借金を返済したい！早く返すコツや注意すべきNG行動も解説

「借金返済をしたいけど金額が膨らみすぎた」「借金を減額する手段はある？」借金問題を抱えている人ならこのような疑問を感じたこともあるのではないでしょうか？

借金は返済期間が延びるほど支払総額が高額になるため、早い段階で対策を打つことが肝心です。

本記事では、借金を早く返済するためのコツや借金減額を目的とした債務整理手続きについて解説します。

借金問題を弁護士に相談するメリットにも言及しているので、ぜひ参考にしてください。

監修者情報 ＊本記事は、以下の専門家によって監修されています。
	監修者 社会保険労務士 涌井好文 Twitter 涌井社会保険労務士事務所 代表
自身が非正規雇用を経験したことから、労働者を取り巻く雇用環境に興味を持ち、社会保険労務士の資格を取得。 2014年より神奈川県で社会保険労務士として開業登録を行い、以後地域における企業の人事労務や給与計算のアドバイザーとして活動を行う。退職時のおけるトラブル相談や、転職時のアドバイスなど、労働者側からの相談にも対応し、労使双方が円滑に働ける環境作りに努めている。また、近時はインターネット上でも活発に活動しており、クラウドソーシングサイトやSNSを通した記事執筆や監修を中心に行う。

借金返済の早く返す8つのコツ

借金を早く返済するためのコツとしては、以下のようなものが挙げられます。

では、一つずつ見ていきましょう。

コツ①債務状況を把握する

借金を返済するには、まず債務状況を把握する必要があります。少なくとも以下の項目は明確にしておきましょう。

借金の金額が高額になり、借入先が増えるほど債務状況を把握するのは困難になっていくので、主に上記の項目を定期的に確認することが重要です。

また債務状況を確認する際におすすめなのが、借金減額シュミレーターです。自分の借金を減らせる余地はないのかを同時に知ることができ、借金を早く返済するための次のアクションを見つけられるでしょう。

借金減額シュミレーターは、無料・匿名で利用できるものも多いため個人情報の漏洩が不安な方も安心して使えます。またシュミレーターの運営をしているのは弁護士事務所などがほとんどであるため、その点も安心できるでしょう。

借金減額シュミレーターの結果、減額することが可能だった場合は、弁護士や司法書士に相談すれば手続きに向けてスムーズに動き出せるでしょう。

コツ②支出を見直す

借金返済額を確保するために、娯楽費などの変動費だけでなく、固定費もできるだけ減らしていきましょう。

特に、スマートフォン代やインターネット代で構成される「通信費」は固定費の中でも節約しやすい項目です。

契約当初に特典を受ける目的で加入したオプションを解約し忘れていたり、毎月20GBのデータ通信量しか使わないのに、データ通信無制限のプランを契約していたりする人も少なくありません。

携帯のプランを変えるだけで通信費をぐっと抑えられる場合があります。

支出を減らすには、毎月当然のように払っていた「固定費」を見直してみるのがおすすめです。

コツ③借金返済計画を立てる

債務状況が把握できたら、具体的な返済計画を立ていきましょう。返済計画を立てるための第一ステップは、毎月の返済可能金額を明確にすることです。

例えば、以下のように支出を書き出し、収入との差額から返済可能金額を割り出します。

収入が20万円であれば、毎月の返済可能金額は3万円です。

このようにして返済可能金額を明確にしたら、利息がどれだけ発生するか、完済までどれだけの期間を要するか計算してみましょう。

では、借入残高100万円（金利15％）の借金を毎月3万円ずつ返済するとどうなるか見ていきます。

ひと月あたりの利息は、「借入残高×金利÷365×借入日数（30）」この式で計算できます。

この例では、ひと月あたり約12,328円の利息が発生しており、17,672円しか元本を返済できていません。

2カ月目は、100万円からひと月目の元本返済分である17,672円を差し引いた982,328円に対して利息が発生することになります。

ここから、2カ月目以降の利息と返済期間を手計算するのは大変なので、借金返済シミュレーターを用いて完済までの道のりをシミュレーションしてみます。

借金返済シミュレーターを使って診断した結果以下のような結果が出ました。

100万円（金利15％）の借金を毎月3万円ずつ返済していくと、完済まで約3年8カ月かかり、なんと利息だけで約30万円発生することが分かりました。

この例に関して言えば、もう少し多めに毎月の返済額を確保したほうが良さそうですね。

このように、借入額や金利、毎月の返済化可能金額が分かれば、支払期間や利息、支払総額を計算して、より具体的な完済までの道のりをシミュレーションできるのです。

なお、借金返済のコツとして挙げられる利息の減額については、こちらの借金返済の4つのコツ｜上手な返し方と返済しやすくする方法借金返済の4つのコツ｜上手な返し方と返済しやすくする方法を参考にしてみれください。

