必ず審査に通るカードローンはある？審査に落ちないコツを解説

カードローンは、急な出費があっても気軽に現金を引き出せる魅力的なサービスです。しかし、利用するには審査に通過しなければいけません。

審査基準は公にされていないケースが多く、「審査に落ちたらどうしよう」と感じる方や「必ず審査に通るカードローンはないの？」と疑問に思っている方も多いでしょう。

結論をいうと、必ず審査が通るカードローンはありません。ブラックリストなど、誰でも審査が通るカードローンは怪しい金融機関であることがほとんどです。

そのため、審査が不安な方はこれから紹介するカードローンをおすすめします。

カードローン	プロミス	アコム	SMBCモビット	アイフル	レイク
審査通過率	42.6%	-	-	39.3%	-
審査スピード	最短3分※	最短20分	10秒簡易審査	最短18分※	最短25分
融資スピード	最短3分※	最短20分	最短即日	最短18分※	最短25分
金利	実質年率4.5％～17.8％	3.0％～18.0％	実質年率3.0％～18.0％	3.0％～18.0％	4.5％～18.0％
利用限度額	1万円～500万円まで	1万円～800万円	1万円～800万円	800万円	500万円
公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト	公式サイト

※アイフルについて
▼貸付条件
■商号：アイフル株式会社
■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
■遅延損害金：20.0％（実質年率）
■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
■担保・連帯保証人：不要
※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

カードローンの審査で悩んでいる方はぜひ参考にしてみてください。

監修者情報
	監修者 新井智美 トータルマネーコンサルタント 公式HP： https://marron-financial.com/
コンサルタントとしての個人向け相談や、資産運用などにまつわるセミナー講師のほか、大手金融メディアへの執筆および監修に携わっている。現在年間300本以上の執筆・監修をこなしており、これまでの執筆・監修実績 は2,500本を超える。

必ず・絶対審査に通るカードローンはある？

カードローンを利用するにあたり、審査は必ず実施されます。そして、結論から言うと審査に通りやすいように基準が甘いものや、必ず通るものはありません。

では少しでも審査に通過できる可能性を上げるためには、どんなポイントに注目して見極めれば良いのでしょうか。その際は、下記を意識してみてください。

あくまで一般的な目安ですが、上記に該当するカードローンは多くの方を会員として取り込みたいという狙い・目的が伺えます。

そのため、年齢や収入に制限を設けているカードローンと比較すると、門戸が広いという意味で審査に通る可能性が高まるという見方もできるでしょう。

「審査なしのカードローン」は違法になる

審査が甘いカードローンや審査なしのカードローンを知りたい方も多いでしょう。ですが、「審査が甘いカードローン」や「審査なしのカードローン」はと表記している会社は違法です。

また、SNS上で「お金貸します」や「融資します」といった個人間融資は貸金業法の規定に抵触する可能性があります。

ヤミ金融業者も個人間融資を行うケースがあり、違法な高金利の貸付が行われたり、犯罪被害やトラブルに巻き込まれる危険性もあります。

カードローンきっかけなど、お金の貸し借りで犯罪や被害を受けた場合は上記の相談窓口が対応してくれます。

犯罪手口の情報なども提供してくれるため、カードローンの利用前に貸金業法に抵触してしまうかの確認を行うのも予防の一つです。

たとえ個人が行う場合でも規定に抵触してしまう恐れがあるので注意しましょう。

審査が不安な方におすすめカードローン5選！

審査に不安を抱えている方におすすめなカードローン5選を紹介していきます。なるべく審査に通りやすいカードローンを探している…という方はぜひ参考にしてみてください。

審査が不安な方におすすめのカードローン

1. プロミス
   →審査通過率を明示！最短3分で融資OK
2. アコム
   →最短20分で融資可能！初めての方にもおすすめ
3. SMBCモビット
   →Web完結申し込みで電話連絡なし

※おすすめ一覧は、当サイトが独自に調査したアンケート及び口コミ投稿フォーム・crowdworks.jpの口コミ募集ページより寄せられた利用者の声をもとに基準を作成し、客観的・多角的な評価をした上で選定しています。ランキングを決定づける基準や得点は、ランキングの根拠をご参照ください。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミス

おすすめポイント

• 審査通過率は42.6%！※
• 借りられるかが15秒簡単診断でわかる！
• 借入金利4.5%〜17.8%
• WEB契約なら最短3分融資※可能
  ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
  

