リボ払い一括返済のメリットは？できない場合の救済措置も紹介

クレジットカードやカードローンの支払い方法の一つにリボ払いがあります。これまでリボ払いを利用してきた人の中には、利息の支払いを減らすために、一括返済を検討した方も多いでしょう。

リボ払いを一括払いすることの利点や注意点を把握することで、一括返済を含め自分に合った返済方法を選ぶことができます。つまり、完済を目指しやすくなることに繋がるのです。

そこでこの記事では、リボ払いとは何か、リボ払いを一括返済するメリット、その注意点などを詳しく紹介していきます。

リボ払いの支払いが苦しくなった場合の救済措置についても取り上げています。

一括返済は可能？リボ払いが利用者の負担になる理由　

リボ払いとは、「リボルビング払い」を略したものです。クレジットカードの支払い方法で利用されるのが一般的で、これ以外の支払い方法としては一括払い・分割払いがあります。

リボ払いには、主に次の2つの種類があり、それぞれの特徴は以下の通りです。

採用される方式は利用するカードによって異なります。定額方式のリボ払いの場合は支払い残高に関係なく毎月の支払額が決まるため、返済予定が立てやすい・家計管理がしやすいです。

たとえば、楽天カードのリボ払いで発生する金利手数料は、「支払い月の金利手数料＝前月末の利用残高×実質年率（15.00%）÷12ヶ月」といった式で計算できます。

楽天カードで10万円を利用し、支払い方法をリボ払いにし、元金の返済を毎月5,000円と設定した場合、初回の支払総額は以下のようになります。

この条件で毎月リボ払いを続けるなら、最終的に20回の支払いで完済できます。その場合、元金分の支払いと金利手数料の支払いを合計した支払総額は113,120円です。

この数字からわかるように、リボ払いを選択すれば支払総額が増えます。利用額が増えればその分支払い支払総額も増えていくというわけです。

金利手数料の支払いをカットしたいという方で、返済能力に余裕がある場合は、リボ払いの一括返済を検討してみてください。

リボ払いの一括返済は電話・インターネットで申し込むのが一般的です。

※出典：楽天カード

リボ払いを一括返済するメリット　

リボ払いは、毎月の支払金額に対して金利手数料が発生するので、支払総額が増えるというデメリットがありました。

ただ、返済能力に余裕があれば、リボ払いを一括返済できることもあるでしょう。ここではリボ払いを一括返済するメリットを紹介します。

返済時の金利手数料が減る

リボ払いを一括返済する最大のメリットは、金利手数料の支払い分が減る点です。

楽天カードで20万円利用しリボ払いで、元金の返済を毎月5,000円に設定した場合、支払回数と金利手数料の総額、支払総額は以下のようになります。

リボ払いだけで完済する場合、40回の支払いがあり、金利手数料だけでも51,240円になるわけですが、どこかで一括返済できれば、この金額を減らすことが可能です。

再び借入可能額上限まで利用できる

一括返済することで、要返済額が0円の状態になります。カードローンの場合は借入枠が空の状態になるので、あらためて借入可能上限額まで利用することが可能です。

ちなみに割賦枠とは、分割払い・ボーナス払い・リボルビング払いの利用可能枠の上限です。

利用しているカードによって、ショッピングで利用できる利用可能枠と割賦枠が違う場合があるので注意してください。

完済の記録が残る

カードローンやクレジットカードを利用すると信用状用機関に利用者の記録が残ります。返済の延滞がない、滞納がない、完済したという利用状況の履歴が登録されるわけです。

そうすれば、借入枠の増額審査、ローン審査、クレジットカード審査に通過しやすくなるでしょう。

リボ払い一括返済の注意点　

リボ払いを一括返済できれば、金利手数料の負担を減らしたり、信用情報機関に完済の記録を残したりできるというメリットがありました。

しかし、リボ払いを一括返済するときには、注意しなければならない点もいくつかあります。たとえば、以下の点に注意が必要です。

借入金額のみの返済ではない

リボ払いの借入金を一括返済する場合、借入金額+金利手数料を返済しなければなりません。

さらに、設定している支払日を待たずに一括返済したいという場合は、銀行振込になりますが振込手数料がかかるのが一般的です。

加えて、電話で一括返済の申し込みをする場合は、電話代も利用者負担になるでしょう。

手続きが必要

一括返済をするためには、利用しているカードローン会社やクレジットカード会社にその申し込みをしなければなりません。電話やインターネット経由で申込をするのが一般的な方法です。

