債務整理をするとクレジットカードはどうなる？再発行のコツも解説

借金は自力の完済が難しい場合、債務整理をすることで借金減額や返済猶予の確保などが行えます。

しかし、債務整理をすると信用情報に一時的な傷がつき、信用が回復するまでの間、クレジットカードやローンなどの信用取引が行えなくなってしまうのです。

債務整理をすると、所持するクレジットカードはどうなってしまうのでしょうか。

そこで今回は、債務整理をするとクレジットカードは使えるのか、いつ作れるかなどを解説します。

債務整理をした人がクレジットカードを作るコツにも触れていくため、ぜひ参考にしてみてください。

監修者情報 ＊本記事は、以下の専門家によって監修されています。
	監修者 社会保険労務士 涌井好文 Twitter 涌井社会保険労務士事務所 代表
自身が非正規雇用を経験したことから、労働者を取り巻く雇用環境に興味を持ち、社会保険労務士の資格を取得。 2014年より神奈川県で社会保険労務士として開業登録を行い、以後地域における企業の人事労務や給与計算のアドバイザーとして活動を行う。退職時のおけるトラブル相談や、転職時のアドバイスなど、労働者側からの相談にも対応し、労使双方が円滑に働ける環境作りに努めている。また、近時はインターネット上でも活発に活動しており、クラウドソーシングサイトやSNSを通した記事執筆や監修を中心に行う。

債務整理をするとクレジットカードはどうなる？

利用中のカードは使用できない

債務整理をすると、現在利用しているクレジットカードは使えなくなります。どういった理由であれ、債務整理をした時点で信用情報に金融事故としての履歴が残ってしまうため、しばらくの間使用不可となるのです。

今やクレジットカードは、普段の生活やショッピングなどにおいて必要不可欠な決済手段と言っても過言ではありません。

クレジットカードが信用情報が回復するまで利用できなくなることを理解のうえ債務整理に進みましょう。

家族カード・付帯ETCカードも使用不可

クレジットカードには、本会員のものに加えて家族カード・ETCカードなどがあります。これらについても、債務整理をすると使用できない状態となるため注意しましょう。

ただし、ETCカードは事故防止の観点から即使用停止とはならず、クレジットカードとは解約のタイミングがずれることがあります。

普段からETCカードを利用している人は、どのタイミングで使用停止となるかをきちんと調べておきましょう。

ポイントを失効する

私生活においてカード支払いを利用すると、決済額に応じてポイントを獲得できます。貯めたポイントは現金と同じ感覚で使用できるため、日々の節約に繋がる便利なものです。

債務整理の注意点として、手続きをすると所持するクレジットカードだけでなく保有するポイントも失効となり使えなくなります。失ったポイントは、後に復活することはありません。

なお、保有するポイントを使い切ったからと言って債務整理の手続きがスムーズに進まないなどの事態には陥らないため、ご安心ください。

債務整理をしてクレジットカードが作れない理由

ブラックリストに登録されるから

債務整理をするとクレジットカードが使用できなくなる理由として、ブラックリストに登録されることが挙げられます。ブラックリストとは、簡単に言うと金融事故を起こした人のリストです。

債務整理をするため弁護士・司法書士に依頼をすると、債権者へ受任通知というものが送られます。受任通知には取り立てを禁止する効力があるため、債務者は負担を軽減することができます。

その一方で、受任通知が発送されると債権者は信用情報機関に対して金融事故が発生した旨を報告します。その連絡を受けて登録されるものが、いわゆるブラックリストです。

個人信用情報機関に登録されるとクレジットカードが使用できなくなる他、各種ローンやスマートフォンの分割払いなど、あらゆる審査に通過することは難しくなります。

ブラックリストに登録されると社会的信用を著しく欠いていることから、貸し倒れのリスクが懸念されます。きちんと使用分を返済できないと判断されれば、審査落ちは当然と言えるでしょう。

ブラックリストへの登録により、人生計画が大きく崩れてしまうことも考えられます。

カード会社内のデータベースを参照しているから

クレジットカードを申し込むと、利用できるか否かは審査結果にゆだねられます。その審査は、カード会社内のデータベースも参照し実施されているのです。

データベースは、国が発行する新聞「官報」等から、申し込み者を評価するための情報を収集しています。

一般社団法人日本クレジット協会の公式ホームページには、クレジットカードの審査手順が掲載されています。

「信用情報機関の利用」という段階で、クレジットやローンの支払状況をチェックします。その際に、自社内にあるデータベースも照らし合わせつつ、慎重に審査が実施されるのです。