プロミスは、審査通過率が4割以上と高いカードローンです。審査が不安な方向けに、3問に答えるだけで借りられるかわかる診断を公式サイトに設置しています。

ポイント

申し込み対象が幅広いのも特徴。プロミスでは主婦や学生、パート・アルバイトなど、幅広い人が申し込めます。高収入でない方でも申し込めるのは安心ですね。

融資スピードは最短3分※と、ほかのカードローンと比較して早いです。そのため、審査結果を長い時間待つ必要がありません。すぐにお金が必要なときもおすすめです！

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

初めての利用なら最大30日間の無利息サービスを利用できます。

申込条件	18歳以上74歳以下
利用限度額	500万円
金利（実質年率）	4.5%～17.8%
資金使途	生計費（生活費、レジャー資金、教育資金など）に限る
最短即日融資	可能
担保・保証人	不要

最短3分で融資!!

プロミス
WEB完結の申込はこちら

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
※高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）はお申込いただけません。
※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
※プロミス審査通過率：SMBCコンシューマーファイナンス 月次データ2023年3月

出典：公式サイト

アコム

おすすめポイント

• 最短20分※で審査回答！契約・カード発行も即日対応
  ※当日契約（融資）の期限は21時です。
• 借入できるかを3秒で診断できる
• はじめての方なら最大30日間金利０円！
• コンビニATMで24時間利用可能！インターネットならいつでも振込融資対応

アコムは最短20分で審査結果がわかるカードローンです。融資も最短20分で可能なので、すぐにお金を借りたい方にはぴったりといえます。

カードローンの審査に通るか不安な場合は、アコム公式サイトにある3秒診断を利用するのがおすすめ。年齢や年収などを入力するだけで、借入できるかを診断してくれるのです。

ポイント

アコムをはじめて利用する人に限り、最大30日間金利ゼロで借り入れできます。そのため、短期間で完済できる計画を立てている場合は、利息なく融資を受けることが可能です。

対象期間は契約日の翌日から30日間です。借り入れをした翌日からではないため、勘違いのないよう把握しておきましょう。

クレジットカードのショッピング枠、あるいはローンカードとして現金を引き出すなど、シーンに合わせた使い方できます。

申込条件	20歳〜72歳の安定した収入と返済能力を有しており当社基準を満たす方
融資額	1万円〜800万円
金利（実質年率）	3.0%～18.0%
資金使途	原則自由
最短即日融資	可能
担保・保証人	不要

最短20分融資!!

アコム
web申込はこちら

出典：公式サイト

SMBCモビット

おすすめポイント

• アルバイトやパート、自営業でも借入可能
• 消費者金融独自の審査基準を採用
• 借入金利3.00%〜18.00%！100万円以上の借入から金利が低くなる
• 20歳以上74歳以下の方※が申込可能なカードローン
• 入会確認メール到着後すぐに利用可能！
• WEB完結による申し込みが可能！
• 最短10秒で簡易審査結果がわかる

SMBCモビットは、年齢が20歳以上74歳以下の方※で、収入を確保できることは必須条件です。正社員として働いている人だけでなく、アルバイトやパート、自営業の方でも利用可能と公式ホームページで案内されています。

ポイント

WEB完結による申し込みが可能で、電話連絡なし・郵送物なしで利用できるため、周囲にカードローンの利用がバレにくいのが特徴です。

ただし、審査の際に必要と判断されると電話での連絡が入る場合もあるため、カードローンはいわば借金となるため、認知度も高く一般的になりつつあるとは言え、周囲に利用がバレたくない人は少なくありません。

なお、WEB完結での申し込みができるのは下記に該当する方です。

※収入が年金のみの方はお申込いただけません。

WEB完結申し込みができる条件

• 三井住友・三菱UFJ・みずほ・ゆうちょ銀行いずれかの口座を持っていること
• 全国健康保険協会が発行する保険証（社会保険証）もしくは組合保険証を持っていること

上記を満たしていない場合、通常の申し込みとなるためWEB完結は利用できません。

公式アプリを使えば、さらにSMBCモビットの使い勝手が良くなります。

iPhone・Androidのどちらも無料でダウンロードできるため、ぜひご活用ください。

申込条件	20歳以上74歳以下の方 ※収入が年金のみの方はお申込いただけません。
利用限度額	800万円
金利（実質年率）	3.0％～18.0％
資金使途	原則自由
最短即日融資	可能※
担保・保証人	不要

