【2021年9月最新】個人年金保険おすすめランキング!選び方やメリットも解説

少子高齢化が進み、今後は公的年金の受取額が減ってしまう可能性が高いと言われています。自営業者はもちろん、会社員で厚生年金に加入していたとしても、将来の生活費は自分で準備しておいた方が安心です。

その方法のひとつとして、個人年金保険が注目を浴びています。そこで今回は、おすすめの個人年金保険5選と、選び方のポイントなどを紹介します。

個人年金のメリットやデメリットも解説するので、ぜひ参考にしてください。

おすすめの個人年金保険6選

今回は返戻率の高さなどの契約内容に着目して、おすすめの個人年金保険6選をご紹介します。

マニュライフ生命

マニュライフ生命

マニュライフ生命「こだわり個人年金(外貨建)」の特徴
  • 保険料は一定額で月々1万円から支払える
  • 海外の金利を活用した運用成果が期待できる
  • 受け取り方法は4種類から選べる

マニュライフ生命「こだわり個人年金(外貨建)」は、外貨建てで資産をコツコツ築くことのできる個人年金保険です。

 月々一定額の「円」で払い込み、毎月為替レートで外貨に換算するため、「ドルコスト平均法」の効果が期待できます。

積立利率は年1.5%の最低保証が設定されているので、ただ貯金をしているよりもお得に資産を増やすことができるでしょう。

受け取り方法は、外貨建て、円に換えて毎年受け取る、毎年円に換えて受け取る、一括の4種類から選べます。

保険料払込期間中に保険料円払込額の払込停止や再開ができるので、もしもの時にも安心です。
種類 個人年金(外貨建)
加入年齢
  • 保証期間付終身年金は20歳~60歳
  • 確定年金は0歳~60歳
受取期間 5年、10年、15年、終身(保障期間付)
返戻率の一例:30歳・30年間合計720万円を積み立てた場合
  • 約1,160万円(年利3%)
  • 約770万円(年利0.5%)
保険料の一例:30歳男性・10年確定年金・30年支払 月額20,000円

https://www.manulife.co.jp/ja/individual/products/goods/kodawari-kojin.html

日本生命 「みらいのカタチ年金保険」

みらいのカタチ年金保険

日本生命「みらいのカタチ年金保険」の特徴
  • 3大疾病などにかかった場合、保険料払込免除特約あり
  • 第一回年金支払い基準日を最長5年間繰り延べられる
  • 契約時と年金受給開始時の受け取り方法を変えられる

日本生命の「みらいのかたち年金保険」は、受取期間を5年・10年・15年・10年・保証付終身年金から選択できる個人年金保険です。

 将来の受取額が確定しているため、老後の計画を立てやすい点がメリットだといえます。

また、保険料払込免除特約をつければ、所定の3大疾病等になった場合に保険料の払込みが免除されます。病気は限定されていますが、大きな病にかかってしまったとしても保険料の心配をせずに済むので安心です。

支払い方法・受け取り方法によって返戻率は異なりますが、他の商品と比べても高水準だといえるでしょう。
種類 確定年金
加入年齢 7歳~65歳
受取期間 5年、10年、15年、終身(保障期間付)
返戻率の一例:30歳男性・10年確定年金 106.2%(65歳からの受取・年金100万円)
保険料の一例:30歳男性・10年確定年金・30年支払 月額22,400円

https://www.nissay.co.jp/kojin/shohin/seiho/mirainokatachi/nenkin/

第一生命 「しあわせ物語」

第一生命しあわせ物語

第一生命「しあわせ物語」の特徴
  • 加入年齢が0歳から80歳までと幅広い
  • 年金額は契約時に確定する
  • 指定代理請求特約あり

第一生命の「しあわせ物語」は、受取期間を5年・10年・15年に設定できる個人年金保険です。年金額は契約時に確定するので、セカンドライフの資金や子どもの教育資金としても活用できます。

