決にならないのでおすすめできません。

無理に債務整理しないでクレジットカードを使い続けても、キャッシング枠とショッピング枠の借金が膨らむだけです。

これでは借金問題が解決するどころかより深刻になってしまいますので、クレジットカードが利用できなくなるとしても債務整理を前向きに検討して下さい。

債務整理に強い弁護士・司法書士事務所のおすすめの選び方

債務整理を依頼する弁護士・司法書士事務所を選ぶ際には以下のポイントを抑えましょう。

事務所によって得意とする分野が異なります。債務整理を依頼したい場合には、債務整理を得意とする弁護士・司法書士事務所を選ぶと安心です。

依頼にかかる費用は事務所によって異なります。相談料の有無も事務所によって異なるため、無料で相談できる事務所を見つけましょう。

それでは、債務整理に強い弁護士・司法書士事務所のおすすめの選び方を紹介します。

債務整理を得意とする事務所を選ぶ

弁護士・司法書士事務所といっても、さまざまな事務所が存在し、それぞれの事務所で得意分野が異なります。

さらに、これまでの経験やノウハウを活かし、依頼者に合った適切な方法を提案してくれるため、債務整理を依頼するなら、債務整理を得意とする弁護士・司法書士事務所への相談をおすすめします。

費用の安さで選ぶ

債務整理の手続きは、無料ではありません。主な債務整理の任意整理・個人再生・自己破産ではそれぞれかかる費用が異なります。

借金を抱えている状態で、依頼する訳ですからできるだけ、債務整理にかかる費用を抑えたいですよね。

弁護士・司法書士事務所によって、かかる費用は異なります。さらに、分割払いに対応している弁護士・司法書士事務所もあるため、手元に資金がない方でも利用可能です。

相談のしやすさで選ぶ

債務整理の手続きについて、相談しやすい弁護士・司法書士事務所かも非常に重要なポイントです。たとえば、自分と歳が近い人や、性別が同じ人が在籍している事務所だと相談しやすいでしょう。

また、自宅からアクセスしやすい事務所や、出張に対応している事務所を見つけると相談しやすいです。

弁護士・司法書士事務所によって、相談料の有無が異なるため、無料で相談できる事務所を選びましょう。

評判で選ぶ

弁護士・司法書士事務所を選ぶ際には、ネットなどで口コミなどを確認することもおすすめします。実際に利用した人の情報を確認できれば、初めて利用する事務所でも安心できるでしょう。

事務所の評判が良くても、実際に利用してみると思っていたサービスと異なる可能性もあり得ます。口コミの情報は参考程度にし、最終的には自分自身で事務所の良し悪しを判断しましょう。

債務整理で弁護士・司法書士に相談するメリット

債務整理を弁護士・司法書士に相談する主なメリットは、以下の3つです。

では、3つのメリットを解説します。

督促・取り立てが止められる

債務整理の手続きを開始すると、弁護士・司法書士事務所が金融機関に連絡することで、債務者への督促や取り立てが止まります。

債務整理の手続きを自分だけでする場合、取り立てを止める手続きも自身でおこなう必要がありますが、弁護士・司法書士に依頼すると自動的に督促や取り立てを止めることが可能です。

手続きの手間を省ける

債務整理の手続きは複雑で、専門知識やノウハウを必要とする場合があります。弁護士・司法書士は債務整理の手続きに関するプロのため、スムーズに進めてくれるでしょう。

個人でおこなう場合、手続きに必要な書類作成や債権者とのやり取りを自分でしなくてはなりませんが、弁護士・司法書士に依頼するとほぼすべての作業を任せられます。

自分に合った最適な方法を提案してもらえる

債務整理は、主に任意整理・個人再生・自己破産の3種類あります。各特徴を大まかに把握していても、自分に合った方法はどれなのか素人では判断しづらいです。

しかし、弁護・司法書士に依頼すると、各債務整理の条件やメリット・デメリットをしっかりと理解できます。

自分にどの方法が適しているのか分からず悩んでいるよりも、弁護士・司法書士に相談した方が早く問題を解決できるでしょう。

まずは、無料で相談に対応してくれる弁護士・司法書士を利用してみてください。

債務整理におすすめな弁護士・司法書士事務所5選

※おすすめ一覧は、当サイトが独自に調査したアンケート及び口コミ投稿フォーム・crowdworks.jpの口コミ募集ページより寄せられた利用者の声をもとに基準を作成し、客観的・多角的な評価をした上で選定しています。ランキングを決定づける基準や得点は、ランキングの根拠をご参照ください。