10秒簡易審査

SMBCモビット
web申込はこちら

※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
出典：公式サイト

アイフル

おすすめポイント

• 借入金利3.00%〜18.00%
• 初めての方限定で30日間無利息で融資可能
• 最短18分で審査結果表示！スマホからすぐにチェックできる
• 提携ATMは全国70,000台
• 申し込み時の「自宅・勤務先」への電話連絡は一切なし！

アイフルは、満20歳から69歳で、現在仕事をしている方であれば申し込みできます。そのため、パートやアルバイト、あるいは契約・派遣社員でも定期収入があれば申し込み可能です。

急ぎで借り入れをしたいときは、下記の流れで手続きを進めてください。

急ぎ対応の流れ

1. WEBで申し込み
2. 申し込み完了後に「0120-337-137」に連絡
3. 審査結果を受けてWEBまたは無人店舗で契約手続き
4. スマホアプリからセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMで借り入れ

WEBで申し込み後にフリーダイヤルへ連絡することで、優先的に審査を実施してくれます。なお、フリーダイヤルの受付時間は9：00～21：00です。

スマホアプリを使えば、ローンカードなしでセブン銀行・ローソン銀行ATMで借り入れができます。1,000円単位で出金ができるため、少しの入用でも活用可能です。

街中にあるコンビニで気軽に現金をカードレスで引き出せるため、ぜひご活用ください。

申込条件	満20歳以上69歳までの方で定期的な収入と返済能力を有する方
利用限度額	1万円～800万円
金利（実質年率）	3.0%～18.0%
資金使途	原則自由
最短即日融資	可能
担保・保証人	不要

融資可能か1秒診断

アイフル
申し込みはこちら

出典：公式サイト

▼貸付条件
■商号：アイフル株式会社
■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
■遅延損害金：20.0％（実質年率）
■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
■担保・連帯保証人：不要

レイク

おすすめポイント

• 借入金利4.50%〜18.00%
• 土日祝日でも即日融資対応！最短60分で融資可能
• レイク公式アプリがあればコンビニATMでいつでも借入・返済できる
• 消費者金融では唯一無二！最大60日間無利息利用可能

レイクは、満20歳から70歳以下で収入を得ていれば、正社員だけでなくアルバイトやパートの方でも利用可能です。国内に居住していること、日本の永住権を取得していることも条件に挙げられます。

ポイント

幅広い雇用形態の方を対象にしているため、比較的利用しやすいといえるでしょう。

レイクでは、無利息期間を3パターンから選択できるため、幅広いニーズに応えられるサービス内容です。公式アプリ「e-アルサ」を使えば、セブン銀行ATMにてカードレスで利用できます。

借り入れ・返済ともに利用できるため、身近な場所にて気軽に活用できます。

申込条件	満20歳以上70歳以下の方で安定した収入のある方
利用限度額	500万円
金利（実質年率）	4.5%～18.0%
資金使途	原則自由
最短即日融資	可能
担保・保証人	不要

出典：公式サイト

審査優遇がある銀行カードローンは？

「銀行カードローンは審査が厳しい」というイメージをもっている方はいませんか？カードローンの審査に必ず通りたい時、銀行カードローンの申し込みを避ける方は少なくないでしょう。

しかし、銀行カードローンは絶対審査が厳しいと決まっているわけではありません。ここからは、審査優遇がある銀行カードローンを紹介します。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンは、ネット銀行が提供するカードローンです。銀行カードローンの中でも審査スピードが早く、急ぎ目でお金が欲しい方に向いています。

楽天会員ランクに応じて審査優遇を受けられるため「必ず審査に通るぞ！」と意気込んでいる方に最適でしょう。金利も審査の通りやすさも譲れない方にぴったりです。

なお、楽天会員ランクは基本的に、過去6ヶ月間でポイントを獲得した回数と、合計ポイント数に応じて決まります。楽天サービスを利用する方は上位ランクを目指しやすいでしょう。

出典；公式サイト
※1 パート・アルバイトの方、および専業主婦の方は60歳以下
※2 外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方
※3 楽天銀行から認められた場合は不要
※4 専業主婦の方は50万円まで
※5 申し込みや手続きの状況により、数日間かかる場合もあります

審査に通りやすいカードローンの判断基準

先述したとおり、必ず審査に通るカードローンはありません。ただ、審査なしでカードローンを利用することはできなくても、審査に通りやすいカードローンを判断する特徴がいくつかあります。

