無職でもカードローンは利用できる？申し込む際の注意点も詳しく解説

「無職でもカードローンは利用できる？」「無職の人がカードローンを申し込む際に注意するべきこととは？」こういった疑問を感じたことがある人もいるのではないでしょうか？

数は多くありませんが、審査に通過すれば無職でも利用できるカードローンは存在します。

本記事では、無職の状態でカードローンの利用を検討している人に向けて、主に以下のことについて解説していきます。

カードローンを利用する以外にお金を借りる方法についても解説しているので、ぜひ参考にしてください。

本記事で分かること

• 無職の人がカードローンを利用できる可能性
• 無職の人がカードローンを利用するのが困難な理由
• 無職の人がカードローンに申し込む際の注意点
• 無職でも利用できる可能性があるカードローン

監修者情報
	監修者 新井智美 トータルマネーコンサルタント 公式HP： https://marron-financial.com/
コンサルタントとしての個人向け相談や、資産運用などにまつわるセミナー講師のほか、大手金融メディアへの執筆および監修に携わっている。現在年間300本以上の執筆・監修をこなしており、これまでの執筆・監修実績 は2,500本を超える。

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無職でもカードローンを利用できる？

無職でもカードローンを利用することは不可能ではありません。しかし、大体は「安定した収入があること」が利用条件に含まれており、無職で利用できるカードローンは決して多くないのが実情です。

また、一言に無職と言っても配偶者に収入がある場合や、不労所得がある場合などは審査結果が変わってきます。

そこで、本項では無職の状態を「専業主婦（夫）」「年金受給者」「不労所得者」の3種類に分け、それぞれカードローンを利用できる可能性がどれだけあるか解説していきます。

専業主婦(夫)の場合

専業主婦（夫）で自身の収入がない場合、銀行カードローンであれば申し込みできる可能性がありますが、消費者金融のカードローンは原則的に申し込み不可能です。

これは、個人の貸金業者からの借入上限金額を年収の3分の1までとした貸金業法上の規制「総量規制」が存在するためです。

貸金業者に該当する消費者金融は総量規制の制限を受けます。

収入が無ければ基本的に消費者金融から融資を受けることはできないのです。

ただし、どの金融機関も貸し倒れは回避しようとするため、収入が全くなければ審査にマイナスの影響を与える可能性があります。

出典：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）‐日本貸金業協会

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借入方法	インターネット/電話/ATM
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申込条件	18歳以上74歳以下

※2：18歳・19歳のお申し込みの歳には収入証明書類の提出が必要です。
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年金受給者の場合

仕事をしていない年金受給者でも利用可能なカードローンは存在します。ただ、前述した総量規制の制限があるため、消費者金融のカードローンを利用するのは難しいでしょう。

例えば、利用条件に「20歳以上69歳以下」といった内容が含まれている場合、この条件を満たせなければカードローンを利用することは不可能です。

不労所得者の場合

不労所得者の場合、安定した収入があると認められれば、カードローンを利用できる可能性があります。

ただし、審査時に確定申告書の提出を求められるのが一般的であるため、収入源を確保してから1年未満の確定申告をしていない人（無職）が、カードローンを利用するのは困難です。

無職の人がカードローンを利用するのが難しい理由

先に述べたように、無職で収入がなければカードローンを利用できる可能性は低いと言えます。では、なぜ無職の人はカードローンの審査に通りにくいのでしょうか。

以下では、無職の人がカードローンを利用するのが難しい理由について、「支払能力」「属性」「信用情報」の3つの観点から解説していきます。

支払能力

多くの金融機関は、カードローンの申込者に対して「支払能力」を求めています。

金融機関からすれば、支払能力が不十分な申込者へ融資することは貸し倒れのリスクがある行為です。そのため、金融機関が求める一定水準以上の支払能力を有していなければカードローンを利用することは困難です。

属性

申込者が「信用を得られやすい属性」を身につけているほど、カードローンの審査に通過する可能性は高くなります。

信用が得られやすい属性に明確な定義はありませんが、例えば、「社会的評価が高い専門的な職業」に就いており、「雇用形態が正社員」であれば信用が得られやすくなります。

また、独身よりは「扶養家族がいる既婚者」、公営住宅に住んでいるよりは「持ち家を持っている」方がカードローンの審査で有利になるのが一般的です。

無職で収入が無い状態は信用が得られやすい属性を身につけているとは言えないため、カードローンの審査に落ちる可能性が高いのです。

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借入方法	インターネット/電話/ATM
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申込条件	18歳以上74歳以下