はたの法務事務所

はたの法務事務所は、司法書士歴27年の実績から20万件以上の相談を受けているため、債務整理や過払い金請求に対する豊富なノウハウを有しています。

相談受け付けは24時間年中無休で実施しているため都合に合わせやすく、かつ全国への出張相談も無料で実施しています。

豊富な解決事例が紹介されているため、自分に近い境遇の人についてリサーチしてみましょう。

出典：https://hikari-hatano.com/

弁護士法人・響

弁護士法人・響は相談者に寄り添った解決を第一の目標としており、利益が見込めない場合はきちんと説明し、納得できるまでわかりやすく方針を提案してくれます。

豊富な解決実績をもとに、独自のノウハウを活かして債務整理等の問題に立ち向かってくれるため、非常に心強い存在となります。

メディアへの出演も多く、信用・信頼できる弁護士法人です。

出典：https://hibiki-law.or.jp/

東京ロータス法律事務所

債務整理の案件を数多く手がけていることにより、経験と実績に基づき相談者をしっかりとサポートしてくれます。

電話が苦手な場合でもメールフォームにより無料相談を受けているため気軽に利用し、まずは事前面談を受けてみましょう。

一人ひとりの事情に応じた、最適な解決方法を提案してくれます。

出典：http://tokyo-lawtas.com/

ひばり法律事務所

ひばり法律事務所は、相談者の立場になり、親身になって業務をすることを心掛けている法律事務所です。最良と思われる解決方法を、一緒になって真剣に考えてくれます。

悩み解決のお役立ち情報を配信しているコラムも提供しているため、知識習得はもちろん不安を和らげる意味でもぜひご活用ください。

電話受付は10：00～19：00のため、時間外の相談には問い合わせフォームを活用しましょう。

出典：https://www.hibari-law.net/

弁護士法人ユア・エース

弁護士法人ユア・エースは「悩みのない、明るい未来へ」をキャッチフレーズに、相談者の悩みに寄り添い耳を傾け、法律に関する問題をともに解決へ導いてくれます。

迅速な対応による早期解決、そして依頼者とのコミュニケーションを密に取り、少しでも不安を緩和するように努めてくれる点も特徴です。

「自己満足」ではなく「顧客満足」が得られたかどうかを重視しているため、質の高いサポートを期待できるでしょう。

出典：公式サイト

よくある質問

まとめ

この記事では、債務整理とは何かをわかりやすく説明したうえで、手続き方法や実施するメリット・デメリットなどを解説しました。

債務整理とは借金を減額、またはゼロにできる手続きで、新たな人生をスタートするための手段とも言えるのではないでしょうか。

借金問題が解決に進む一方で、ブラックリストとして登録されることにより新たな借り入れができない、ローンを組めなくなる可能性についても理解しておきましょう。

債務整理を行うべきか悩んだ場合は、今回ご紹介した弁護士・司法書士事務所への相談もぜひ検討してみてください。

編集者情報 ＊本記事は、以下の編集者によってファクトチェックが完了しています
	編集者 おかねプロ編集部 小林まな News Picks Twitter
2021年入社から一貫して金融ジャンルのライティングを担当しています。金融系記事の執筆本数は150本を超えました。 特にクレジットカードに関する記事を多数執筆し、個人でも10枚以上クレジットカードを発行して使い勝手を日々試すくらいのクレカおたくです！ マネープロでしかキャッチできないようなマニアックで深い情報と、実際の生活に役立つ実践的な金融ノウハウを意識して発信していきたいです。

監修者情報 ＊本記事は、以下の専門家によって監修されています。
	監修者 社会保険労務士 涌井好文 Twitter 涌井社会保険労務士事務所 代表
自身が非正規雇用を経験したことから、労働者を取り巻く雇用環境に興味を持ち、社会保険労務士の資格を取得。 2014年より神奈川県で社会保険労務士として開業登録を行い、以後地域における企業の人事労務や給与計算のアドバイザーとして活動を行う。退職時のおけるトラブル相談や、転職時のアドバイスなど、労働者側からの相談にも対応し、労使双方が円滑に働ける環境作りに努めている。また、近時はインターネット上でも活発に活動しており、クラウドソーシングサイトやSNSを通した記事執筆や監修を中心に行う。