一括返済の申込方法や返済方法はカード会社で違いがあり、金利手数料にも差があります。複数社のリボ払いを一括返済する場合は、申込方法・返済方法・完済金額の違いに要注意です。

ATM利用では超過返済になるケースがある

ATMで銀行振込による一括返済をする場合、超過返済に注意しなければなりません。

硬貨に対応していないATMで一括返済する場合、完済金額よりも多い金額を紙幣で入金しなければなりません。

たとえば、200,100円が完済金額の場合、201,000円を紙幣で入金するということです。

無理な返済が負担をより重くする可能性がある

リボ払いを一括返済する際に、未払いの金額が高額であれば、当然のことですがまとまったお金を用意しなければなりません。

無理に一括返済すると「それ以降の生活費に困る」「他社への返済が滞る」といった問題が起こり、さらに他社から借入するということになれば、問題がさらに増えるだけです。

リボ払いの一括返済は資金に余裕がある場合に行うのが賢明です。

新たな借入に注意する

リボ払いを一括払いすると、カードローンの場合再び借入可能上限額まで、クレジットカードの場合は割賦枠の利用可能上限額まで利用が可能になります。

一括払いした後に、支払い方法を変更しましょう。支払い変更をリボ払いのままにするなら、再びローンやクレジットを利用した場合、またも金利手数料を負担することになるからです。

一括返済ができれば、その後で支払い方法の変更やカードの使い方を見直せるでしょう。

リボ払いの一括返済ができない場合の効果的な対応

リボ払いの一括返済にはいくつかのメリットがあるので、資金に余裕があるなら、そうすることをおすすめします。しかし、一括返済できないという方もいるでしょう。

この部分では一括返済以外の方法で金利手数料の負担を軽くする方法、リボ払いによる借金問題の解決に役立つ方法を紹介します。

繰り上げ返済を利用する

繰り上げ返済とは、毎月の返済額とは別に元本の一部または全部を返済する方法です。

繰り上げ返済の回数が増えれば、それだけ元金の返済期間(返済回数)が短縮でき、それに伴い金利手数料の負担も軽くなります。

毎月の返済額を増額する

リボ払いで毎月決められている支払金額を変更し、増額するのも効果的です。繰り上げ返済と毎月の返済額増額との違いを説明しましょう。

リボ払いの支払額の増額をする場合は、毎月増額した分を返済できるだけの余裕があるかを確認してから申し込むようにしてください。

借金減額シミュレーターを利用して返済状況を把握する

借金減額シミュレーターとは、借入金額や個人情報をいくつか入力するだけで減額可能な借金の額を診断できるサービスです。

借金減額シミュレーターは、基本的には弁護士や法律事務所が運営するものが多いです。借金減額シミュレーターを利用すれば以下のことが診断可能です。

借金減額シミュレーターは匿名での利用が可能であり、サービス利用料は無料です。

弁護士・司法書士に相談する

リボ払いの借金返済に苦しんでいるなら、弁護士・司法書士に相談することをおすすめします。

とりわけ債務整理に特化した仕事をしている弁護士や司法書士を見つけることができれば、相談内容をしっかり聞いてもらい、自分に合った解決策を導き出してくれるでしょう。

リボ払いによる借金問題に悩んでいるなら、問題解決の最初の段階として、弁護士・司法書士に相談するのはいかがでしょうか。

借金問題は問題が深刻化する前に弁護士・司法書士に相談してください。

リボ払いの一括返済ができない場合には債務整理するのも手

リボ払いの返済の目途が立たない場合には弁護士・司法書士に依頼して債務整理を実施するのが効果的です。

この部分では、債務整理の3つの方法とその特徴、借金の額に応じた債務整理の方法などを紹介します。

任意整理

債務整理の中でもっとも手軽な方法が任意整理です。任意整理には以下の特徴があります。

任意整理は、元金の残高を3年もしくは5年で分割返済することを条件に和解します。借金の残りが多いと毎月の返済額も高額になります。

裁判所を通さずに自由度高く債権者と交渉できる任意整理ですが、減額効果はあまり大きくないため、借金が高額であれば問題を解決する手段としてはイマイチです。

収入がそれほど高くない方にとって、この返済計画はとても厳しいものです。あまり現実的な計画とは言えないでしょう。

さらに、任意整理などの債務整理を弁護士・司法書士に依頼した場合、その費用も考えなければなりません。

こうした点を考え合わせると、借金が30万円から100万円の範囲で、分割返済できる収入があるならば、任意整理で借金問題を解決するのが妥当といえます。

個人再生

個人再生を申し立てて、それが裁判所から認められれば、借金を大幅に減額でき、残った額を原則3年で分割して返済することになります。

その返済額（最低弁済額）は借金の総額に対応しており、その金額は以下の表の通りです。

この表からわかるように、借金が100万円未満なら、個人再生を申し立てても借金を全額返済しなければなりません。さらに、借金総額が5,000万円を超えている場合、個人再生は対象外です。