出典：お借入・ご返済シミュレーション‐プロミス公式サイト

コツ④返済額を上げる

毎月の返済額が少なければ元本を完済するのが遅くなります。

支払総額を抑えて効率的に借金を返済していくためには、生活を切り詰めて毎月の返済額を上げるのも手です。

コツ⑤収入を増やす

借金返済額を少しでも多く確保するのに最も効果的なのは、収入を増やすことです。とはいえ、今すぐに本業の収入を増やすというのは現実味に欠ける話でしょう。

そこでおすすめなのは、副業を始めて収入源を増やすことです。

例えば、スマートフォンひとつで始められる副業としては、「アンケート回答」や「口コミ投稿」、専門的なスキルを活かせる副業としては「プログラミング設計」や「ホームページ作成」などが挙げられます。

業務によって報酬や作業に必要な時間は異なるので、本業に差し支えない程度で副業を始めてみるのも手段のひとつです。

コツ⑥繰り上げ返済

繰り上げ返済とは、毎月の返済とは別に元本の一部または全部をまとめて返済することを言います。

繰り上げ返済した分のお金には利息が発生しないので、元本のみを減額し利息負担を軽減することが可能です。

繰り上げ返済は、「期間短縮型」「返済額減額型」の2種類に大別されます。

どちらも元本が減る分負担が軽減される点は同様です。

ただし、元本が残っている限り利息が発生しつづけることから、利息および支払総額を減額させる効果が高いのは、支払期間を短縮した分早く元本が無くなる「期間短縮型」です。

コツ⑦ローンの借り換え

ローンの借り換えも利息を減額するのに効果的な手段です。

現在より契約条件が良い金融機関から融資を受けて現在の借金を完済し、借入先を変更する。これがローンの借り換えです。

借入総額が同額でも金利を下げられれば、利息負担が少なくなります。

ただし、ローンの借り換えを実施すると金利以外の契約条件も変化し、それがマイナスに作用する場合があるので注意が必要です。

例えば、支払日が給料日前に変更され支払額を工面するのが難しくなるケースや、借り換え時に事務手数料が発生するケースなどが想定されます。

最も気を付けなくてはならないのが、「支払額の設定」についてです。

すると、毎月の利息は低くなっても、利息を払う期間が長くなるために借り換え前より支払総額が高くなる恐れがあるのです。

コツ⑧おまとめローン

おまとめローンとは、複数社からの借金を一本化することで利息負担の軽減や家計管理の簡便化を実現する手段を指します。

例えば、クレジットカード会社Aから30万円、消費者金融Bから20万円、銀行Cから15万円、合計65万円借金しているとします。

これでおまとめローンは完了です。おまとめローンでもローンの借り換え同様、現在よりも低金利で融資が受けられれば、その分だけ利息負担を軽減することが可能です。

さらに、複数社からの借入を1社にまとめることで、支払日を1日に減らし家計管理の簡便化を促進する効果も期待されます。

ただしおまとめローンを利用する場合も、毎月の支払額を低く設定しすぎないよう注意しなくてはなりません。

コツ⑨金利の高い借金から返済する

借入が複数件ある場合は金利の高い借入先から優先するといいでしょう。元金をなるなるべく減らすことで利息の支払いを低額で抑えることが可能です。

一つ例を挙げてみると、100万円を金利18％で借入れし、30日で一括返済するとします。この場合、1,000,000円×18%×30日÷365＝14,794円となります。

しかし同じ20万円でも金利15％で借入れし、30日で一括返済した場合は1,000,000×15%×30日÷365（日）＝12,328円となり、約2,466円の差額が生じます。

