リボ払いがやばい・怖いと言われる理由は？安全に利用する方法も解説

「リボ払いはやばい・怖い」といった声を聞いたことがある人も少なくないでしょう。なぜリボ払いはこのようなマイナスなイメージを持たれているのでしょうか？

実はリボ払いは利息が高額になりやすい側面があるのです。

本記事では、リボ払いが「やばい・怖い」と言われる理由や、リボ払いを安全に利用する方法について解説していきます。

リボ払いの支払額をいっきに減免できる可能性がある「債務整理」にも言及しているので、ぜひ参考にしてください。

リボ払いがやばい・怖いと言われる理由とは？

リボ払いが「やばい・怖い」と言われる主な理由としては、以下のようなものが挙げられます。

利息が高額になりやすい

リボ払いが「やばい・怖い」と言われる一番の理由は、利息が高額になりやすいことです。

リボ払いとは、簡単に言えば利用残高の変動に関係なく毎月ほぼ一定に保たれた金額を支払うクレジットカードの返済方法を指します。

利用残高が増えても自身で設定を変更しない限り毎月の支払額は変わりません。

するとどうなるでしょう？利用残高が高額になるほど、設定した支払額のうち利息にあてられる金額が高くなっていきます。

その結果、毎月一定金額を支払っていたとしても、実際は大半が利息に消えていて元本自体はほとんど減っていないといった状況が発生する恐れがあるのです。

返済期間が長期化しやすい

前述した通り、利用残高が増えるごとに計画的に支払額を調整しなければ、利息が高額になりやすくなります。

利息が高額になり元本の減りが遅くなれば当然その分支払期間も長くります。そして支払期間の長期化が原因で、でさらに利息と支払総額が膨れ上がっていくといった悪循環に陥る懸念があります。

元本の減りが分かりにくい

返済が滞っていなければ特に問題ないだろうと考え、利用明細を確認しない人もいるでしょう。

実際に、毎月指定した金額さえ支払っていれば契約上の問題はありません。

しかし、定期的に利用明細を確認する機会を作らなければ、元本がどれだけ減っているか分かりにくいのがリボ払いの怖いところです。

いざ利用明細を確認してみたところ、例えば月々の返済額20,000万円のうち18,000円が利息で、2000円しか元本を返済できていないといった状況が発生していたことを知るケースも決して珍しくありません。

当てはまるとやばい？リボ地獄に陥りやすい人の3つの特徴

「リボ地獄」に明確な定義はありませんが、利息が膨れ上がりリボ払いを完済できる気がしないと感じるようであれば「リボ地獄」に陥っていると言えるでしょう。

リボ払いは、計画を立てて利用すれば便利な支払方法です。

しかし、リボ払いの性質や効果的な利用方法を理解していなければ、リボ地獄に陥る可能性は十分に考えられます。

そこで本項では、リボ地獄に陥りやすい人の特徴を解説します。自身に当てはまる項目があるかチェックしてみてください。

リボ払いの仕組みを理解していない

リボ払いの仕組みを理解していなければ「リボ地獄」に陥る可能性は高いです。

しかし、リボ払いの基本的な仕組みを知らず、利用額に応じて支払額や利息が適当な金額に調整されると勘違いしていれば、利用額が増えるに従い元本の減りが遅くなっていることに気が付けないかもしれません。

毎月の支払額を少なめに設定している

月々の支払いを無理なく継続できるよう、支払額を少なめに設定している人もいるでしょう。

返済計画を立てたうえで支払額を決めているなら問題はありません。ただし、毎月の支払額が少額であるほど利息負担は大きくなる傾向があることを留意しておく必要があります。

先に述べたように、基本的にリボ払いは利用残高が増えても一定の金額を支払い続けます。したがって、元本を着実に減らしていくには、利用残高が増えたタイミングで支払額も増やすことが重要なのです。

では、利用残高80万円（金利15％）を毎月1万円で返済した場合と、3万円で返済した場合、5万円で返済した場合の3パターンで、利息負担がどのくらい違うのか見てみましょう。

まず、次の計算式を用いて一月あたりの利息を算出します。

結果、一月あたり約9,863円（80万円×0.15÷365×30）の利息が発生することが分かりました。設定した支払額のうち約9,836円は利息の返済に回るということです。