出典：一般社団法人日本クレジット協会

債務整理をしてクレジットカードはいつ作れる？

債務整理をすると、今使っているクレジットカードは強制確約となります。つまり、新たにカードを申し込み作らなければいけません。

今や決済手段として大変便利なものであるためすぐに作りたいと考える人は少なくありませんが、金融事故を起こすとそう簡単にはいきません。

信用情報機関によって異なりますが、債務整理をすると目安5年〜10年はクレジットカードを作成できないのです。信用情報機関に登録された情報が消えなければ、審査落ちとなってしまいます。

以下表に、割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関（CIC）・日本信用情報機構（JICC）・一般社団法人全国銀行協会（KSC）、それぞれの登録期間をまとめています。

3つの信用情報機関では、5年～10年に渡って事故情報が登録されています。つまり、これらの登録期間を経過して情報が消えなければ、クレジットカードの審査には通過できません。

情報開示で確認をする

各信用情報機関に債務整理をした記録が登録されているか否かは、情報開示をして確認しましょう。現在登録されているかに加え、どのような情報が登録されているかも確認できます。

割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関（CIC）を例に情報開示の流れを解説すると、基本的には以下の手順で進みます。

情報開示は、スマートフォン・PCのどちらでも可能です。なお、iPhoneの場合はiOS 7.0.6 以降、Androidの場合は5.0 以降のOSでなければ利用できません。

また、PCの場合は対応OSがWindows 8・Windows 8.1・Windows 10、対応ブラウザがInternet Explorer11、Microsoft Edgeと案内されています。

債務整理をした人がクレジットカードを作るコツ

信用を積み上げる

債務整理をした場合、社会的信用を著しく欠いています。つまり、お金に関して全く信用がない状態と言っても大袈裟ではありません。

信用情報機関に事故情報が登録され、一定期間が過ぎると記録は削除されます。その状態は、ブラックリストの情報がクリアになったとともに、利用履歴も真っ新なことを意味するのです。

そのため、クレジットカードを作るには一から信用を積み上げなければいけません。例えば、携帯電話料金を遅れることなくきちんと支払っていくことも、信用を積み上げる一つの方法です。

信用を積み上げなければ、審査の際に判断する基準・材料がないことを意味します。

複数社に申し込みをしない

債務整理をしてからクレジットカードを申し込む際は、複数社ではなく一社に絞りましょう。複数に申し込む方が審査通過の確率は上がると考えがちですが、これは大きな間違いです。

複数社へ申し込みをすることで、相当お金に困っている人という印象を与えてしまいます。つまり、カードを発行しても貸し倒れのリスクを懸念されることに繋がりかねません。

一つの会社のカードを利用してきちんと支払日に入金し、徐々に信用を積み上げることで複数枚の所持できる可能性に繋がります。

審査落ちから期間を空ける

クレジットカードの申し込みをして審査に落ちた場合は、一定期間申し込みをせず期間を空けてください。次から次へ申し込みをすると、余程お金に困っているという印象を与えかねません。

一般的には半年間は空けてから次の申し込みをすると言われているため、焦らずに時期を改めましょう。また、審査に落ちた理由を聞くことも避けるべきです。

次の審査に活かせるよう、落ちた理由を知りたい気持ちはわからなくはありませんが、クレームのような連絡をすると社内のデータベースにおいてブラック扱いになりかねません。

次の申し込みまでの約半年間は、出来る限り信用を積み上げることを意識してください。

限度額の低いカードを選ぶ

クレジットカードには、それぞれ利用限度額が設定されています。高額利用ができるものほど貸し倒れのリスクが懸念されるため、基本的に審査基準は厳しいと考えられています。

つまり、審査に通過しやすくするには限度額が低いカードへ申し込みをすることが一つのコツと言えるでしょう。

また、クレジットカードによっては現金を引き出せるキャッシング機能を有しているものがあります。身近なコンビニATMやネットからの申し込みで現金を借り入れできるため、非常に便利です。