※2：18歳・19歳のお申し込みの歳には収入証明書類の提出が必要です。
※2：定時制高校生や高等専門学校生を含む高校生のお申し込みはできません。
※2：収入が年金のみの方はお申込いただけません。

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信用情報

信用情報もカードローンの審査で評価される項目の一つです。

以前就いていた職を退職し無職になったことをクレジットカード会社に報告したり、金融機関が提供するサービスに職業欄を無職にして申し込みをした場合には、信用情報に無職であることが記録されます。

また、過去にローン商品を利用し毎月の返済を遅滞することなく完済したなどの事実が信用情報に残っていれば、審査に通過しやすくなります。

ただ、無職の状態でローン商品を含む金融機関のサービスを利用するのが困難（不可能ではない）であることを考慮すれば、無職の人が審査にプラスの影響を与える記録を信用情報に残すことは現実的ではありません。

無職で収入がなければ、カードローンの審査における信用情報の評価を高くするのは相当に困難であると言えます。

無職の専業主婦(夫)が申し込みできるカードローン3選

イオン銀行カードローン

イオン銀行カードローンは、郵送不要・口座不要のカードローンです。提携コンビニまたは銀行ATMから簡単に借入れ返済可能です。24時間365日、手数料無料なので安心です。

返済額は前月末の借入残高に応じて設定されます。もし、前月末の借入残高が3万円以下の場合、約定返済額はわずか1000円です。

年中無休で審査を行っているため、いつでも申し込み可能です。

出典：イオン銀行カードローン

セブン銀行カードローン

セブン銀行カードローンでは、全国のセブンイレブンで原則24時間借入可能です。

スマートフォン一つで、申し込みから契約まで完結できます。最短翌日で融資を受けられるため、緊急でお金を用意する必要がある人にもおすすめです。

Myセブン銀行（アプリ）を使用し、キャッシュカード到着前からセブン銀行ATMで借入れ・返済ができるのもメリットです。

ローンサービスを利用するにあたり、手数料が発生することはありません。

出典：セブン銀行

PayPay銀行カードローン

PayPay銀行カードローンは、日本初のインターネット専業銀行であるPayPay銀行が提供するカードローンです。「無利息特約」が適用されれば、初回借入日から30日間利息を0円にすることができます。

返済法式は、返済額が最も少ない「ゆとりコース」、返済額が多めに設定された「標準コース」、返済額が最も多めに設定された「標準コース（B）」の3種類から選択できます。

ゆとりコースにおける約定返済額の最低水準は1,000円です。毎月の負担を減らし余裕を持った返済を可能にします。

申し込み及び本人確認資料の提出は、24時間いつでもスマートフォンから行えます。

出典：PayPay銀行のカードローン
※1：カードローン、（旧）クレジットライン、（旧）カードローン、（旧）おまとめローンをご契約中で過去に1度も利用していないことが利用条件となります。
※2：公式サイトの文言による

無職の年金受給者が申し込みできるカードローン1選

ベルーナノーティス

ベルーナノーティスは、創業35年以上の歴史を持つ通信販売大手のベルーナグループが提供するカードローンです。借入日の翌日から14日間無利息でカードローンを利用することが可能です。

インターネットなら最短3分で申し込み、最短30分で審査が完了します。

友人や家族にベルーナノーティスを紹介し、紹介を受けた人が契約し借入れに至った場合、一人につき10,000円分のQUOカードがもらえる「お友達紹介プラグロム」を利用できるのも魅力です。

専業主婦や働く女性に向けたレディースローンも用意されています。

出典：ベルーナノーティス

無職の人がカードローンに申し込む際の注意点

無職の人がカードローンに申し込む際の注意点としては、以下のようなものが挙げられます。

申し込み条件を確認する

申し込みをする前に、必ず申し込み条件を確認しておくようにしましょう。

こういった場合に、申し込み条件を確認せずに審査に申し込んでしまえば、信用情報にカードローンの審査に落ちた情報が記録され、この事実が別な金融機関の審査にも不利に働く恐れがあるため注意が必要です。