では、設定した返済額から利息を差し引いた、毎月の元本返済額を見てみましょう。

驚くべきことに、月々の返済額を10,000円に設定した場合、元本はたったの164円しか返済できていないことが分かりました。これでは、完済まで途方もない時間がかかることは明白です。

このように、設定した返済額によって元本の減り具合は大幅に変わってくるのです。

利用残高80万円（金利15％）をリボ払いで完済するには、返済額として毎月50,000円以上は確保したいところですね。

浪費癖がある

浪費癖とは、家計状況を考慮せずに必要以上に物やサービスなどにお金を投資してしまう癖のことを言います。

欲しいモノがあった時に現金の持ち合わせがなければ、クレジットカードに頼ることもあるでしょう。

こうしてカード決済する場面が多くなれば、支払額はどんどん増えていきます。

支払方法が利息の嵩みやすいリボ払いであれば、なおさらです。

自らの欲求を満たすために衝動的な買い物を続けた挙句、リボ払いの利用残高が膨れ上がり全く手が付けられなくなるといった末路を辿る可能性も否めません。

そもそもリボ払いとは？

ここまで、リボ払いが「怖い・やばい」と言われる理由や、「リボ地獄」に陥りやすい人の特徴について解説してきました。

ここで改めてリボ払いの支払方式について言及します。リボ払とは何か、一言で言えば「利用額に関係なく、毎月ほとんど一定の支払額を返済する支払方法」のことです。

リボ払いには、主に以下のような3つの種類があります。

厳密に言えば、上記はさらに細分化されますが、この3種類がリボ払いの基本的な支払方式と言えます。

そして定額方式が、ここまで解説してきたリボ払いの特徴に当てはまる最もスタンダードな支払方式です。

リボ払いが怖いと感じたら？安全に利用する3つの方法

リボ払いには前述したようなネガティブな側面もありますが、安全に利用する方法も存在します。

具体的には、以下のような方法が考えられます。

リボ払いの利用条件や利用目的を決める

リボ払いを安全に利用するには、利用条件や利用目的を事前に決めておくのがおすすめです。

例えば、「一度リボ払いしたら完済するまでリボ払いは利用しない」「○○円以上の商品を購入する時のみリボ払いを利用する」など。

無計画にリボ払いを利用していると、あっという間に利息が嵩んでしまいます。

利用に応じて支払額を見直す

リボ払いを利用して支払総額が増えれば利息も高くなるため、それに応じて支払額を見直すのがおすすめです。

また、利用限度額と同じ金額まで支払額を上げるのも手です。利用限度額が15万円であれば、支払額も15万円まで上げるということです。

返済期間を可能限り短縮し、高額な利息の発生を回避する効果が期待されます。

リボ払いのかわりに短期分割払いを利用する

どうしても欲しい商品があるけれど、現金一括払いはできないといった状況に直面した際には、リボ払いのかわりに短期分割払いを利用することも検討してみましょう。

分割払いとは、購入した商品の代金を指定した支払回数に基づいて返済していく方法を指します。そして、少ない支払回数で分割払いを行うのが短期分割払いです。

基本的には分割払いも手数料を支払う必要がありますが、2回払いであれば手数料が発生しないケースが多いのです。

現金一括払いをする金銭的な余裕がなくても、2回払いであれば支払えるケースもあるでしょう。

こういった場合には、安易にリボ払いを利用せずに短期分割払いを検討してみてください。

リボ地獄から抜け出す4つの方法

もし、「リボ地獄」と呼ばれる状態に陥っても抜け出す方法はあります。具体的には以下のような方法が考えられます。

繰り上げ返済を利用する

繰り上げ返済とは、通常の支払いとは別に借入額の一部あるいは全部を返済する手段を指します。繰り上げ返済は利息を軽減するのに非常に効果的です。

元本のみを返済し、将来的に発生する利息を少なくすることができます。

毎月の支払額を増やす

利息が高額になっている場合には、できるだけ毎月の支払額を増やすのがおすすめです。電話やカード会員専用のWebページから支払額を変更できるのが一般的です。

クレジットカードの利用を辞める

支払額を増やしてもリボ払いを辞めなければ、当然ながら利用残高は増えそれに伴い利息も高くなります。

どうしてもリボ払いが終わらない場合には、きっぱりクレジットカードの利用を辞めるのがおすすめです。

カードを使いたくても利用可能額が足りなければ自粛せざるを得ないでしょう。

債務整理を実施する

支払総額が増えすぎてしまい完済の目途が全く立たない場合には、債務整理を検討してみてください。債務整理とは、債権者との交渉や裁判上の手続きによって借金の減免を図る手続きです。