同じ金額でも金利によって差額が大きく生じるため、返済が長期化すると総額が増加し、さらに返済が厳しくなるでしょう。

コツ⑩リボ払いはしない

クレジットカードのリボ払いは手数料が比較的に高いため、利息が増えやすい傾向があります。

特に支払い額が大きく、長期的に支払っていると利息ばかりに払っていて元金が減りにくい状況が生じるでしょう。

すでに借金がある状態で分割・リボ払いをするのはさらに借金をすることなので、とても危険です。

クレジットカードで商品を購入する時はなるべく、一括払いしすると利息を抑えることができるでしょう。

借金返済を早く返したいときのNG行動

ここまで借金を効率良く返済していくためのコツや効果的な手段について解説してきました。

本項では、借金問題を悪化させる可能性があるNG行動を3つ紹介します。

それでは一つずつ見ていきましょう。

闇金からお金を借りる

どれだけ資金調達に苦しんでいても闇金からお金を借りるのは避けましょう。闇金とは、貸金業者が受けるべき国や都道府県の登録なしに貸金業を営む違法業者を指します。

一般的な貸金業者に寄せた社名を掲げ、ホームページの内容も充実させて債務者の勘違いを誘発させようと目論む闇金業者も存在します。

一般的な貸金業者と闇金業者を見分けるのは簡単ではないのです。

闇金業者は、「審査なし・即日融資」などと借金せざるを得ない事情がある人にとって救いに感じられるような宣伝によって生活困窮者を誘き出そうとします。

借金がかさみ返済できなくなれば、財産の差押えなどを恐れて、相手が闇金だと知らずに「審査なし」と謳う業者からお金を借りてしまっても不思議ではありません。

貸金業者からお金を借りる際は、金融庁が運営する登録貸金業者情報検索サービスなどを利用して、登録を受けている健全な貸金業者であるか必ず確認しましょう。

出典：登録貸金業者情報検索サービス‐金融庁

クレジットカードを現金化する

クレジットカードの現金化とは、購入商品の代金をカード会社に立て替えてもらい、後に分割返済する「ショッピング枠」を利用して現金を調達することを言います。

例えば、ショッピングで購入した商品をクレジットカード現金化業者などに売却して現金を得るなどの行為がクレジットカードの現金化に当たります。

ショッピング枠が限度額に達していなければ、審査が必要な借金よりも手軽にまとまったお金を手に入れられるのがメリットと言えます。

行為が発覚した場合には、カードが強制解約となりカード会社への返金を求められるのが一般的です。

借金を借金で返済しようとする

借金を返済する目途が立っていない状態で債権者からの催促を受け続ければ、「返済額を工面するために借金する」という選択をとる人がいてもおかしくありません。

しかし、返済計画を立てずにその場しのぎで借金を重ねるのは、負債をさらに膨れ上がらせる要因となるハイリスクな行為です。

金融機関からの借金には、基本的に利息が発生することを忘れてはいけません。

当然、借金返済のための借金にも利息が発生するので、他人資本をあてにしているうちは支払総額を少なくすることはできないのです。

加えて、借入先が増えるほど借金の管理が複雑化していき、支払期日に遅れ遅延損害金が発生するリスクも高くなると予想されます。

借金がかさんでしまう人の特徴

借金を作りがちな人には、共通して以下のような特徴があります。

各特徴を知り、自分や周囲の人間が当てはまっていないか確認してみてください。

ギャンブルを頻繁におこなう

ギャンブルを頻繁におこなう人は、借金ができやすい人の代表的な特徴です。娯楽程度なら問題ありませんが、毎日通ったり、1日中ギャンブルしていたりする人は注意すべきといえます。