審査に通るとは限らないことを理解しておく

ここまで解説してきたように、無職で収入が無い状態であれば、審査が有利に進む可能性は低いのが現実です。

無職でも利用できるカードローンはありますが、必ずしも審査に通るとは限らないことを理解しておきましょう。

返済能力を超えないよう気をつける

仮にカードローンの審査に通過しても、無計画に融資を受けることは避けましょう。

最悪の場合、返済が不可能なほどに負債が膨れ上がり自己破産を検討しなくてはならない状況に追い込まれる可能性も否定できません。

事前に返済計画を立てて、自身の返済能力の範囲内で融資を受けるのが賢明です。

無職の人がカードローン以外にお金を借りる方法

無職の人がカードローン以外にお金を借りる方法としては、以下のようなものが挙げられます。

契約者貸付制度

契約者貸付制度とは、生命保険の解約返戻金を担保にお金を借りることができる制度を指します。

契約者貸付制度を利用すれば、無職で収入が無い状態でも生命保険を解約することなく融資を受けられます。

金利は保険会社によっても変わってきますが、2～6％程度が相場でありカードローンと比べると低金利です。

審査なしで融資を受けられますが、返済が不可能になれば保険の解約を余儀なくされる恐れがあるため注意が必要です。

配偶者貸付

前述したように、貸金業法には個人が貸金業者から借り入れられる金額の上限を定めた「総量規制」があります。

実はこの総量規制には、特定の条件を満たした場合に本来の上限である「年収の3分の1の金額」を超えて融資を受けることが認められる「例外貸付」が存在します。

配偶者貸付が認められれば、本人が無職でも配偶者に収入があればカードローンなどの融資を受けられます。ただし、契約者である本人に返済義務が生じるため、借り過ぎに要注意です。

生活福祉資金貸付制度

新型コロナウイルスの影響を受けて経済的に困窮している場合には、「生活福祉金貸付制度」を利用して融資を受けることも可能です。

同制度によって融資を受けられる資金にはいくつか種類がありますが、ここでは、主に生活費の支援を目的とした「総合支援金」を紹介します。

総合支援金の概要は以下の通りです。

要件を満たせば、無職の人でも融資を受けることが可能です。

出典：生活福祉資金貸付制度 ‐厚生労働省

カードローン利用中に無職になったら？

失業して無職になってしまった場合、カードローンの会社には退職を報告する必要があります。カードローンを利用している方の中には、「申告するとトラブルになるのではないか？」「一括返済を求められるのではないか？」などが心配で、報告を怠る人もいるでしょう。

しかし、基本的にはどのカードローンの会社でも、規約でこの報告が求められています。もしも長期間にわたり収入がなくなり、返済が遅れてしまった場合、怪しまれることもあるかもしれません。その際には、健康保険証や給与明細書の提出が求められることもあるでしょう。

無職の期間でも、借りているお金は返済する必要がありますが、一括返済を求められることはないので、安心してください。ただし、無職の間は新たに借り入れをすることはできません。

申告方法はカードローンの会社によって異なりますが、通常はインターネットや電話・郵送などを通じて行います。

なお正社員から契約社員や派遣社員、アルバイト・パートなどへ転職した場合、収入が不安定になる可能性があるため、再審査が必要になることもあります。

引き続きカードローンの利用が認められても、総量規制に違反のないよう利用可能枠は引き下げられる可能性があるので注意しましょう。

無職が審査通過率を高めるには？

無職がカードローンの審査通過率を高めるための方法は、以下のとおりです。

借入希望額を低くする

カードローンの契約時には、借入希望額を設定します。この借入希望額は借入の上限金額を意味しており、申込者ごとに設定されているのです。

では、この上限金額はどのようにして決まるかというと、契約者の年収や他の金融機関で既に借り入れがあるかなどが考慮されています。

そのほか、勤務状況や社会的な信用度を考慮して、借入限度額は決定します。つまり借入希望額を高くすると、無職の場合、審査に通過しない可能性が高いのです。

審査通過率を高めるためには、できるだけ借入希望額を低くする方がよいでしょう。

出典：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）‐日本貸金業協会

多重申し込みをしない

急にお金を用意する必要があるけれど、審査に通るか不安なので、複数のカードローンに申し込んでみようと考えている方も多いでしょう。しかしカードローンの申し込み履歴は、信用情報として記録されます。

短期間で複数のカードローンに申し込んでしまうと「返済能力がないのではないか」「収入に不安があるのではないか」といった不安材料となり、審査が不利になる可能性もあるのです。

無職の方が審査通過率を上げるためには、1社に絞って申し込む方が良いでしょう。絞り込んだ方が、信用情報に良い影響を与え、スムーズに審査を通過しやすくなります。

虚偽の申告はしない

どうしても審査に通過したいが審査に通過する自信がないため、虚偽の申告をする方がいます。たとえば借入を多くしたり、年収を高く書いたり、働いていることを装ったり、他社の借入情報を隠したりすることです。