リボ払いも債務整理による減免が可能です。

債務整理には、主に「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類が存在します。

それぞれの特徴は以下の通りです。

短期間で利息のみ減額したい場合は「任意整理」、裁判によって大幅な減額を望むなら「個人再生」、リボ払いから完全に開放されたい場合には「自己破産」を検討しましょう。

ただし、債務整理を実施すると信用情報に傷がつき、任意整理なら約5年間、個人再生・自己破産なら約5～10年間、クレジットカードの利用やローン契約ができなくなることを認識しておかなくてはなりません。

出典：債務整理で信用情報に事故情報はいつ載っていつ消える？ – くすの木総合法務事務所

リボ払いの相談におすすめの弁護士・司法書士事務所5選

東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所は、債務整理事案を数多く手がけた実績があるので、ノウハウを持っており、ひとりひとりの事情に応じた解決策を提案してくれます。

電話相談には電話代がかからないので、じっくりと納得のいくまで相談できます。

電話相談は土日祝日も対応しているので、平日は仕事で忙しい方も安心です。

出典：http://tokyo-lawtas.com/　※価格は全て税込です。

はたの法務事務所

はたの法務事務所は、司法書士の事務所です。全国の指定した場所に無料出張してくれるので、家事や育児の合間に相談も可能です。

これまで20万件以上に対応した実績と経験があり、満足度も95.2%※1と高水準です。土日祝日も電話相談が可能なので、平日は忙しくて時間が取れないという人にもおすすめです。

費用の分割払いもできるので、手持ちのお金がないという場合にも安心です。

※1公式サイトより

出典：https://hikari-hatano.com/　※価格は全て税込です。

ひばり法律事務所

ひばり法律事務所は、2020年7月に個人事務所「名村弁護士事務所」から弁護士法人事務所「ひばり法律事務所」に組織変更した法律事務所です。

「ご相談者様の立場に立って、親身になって業務をすること」を基本理念として掲げており、一人ひとりに合った解決策を提案してくれます。

女性の弁護士も在籍しているため、女性に相談したい人にもおすすめです。

出典：https://www.hibari-law.net/　※価格は全て税込です。

弁護士法人・響

弁護士法人・響は、お客様に寄り添った解決を第一の目標としている法律事務所です。納得いくまでわかりやすく方針を説明してくれるだけでなく、進捗状況もこまめに連絡してくれます。

多くの弁護士が在籍しており、担当弁護士だけでなくチーム全体で取り組んでくれるので、問題解決力も高いです。

依頼前に費用をきちんと明示してくれるので、説明されていない追加料金が発生する不安がないのも魅力です。

出典：https://hibiki-law.or.jp/　※価格は全て税込です。

弁護士法人ユア・エース

弁護士法人ユア・エースは、依頼者が本当に求める最高の成果にこだわり、利用者の声に耳を傾けてくれる法律事務所です。

公式サイトで借金が減額できるかどうかを無料で診断できるので、相談すべきか迷ったらまずは無料診断を試してみてはいかがでしょうか。

24時間365日、全国エリアの相談を受け付けているのも魅力的ですね。

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出典：公式サイト　※価格は全て税込です。

リボ払いに関するよくある質問

まとめ

リボ払いが「やばい・怖い」と言われる最大の理由は、高額な利息が発生しやすいことです。

利用額にかかわらず毎月ほぼ一定の金額を支払うのがリボ払いの基本的な仕組みであるため、リボ払いを利用する機会が増えれば、どうしても利息負担は大きくなってしまいます。

リボ払いの支払額が膨れ上がり完済の目途が全く立たない「リボ地獄」に陥った場合には、債務整理を検討しましょう。

記事内では無料相談も可能な弁護士・司法書士事務所を紹介したため、借金問題の早期解決を目指して相談してみてください。

執筆者情報 債務スタート編集部

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