即日融資できる

すぐにお金が必要な方には、即日融資できるカードローンをおすすめします。

銀行カードローンは低金利で借入できるところが最大の魅力ですが、融資までに平均1週間程度の時間がかかります。

ネットバンキングは比較的、審査時間が短い傾向にありますが、絶対に即日融資を受けたい方は、消費者金融カードローンを利用したほうがいいでしょう。

審査通過率が高め

そのカードローンを申し込んだ人の中で、どれだけの人が審査に通ったかを表したものが審査通過率です。多くのカードローンでは、公式サイトのIRなどに審査通過率のデータを掲載しています。

代表的な消費者金融カードローンの審査通過率について確認していきましょう。

一般的に、審査通過率が40%以上あると高めと判断できるでしょう。「このカードローンは審査に通りやすい」と言われているものが、本当にそうか確かめるには、審査通過率をチェックするのがおすすめです。

上記の表から、おおむね平均40％の人が審査に通っているとわかります。仮に100人の申込者がいた場合、40人程度が審査に通過しているということです。

少しでも審査に通る可能性を高めたい方は、数％でも審査通過率の高いカードローンを選択しましょう。

※審査通過率のデータは、2024年2月時点に調査した、各カードローン会社の月次データを参考にしています。

消費者金融カードローン

銀行カードローンと比較して、消費者金融カードローンは審査に通りやすいといわれています。そう考えられる理由は、申し込み対象の広さと融資スピードの早さです。

また、消費者金融カードローンは融資スピードが早いため、審査をじっくり実施しているとは考えにくいでしょう。即日融資に対応している消費者金融カードローンなら、早く審査を終えたい人のニーズに合っているといえます。

中小の消費者金融カードローン

プロミスやアコムなど大手の消費者金融カードローンの場合は、融資までの速さが物語っているように、審査が非常にスピーディーです。

もちろん、どのように審査を行っているかは非公表ですが、大手の消費者金融では、素早く審査するために機械などを導入している金融機関もあるようです。

その一方で、中小の消費者金融カードローンの場合は独自の審査基準を設けていたり、人がチェックしていたりすることがあります。

金融機関によっては対面での審査があるところもあります。どうしても直接話さなければ審査に落ちてしまう事情があるなら、中小の消費者金融もおすすめです。

カードローンの審査に落ちない人とは？

各社の審査基準が公表されていないためあくまで目安となりますが、審査に通りやすい人の特徴として下記が挙げられます。

カードローンの審査に通りやすい人の特徴を詳しく見ていきましょう。

①収入が安定している

「収入が安定していること」は、多くのサービスの申し込み条件に記載されています。

正社員でなくアルバイトやパートでも、収入が安定していれば利用できる場合があります。

一方で専業主婦や無職など無収入の場合は、利用対象者から外れるケースも少なくありません。

②勤続年数が長い

勤続年数は審査で重要なチェック項目となります。長く働いていることは、人としての信用度を判断する上でも大切なポイントです。

高収入でも月によって収入がゼロであれば、審査での評価は低くなる傾向にあります。

③住居が持ち家である

住居が賃貸や長期のローンがある場合、もしくはローンを完済して持ち家となっている場合で審査結果が変わってくる可能性があります。

持ち家であれば毎月の出費が少ないため、返済能力があると判断されやすいのです。

賃貸でも十分なお金を得ている人はいるため一概には言えませんが、一つの目安として把握しておくと良いでしょう。

④過去に返済遅延や金融事故を起こしていない

過去に返済期日を守らず遅延した、長期の滞納をした経験がある場合は、人としての信用度に悪影響を及ぼすため審査ではマイナス印象となる可能性があります。

また、自己破産や個人再生といった債務整理、つまり金融事故を起こしている人は審査通過が難しくなると考えられています。

日頃から期日をきちんと守り、定められているルールに従いサービスを利用することがプラス評価に繋がるのですね。

カードローンの審査に通りやすくなるコツ

借入先を増やさない

複数のカードローンを利用していると「お金に困っている」と判断され、返済できる信頼が減ってしまいます。そのため、審査に通る確率を高めるなら、これ以上借入先を増やさないようにしましょう。

これは収入が安定している方にも言えることです。収入があってもあちこちで借入していると、そこまでしてお金を借りる理由がなぜあるのか？と判断されるかもしれません。

高額な借入を希望しない

お金が必要なのはわかりますが、カードローンの審査に通るにはなるべく低めの希望額で申し込むのがおすすめ。借入希望額が少なければ、返済のハードルが低いからです。

借りた金額は必ず返済する必要があります。あとあとのことを考えて少なめに見積もっておけば、カードローンの審査も通りやすいので一石二鳥でしょう。

よくある質問