ギャンブルは勝った快感が忘れにくい、中毒性が高いある遊びです。

ギャンブルを過度におこなう「ギャンブル依存症」は、WHOによって正式に病気と認定されています。

ギャンブル依存症だけでなく、アルコール依存症や買い物依存といった依存症も借金がかさむ大きな原因です。

多額の借金を作らないためにも、医療機関のカウンセリングを受けることをおすすめします。

支払方法がクレジットカード払い

クレジットカードは現金を持たずに買い物できるため、非常に便利ですよね。近年では、ポイント付与といったサービスも影響し、キャッシュレス化が進んできます。

特に、リボ払いを利用すると、月々の返済額が少ない分、利息によって合計の支払額が増えてしまいます。

利用する際は使い過ぎないように注意しましょう。

プライドが高く見栄を張る

プライドが高い人も借金を作りがちです。周囲の目が気になり、身の丈に合っていない生活を送ると、いずれ借金を作りかねません。

収入に合ったお金の使い方なら問題ありませんが、見栄を張るためだけに高価な買い物をすると借金につながります。

自身の収支バランスを把握し、身の丈にあった生活を心がけましょう。

今後の計画を立てていない

計画性がない人も借金ができやすいといえます。

たとえば、旅行に行き、その場の気分で高価な食事を繰り返したり、余計なおみやげを購入したりと、必要以上にお金を使ってしまう人は注意が必要です。

本当に必要か、購入しても問題はないかなと、お金を使用した後の状況をしっかりと考えておきましょう。

特に高価なものを購入する際には計作成が重要です。

衝動買いでストレスを発散している

ストレス社会の現代では、どのようにしてストレスを発散するかが重要といえます。

ネットショップや道端でみた商品を衝動的に購入しストレスを発散していると、一時的に気分は良くなるかもしてませんが、失う対価が大きいといえるでしょう。

ストレスは体に悪いため、うまく発散する方法をみつけることが大切です。

借金返済が難しいなら債務整理を検討しよう

上記で説明したような手段を用いても借金を返済できない場合には、公的な借金救済制度である債務整理を検討するのがおすすめです。

簡単に説明すると、債権者との交渉や裁判上の手続きによって借金を減額する手段のことを債務整理と言います。具体的には、以下3つの手続きが存在します。

では、それぞれの特徴を見ていきましょう。

任意整理

任意整理とは、債権者に債務履行が困難な旨を打ち明け、直接交渉することで借金を減額してもらう手続きを指します。

任意整理の主な特徴としては、以下のようなものが挙げられます。

任意整理は、あくまで債権者に直接借金を減額してほしい旨を伝え和解を目指す手続きです。債権者、債務者間のやりとりに法的拘束力は介在しません。そのため、裁判を実施せずに短期間で借金を整理できるのです。

これが任意整理最大の特徴と言えます。

また、個人再生や自己破産とは異なり、減免を希望する債務のみ任意整理できるのもメリットのひとつです。

保証人付きの借金を手続き対象から外せば、減免された借金の返済義務を引き継いだ保証人に対して一括返済が請求されるのを回避できます。

このように、手続期間や対象債務の選択において債務者にメリットがある任意整理ですが、個人再生や自己破産に比べると借金の減額効果が劣るのも事実です。

極端な話、債権者が「借金を返済しなくても良い」と言えば、借金支払義務はなくなります。しかし、現実的には利息のみ減額されるケースが大半です。

短期間で利息のみ減額したい人にとっては効果的ですが、借金を大幅に減額したい人からすれば望んだような結果を得られない恐れがあります。

個人再生

個人再生とは、債務履行が困難な旨を裁判所に申立て、認可を受けて借金を減額してもらう手続きです。

個人再生の主な特徴としては、以下のようなものが挙げられます。

任意整理とは異なり、個人再は裁判が必須です。手続き期間は長くなるものの、法的な強制力が働く分借金を大幅に減額できる可能性があります。

債務総額によりますが、債務残高を5～10分の1程度にまで圧縮することも不可能ではありません。

ただし、自己破産のように借金支払義務が全て無くなることは決してありません。そのため、債務を減免しても借金を完済できる見込みがない場合には手続きが不認可となる恐れがあります。

因みに、担保が設定されているローンを債務整理すると、当該財産はローン会社に回収され競売に掛けられるのが通常です。

自己破産

自己破産とは、支払能力の欠如が原因で債務履行が不可能となった場合に、裁判所の許可を得て借金支払義務を全て免除してもらう手続きです。

自己破産の主な特徴としては、以下のようなものが挙げられます。

自己破産に至った事情などから借金支払義務を免除するのが妥当であると裁判所に判断されれば、特定の債権を除く全ての借金を返済する必要がなくなります。

ここで言う特定の債権とは、自己破産の結果に関係なく継続的な支払いが求められる「非免責債権」を指します。借金ではありませんが、税金や罰金などがこれに該当します。

非免責債権については、破産法253条1項に根拠が述べられています。

一定以上の価値を持つ財産が裁判所によって処分されるのも自己破産の特徴です。

財産が処分されるのは、借金の返済が一切できなくなる代わりに、現金化した財産を分配することで債権者の利益を最大限保護するためです。

破産者名義の自動車やマイホーム等は高確率で処分されてしまいます。

出典：自己破産における非免責債権とは？‐債務整理・過払い金ネット相談室

借金返済したい人は弁護士への相談がおすすめ

自分自身で収支を見直して返済計画を立て、借金を完済することも不可能ではありません。しかし、負債が高額な場合や、借金する癖がついてしまっている場合に、誰にも頼らずに借金問題を解決するのは容易ではないでしょう。