しかし、少しでも審査通過の確率を上げるために、キャッシングは利用しないことをおすすめします。その理由は、キャッシングの利用で貸し倒れのリスクが高まるからです。

過去に申し込んだことがない会社を選ぶ

債務整理をした履歴は、利用していたカード会社には情報として残っている場合があります。そのため、今まで一度も利用したことがない会社へ申し込むことも一つの方法です。

ただし、いくら初めてのカード会社とは言え延滞を繰り返している、滞納分があるなどマイナスとなる履歴があれば審査落ちは濃厚となります。

ただし、あくまで口コミによる情報となるため目安程度に捉えておきましょう。

債務整理後にクレジットカードを作る際の注意点

債務整理をしてクレジットカードを作る際の注意点は、以下の通りです。

それでは、債務整理をしてクレジットカードを作る際の注意点についてご説明しましょう。

5年～10年経たないと新しくクレジットカードを作ることはできない

債務整理をおこなった後は、基本的に5年～10年経たないと新しいクレジットカードは作れません。

任意整理、個人再生、特定調停ならおよそ5年、自己破産なら最大10年はクレジットカードを作れなくなります。

債務整理の種類によって定められた期間を過ぎない限り、クレジットカードを作ることはできないので注意しましょう。

複数の審査に申し込まない

特定の期間を過ぎた後にクレジットカードを作る場合、複数の審査に申し込まないようにしましょう。

クレジットカードの審査に通過しない限り作ることはできない上、必ず審査に通過するわけではありません。

各クレジットカード会社は申し込み状況を把握しているため、なぜこんなに複数申し込んでいるのか怪しまれるためです。

クレジットカードを申し込む場合は、一社ずつ申込みましょう。

同じクレジットカード会社に申し込むと審査に落ちる可能性がある

クレジットカードが作れるようになっても、同じクレジットカード会社に申込むのはおすすめできません。

過去に債務整理をしたことがある人が同じ会社のクレジットカードを作りたいとなった場合、また債務整理をするのではないかと疑われてしまいます。

審査に落ちる可能性が高いのであれば、別の会社のクレジットカードを作るのがおすすめです。

カード審査の時間がかかる

基本的にクレジットカードを作る際の審査は数日から数週間かかります。クレジットカード会社の審査期間は会社によって違うため、すぐにでもクレジットカードを使いたい人は事前にどのくらいの審査期間を要するのか確認しましょう。

キャッシング枠を設定しない

クレジットカードの審査に通過しやすくするためにも、キャッシング枠を設定しないようにしましょう。

それだけ審査に落ちる可能性が高くなるので、キャッシング枠を設定しないようにしましょう。

限度額が高いカードに申し込まない

限度額が高いカードの場合、限度額いっぱいまでお金を使った上で滞納するのではないかと疑われてしまいます。

再び滞納されたら困ってしまうので、審査に落ちる可能性が高くなります。

限度額が低いカードであれば比較的審査に通過しやすくなるので、カード選びには十分に注意しましょう。

債務整理をしてクレジットカードを作れない場合の対策

事故情報が消えるまで待つ

債務整理をしてクレジットカードの審査通過が難しい場合は、事故情報が消えるまで待つことが得策です。事故情報が残っている限り、社会的信用がないため審査通過は難しいでしょう。

ただし、事故情報が消えたからと言いクレジットカードを必ず作れるとは限りません。あくまで、やっとスタートラインに立ったと言える状態です。

事故情報が消えていると確認できても、すぐではなく信用を積み上げてから申し込みをしてください。

代替方法を検討する

クレジットカードの利用が難しい場合は、代替案を検討してみてください。主な手段としては、デビットカード・家族カードの利用が挙げられます。

デビットカード

デビットカードは、銀行口座に紐付けて利用するサービスです。自身の口座から即時利用分が引き落とされるため、クレジットカードと違い後払いではありません。

債務整理をして事故情報が残っているため審査通過が難しい人にとって、まさに朗報と言えます。

デビットカードは、Visa・Mastercardなどの加盟店でも利用可能です。さまざまな場所で決済に使えるため、持っておいて損はないでしょう。

後払いではなく自分の口座にある金額を利用することで、過剰な支払いに追われる心配もありません。

家族カード

債務整理をしていない家族にカードを作ってもらい、その家族カードを申し込むという方法もあります。債務整理をしたことによる影響は本人のみとなるため、同居の家族は関係ありません。