ですから、個人再生を検討できるのは、借金が100万円以上で5,000万円未満の方となります。ただし、個人再生の場合も、減額された残りの借金を原則3年で分割返済しなければなりません。

個人再生を選ぶ場合、減額された分の返済が滞らないだけの返済能力を有しているかが重要になるでしょう。

自己破産

自己破産の特徴は以下の通りです。

こうした特徴からもわかるように、自己破産は返済能力がない、滞納している借金を解消できる見込みがないといった方が最終的に利用する救済措置です。

ですから、50万円以上の借金がない方が、自己破産の申立てを弁護士や司法書士に依頼するなら、かえって自己負担の方が大きくなるでしょう。

リボ払いの返済ができない！債務整理におすすめの弁護士・司法書士事務所5選

はたの法務事務所

はたの法務事務所は、司法書士の事務所です。全国の指定した場所に無料出張してくれるので、家事や育児の合間に相談も可能です。

これまで20万件以上に対応した実績と経験があり、満足度も95.2%※1と高水準です。土日祝日も電話相談が可能なので、平日は忙しくて時間が取れないという人にもおすすめです。

費用の分割払いもできるので、手持ちのお金がないという場合にも安心です。

※1公式サイトより

出典：https://hikari-hatano.com/　※価格は全て税込です。

東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所は、債務整理事案を数多く手がけた実績があるので、ノウハウを持っており、ひとりひとりの事情に応じた解決策を提案してくれます。

電話相談には電話代がかからないので、じっくりと納得のいくまで相談できます。

電話相談は土日祝日も対応しているので、平日は仕事で忙しい方も安心です。

出典：http://tokyo-lawtas.com/　※価格は全て税込です。

ひばり法律事務所

ひばり法律事務所は、2020年7月に個人事務所「名村弁護士事務所」から弁護士法人事務所「ひばり法律事務所」に組織変更した法律事務所です。

「ご相談者様の立場に立って、親身になって業務をすること」を基本理念として掲げており、一人ひとりに合った解決策を提案してくれます。

女性の弁護士も在籍しているため、女性に相談したい人にもおすすめです。

出典：https://www.hibari-law.net/　※価格は全て税込です。

弁護士法人・響

弁護士法人・響は、お客様に寄り添った解決を第一の目標としている法律事務所です。納得いくまでわかりやすく方針を説明してくれるだけでなく、進捗状況もこまめに連絡してくれます。

多くの弁護士が在籍しており、担当弁護士だけでなくチーム全体で取り組んでくれるので、問題解決力も高いです。

依頼前に費用をきちんと明示してくれるので、説明されていない追加料金が発生する不安がないのも魅力です。

出典：https://hibiki-law.or.jp/　※価格は全て税込です。

天音総合法律事務所

天音総合法律事務所は、依頼者が本当に求める最高の成果にこだわり、利用者の声に耳を傾けてくれる法律事務所です。

公式サイトで借金が減額できるかどうかを無料で診断できるので、相談すべきか迷ったらまずは無料診断を試してみてはいかがでしょうか。

24時間365日、全国エリアの相談を受け付けているのも魅力的ですね。

まずは借金減額診断！
弁護士法人ユア・エースに
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出典：https://amane-law.or.jp/　※価格は全て税込です。

まとめ　

この記事ではリボ払いを一括払いするメリットやその際の注意点について紹介しました。

リボ払いの一括返済が難しい、毎月のリボ払いが生活を苦しくさせているという方には、借金減額シミュレーターの利用や、弁護士・司法書士に相談するのがおすすめです。

弁護士や司法書士は、自分の状況に応じた債務整理の方法やその費用についてもきちんと説明してくれます。

借金の問題を抱えているなら、早めに弁護士や司法書士に相談してください。

執筆者情報 債務スタート編集部

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