また一人で借金問題をかけ込むと、完済までの道筋を立てられずに返済期間が長期化したり、借金が無くならない焦りから前述したようなNG行動を取ってしまったりするリスクがあります。

そのため、借金をできるだけ早く完済したい場合には弁護士に相談するのがおすすめです。

弁護士に相談する大きなメリットとしては、以下の2つが挙げられます。

本記事で紹介したように借金問題を解決するための手段は複数存在しますが、良くも悪くもそれぞれに特性があり、債務状況によって選択するべき手段は異なります。

借金を効率的に返済していくには、自分に合った手段を選択することが重要です。

相談の結果、債務整理を実施することになった場合には、書類の準備・作成から債権者とのやりとりまで弁護士に代行してもらえます。

債務整理の実績が豊富な弁護士によるサポートを受けながら手続きを実施することで、借金を大幅に減額できる可能性が高くなるのです。

借金問題の相談におすすめな弁護士・司法書士事務所5選

※本記事に掲載しているランキングは、口コミ投稿フォーム・crowdworks.jpの口コミ募集ページより寄せられた利用者の声をもとに基準を作成し、客観的・多角的な評価をしております。ランキングを決定づける基準や得点は、ランキングの根拠をご参照ください。

はたの法務事務所

はたの法務事務所は、司法書士の事務所です。全国の指定した場所に無料出張してくれるので、家事や育児の合間に相談も可能です。

これまで20万件以上に対応した実績と経験があり、満足度も95.2%※1と高水準です。土日祝日も電話相談が可能なので、平日は忙しくて時間が取れないという人にもおすすめです。

費用の分割払いもできるので、手持ちのお金がないという場合にも安心です。

※1公式サイトより

出典：公式サイト
　※価格は全て税込です。

弁護士法人・響

弁護士法人・響は、お客様に寄り添った解決を第一の目標としている法律事務所です。納得いくまでわかりやすく方針を説明してくれるだけでなく、進捗状況もこまめに連絡してくれます。

多くの弁護士が在籍しており、担当弁護士だけでなくチーム全体で取り組んでくれるので、問題解決力も高いです。

依頼前に費用をきちんと明示してくれるので、説明されていない追加料金が発生する不安がないのも魅力です。

出典：公式サイト　※価格は全て税込です。

東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所は、債務整理事案を数多く手がけた実績があるので、ノウハウを持っており、ひとりひとりの事情に応じた解決策を提案してくれます。

電話相談には電話代がかからないので、じっくりと納得のいくまで相談できます。

電話相談は土日祝日も対応しているので、平日は仕事で忙しい方も安心です。

出典：公式サイト
　※価格は全て税込です。

ひばり法律事務所

ひばり法律事務所は、2020年7月に個人事務所「名村弁護士事務所」から弁護士法人事務所「ひばり法律事務所」に組織変更した法律事務所です。

「ご相談者様の立場に立って、親身になって業務をすること」を基本理念として掲げており、一人ひとりに合った解決策を提案してくれます。

女性の弁護士も在籍しているため、女性に相談したい人にもおすすめです。

出典：公式サイト
　※価格は全て税込です。

ユア・エース

ユア・エースは、依頼者が本当に求める最高の成果にこだわり、利用者の声に耳を傾けてくれる法律事務所です。

公式サイトで借金が減額できるかどうかを無料で診断できるので、相談すべきか迷ったらまずは無料診断を試してみてはいかがでしょうか。

24時間365日、全国エリアの相談を受け付けているのも魅力的ですね。

出典：公式サイト　
※価格は全て税込です。

よくある質問

まとめ

借金返済を着実にしていくには、まず債務状況を把握し具体的な返済計画を作成することが重要です。

毎月の返済可能金額から支払期間を計算した結果、完済まで長い年月を要することが分かった場合には、収支の見直しや副業の開始などを検討するのも良いでしょう。

利息を減額するための手段としては、「繰り上げ返済」や「ローンの借り換え」「おまとめローン」などが効果的です。

こういった手段を駆使しても借金完済の目途が立たなければ、債務整理を視野に入れできるだけ早く弁護士に相談するのがおすすめです。

記事内で紹介した弁護士・司法書士事務所では無料相談も行っているため、借金問題の早期解決のためにも、早めの相談を心掛けてみてください。

執筆者情報 おかねプロ編集部

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