しかし、申告した嘘の内容は審査でほぼ確実に見破られてしまいます。嘘が発覚すると、審査は高い確率で落ちてしまうでしょう。記載している正確な情報でさえも、信用度が下がっており、嘘と勘ぐられてしまうからです。

また最悪の場合、将来的に働き先が見つかり、安定した収入があっても、再申し込みの審査に落ちてしまう可能性さえあるでしょう。

無職の方が審査通過率を高めるためには、正確な情報を申告するようにしましょう。

利用履歴をきれいにしておく

即座に結果が得られるものではありませんし、収入のない無職の方には難しい方法かもしれませんが、利用履歴をきれいにしておくのも審査に通過するコツです。

利用履歴とは、カードローンやクレジットカードの履歴のことで「クレジットヒストリー」と呼ばれるものです。

クレヒスは、信用情報機関に記録されており、クレジットカードの支払い延滞や多重申し込み、短期間での契約・解約などが記録されています。ほかにも債務情報や車のローン、住宅ローンなども含まれます。

クレヒスの利用履歴をきれいにするために、今後は支払いを滞らせないよう心がけましょう。事故情報がクレジットヒストリーから削除されるのを待ってから申し込むと、無職でも審査に通りやすくなる可能性があります。

安定した収入を得られるようになったら検討したい！おすすめのカードローン5選

プロミス

プロミスは最短3分融資にも対応している消費者金融カードローンです。※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

また初めてプロミスを利用する方は初回利用の翌日から30日間利息が0円となっています。30日以内に返済を行えば、利息なしで借り入れが可能です。

借り入れ時に自宅や会社に郵送物が届くこともありませんので、誰にもバレることなくお金を借りられます。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

※2：18歳・19歳のお申し込みの歳には収入証明書類の提出が必要です。
※2：定時制高校生や高等専門学校生を含む高校生のお申し込みはできません。
※2：収入が年金のみの方はお申込いただけません。

アコム

アコムは、カードローンランキング「即日ほしい人向けと思う」「契約・手続きが簡単と思う」「はじめてでも安心感があると想う」の3つの部門でNo.1の実績を持つ会社。審査時間も最短20分で、即日に融資を受けることが可能です。※2

そのため、安定した収入を得られるようになったが、就職したばかりで在籍確認は困るという方にも適しているでしょう。

アコムで初めて契約をする方は、「契約の翌日から30日間は無利息」となっています。短期で返済が可能であれば、コストを抑えて借入ができます。

バンクイック

バンクイックは三菱UFJ銀行が提供するカードローンの一つです。年率が1.80%〜14.60%と、他社と比較しても低金利なので、借り入れても利息の負担が軽減されます。

また消費者金融に抵抗がある方も、バンクイックなら大手の銀行が提供しているので、安心感があるでしょう。

三菱UFJや提携ATMはもちろん、口座自動引き落としや口座振込など、豊富な返済方法から選べます。特に自動引き落としを利用すれば、返済を忘れる心配もないのでおすすめです。

アイフル

アイフルは入力項目3つで借り入れ診断が終了するスピーディーな対応が特徴のカードローンです。チャットボットの機能が備わっているため、借り入れに関して不明点があってもすぐに解決できます。

毎月◯日に返済日に設定する、という形で、ライフスタイルに合わせて返済日を選ぶことが可能です。自分の給料日など都合に合わせることができるので、使いやすいでしょう。

※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。
▼貸付条件
■商号：アイフル株式会社
■登録番号：近畿財務局長(14)第00218号
■貸付利率：3.0%～18.0%（実質年率）
■遅延損害金：20.0％（実質年率）
■契約限度額または貸付金額：800万円以内(要審査)
■返済方式：借入後残高スライド元利定額リボルビング返済方式
■返済期間・回数：借入直後最長14年6ヶ月（1～151回)
■担保・連帯保証人：不要

よくある質問

まとめ

今回は、無職の人がカードローンを利用するのが難しい理由や、無職の人でも利用できるカードローンについて解説しました。

カードローンの多くは「安定した収入があること」が利用条件に含まれており、無職でも利用可能としているカードローンは少ないのが実情です。

中には、無職でも配偶者に収入がある場合や、年金を受給している場合には利用可能なカードローンもあります。

ただ、こういったカードローンの審査に申し込んでも、支払能力や信用情報の観点からマイナスの評価をされ審査に通過できない可能性があることを認識しておきましょう。

今回紹介したように、カードローン以外にお金を借りる手段も存在するので、すぐにでもお金が必要な人はどのような手段を活用できるか確認してみてください。