既に本会員としてカードを所持している家族がいれば、家族カードの発行を提案してみるのも一つです。

家族カードも本会員と同様に利用できるケースが少なくないため、持っておくと非常に便利です。

クレジットカードの債務整理は弁護士・司法書士に相談しよう

クレジットカードの利用で借金がかさみ債務整理をする場合は、弁護士・司法書士に依頼しましょう。債権者とのやり取りや複雑な手続きを代行してくれるなどは依頼するメリットです。

ただし、弁護士と司法書士では扱える業務範囲が異なることを理解しておきましょう。

つまり、借金額が140万円以上となる場合は、弁護士でなければ対応できません。また、各法律事務所などでは債務整理の依頼料金は異なります。

無料相談を受け付けている場合が多いため、まずは電話・メールなどで問い合わせをしてみましょう。見積もりを出してもらい、自身の可能な範囲で依頼できる先を探してみてください。

債務整理の相談におすすめの弁護士・司法書士事務所5選

はたの法務事務所

はたの法務事務所は、司法書士の事務所です。全国の指定した場所に無料出張してくれるので、家事や育児の合間に相談も可能です。

これまで20万件以上に対応した実績と経験があり、満足度も95.2%※1と高水準です。土日祝日も電話相談が可能なので、平日は忙しくて時間が取れないという人にもおすすめです。

費用の分割払いもできるので、手持ちのお金がないという場合にも安心です。

※1公式サイトより

出典：公式サイト
　※価格は全て税込です。

弁護士法人・響

弁護士法人・響は、お客様に寄り添った解決を第一の目標としている法律事務所です。納得いくまでわかりやすく方針を説明してくれるだけでなく、進捗状況もこまめに連絡してくれます。

多くの弁護士が在籍しており、担当弁護士だけでなくチーム全体で取り組んでくれるので、問題解決力も高いです。

依頼前に費用をきちんと明示してくれるので、説明されていない追加料金が発生する不安がないのも魅力です。

出典：公式サイト　※価格は全て税込です。

東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所は、債務整理事案を数多く手がけた実績があるので、ノウハウを持っており、ひとりひとりの事情に応じた解決策を提案してくれます。

電話相談には電話代がかからないので、じっくりと納得のいくまで相談できます。

電話相談は土日祝日も対応しているので、平日は仕事で忙しい方も安心です。

出典：公式サイト
　※価格は全て税込です。

ひばり法律事務所

ひばり法律事務所は、2020年7月に個人事務所「名村弁護士事務所」から弁護士法人事務所「ひばり法律事務所」に組織変更した法律事務所です。

「ご相談者様の立場に立って、親身になって業務をすること」を基本理念として掲げており、一人ひとりに合った解決策を提案してくれます。

女性の弁護士も在籍しているため、女性に相談したい人にもおすすめです。

出典：公式サイト
　※価格は全て税込です。

ユア・エース

ユア・エースは、依頼者が本当に求める最高の成果にこだわり、利用者の声に耳を傾けてくれる法律事務所です。

公式サイトで借金が減額できるかどうかを無料で診断できるので、相談すべきか迷ったらまずは無料診断を試してみてはいかがでしょうか。

24時間365日、全国エリアの相談を受け付けているのも魅力的ですね。

出典：公式サイト　
※価格は全て税込です。

よくある質問

まとめ

この記事では、債務整理をするとクレジットカードは使えるのか、いつ作れるかなどを解説しました。

結論から言うと、債務整理をすると所持するクレジットカードは使えません。また、事故情報として登録されている期間は新規で申し込みをしても審査落ちは濃厚です。

信用情報機関に登録されている期間は、5年～10年となります。そのため、新たにカードを所持したい場合はそれ以降に申し込むことになるでしょう。

審査に通過する確率を上げるため、信用を積み上げることや一社に絞って申し込むなど、ポイントを押さえておいてください。

クレジットカードへの影響を理解したうえで債務整理を検討する場合は、弁護士・司法書士への相談がおすすめです。

記事内で紹介した弁護士・司法書士事務所では無料相談を実施しているため、ぜひチェックしてみてください。

執筆者情報 おかねプロ編集部

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