 加入年齢は0歳から80歳まで、健康状態の告知も必要ないので、誰でも加入しやすいです。

所定の要件を満たし個人年金保険料税制適格特約(S60)を付加すれば、所得税・住民税の「個人年金保険料控除」が受けられるので、節税にもなります。

被保険者が年金等を請求できない特別な事情があるときに備えられられる「指定代理請求特約」を保険料不要で付けられるのも安心でしょう。
種類 確定年金
加入年齢 0歳~80歳
受取期間 5年・10年・15年
返戻率の一例:30歳男性・10年確定年金 104.6%(60歳から受取・総額1,019万円)
保険料の一例:30歳・10年確定・30年支払・年金受取総額1,019万円の場合 月額32,000円

https://www.dai-ichi-life.co.jp/examine/lineup/products/siawase_monogatari/index.html

フコク生命 「個人年金みらいプラス」

みらいプラス

フコク生命「個人年金みらいプラス」の特徴
  • 受け取り方法を4つから選択できる
  • 年金開始年齢を1歳単位で設定できる
  • 払込期間満了から据置期間を設けられる(制限あり)

フコク生命の「個人年金みらいプラス」は、10年確定年金・5年確定年金・一括受取の他に、「最初の5年間を増額した10年確定年金」という方法での受け取りも選択できます。

 65歳から受取をスタートさせて、70歳からは公的年金と同時に受給するという活用方法もあります。

また、保険料の払込みを終えてから実際に受給するまでの「すえ置き期間」を設定すれば、受取額を増やせます。

保険料は8,000円~30,000円で選べるので、今の生活に無理のない範囲で加入できるのも嬉しいポイントです。
種類 確定年金
加入年齢 0歳~55歳
受取期間 5年・10年・一括
返戻率の一例:30歳男性・10年確定年金 103.0%(60歳までの支払い・保険料30,000円の場合)
保険料 8,000円~30,000円で選択可能

https://www.fukoku-life.co.jp/plan/lineup/insurance/pension/miraiplus/index.html

住友生命 「たのしみワンダフル」

たのしみワンダフル

住友生命「たのしみワンダフル」の特徴
  • 保険料が一定額を超えると、たのしみランク適用で受取率アップ
  • 保険契約者代理特約・被保険者代理特約あり
  • 保証付終身年金を選択可能

    住友生命の「たのしみワンダフル」は、0歳から75歳まで幅広い年代が加入できる個人年金保険です。保険料の払込が終わってから年金受取開始まで据置期間を設けることで、年金額を増やせます。

     月換算保険料が15,000円以上であれば割引が適用される、「たのしみランク」があるが特徴です。

    保険契約者代理特約や被保険者代理特約をつけることで、契約者がもしもの時に契約変更できたり保険料をけ取れたりするので、加入しておくとより安心でしょう。

    医師の診断書などの告知は不要なので、健康状態に不安があっても加入できます。
    種類 確定年金
    加入年齢 0歳~75歳
    受取期間 5年・10年・15年・一括・保証付き終身
    返戻率の一例:30歳男性・10年確定年金 106.3%
    保険料の一例:30歳・10年確定・30年支払・年金受取総額574.1万円 月額15,000円

    https://www.sumitomolife.co.jp/lineup/select/shouhin/tanowan/

    明治安田生命 「年金かけはし(5年ごと利差配当つき個人年金保険)」

    年金かけはし

    明治安田生命「年金かけはし」の特徴
    • 死亡保障を抑えて、受取金額をアップ
    • 払込期間と据置期間を選べる
    • 特約なしのシンプルなプラン

        明治安田生命の「年金かけはし」は、死亡保障を抑えて受取額をアップさせた商品なので「保障より貯蓄性を重視したい」という方におすすめです。

         加入年齢が20歳~55歳と短めなので、「働きながら老後資金を準備したい」という目的での利用になるでしょう。

        受け取り方法は5年・10年・一括から、保険料は10,000円~30,000円から選択できます。据置期間を1年~5年、払込期間を20年~40年の中から選べるのは嬉しいポイントです。

        シンプルな保障内容ですが受取額が多くなるので、特約などが不要な人に特におすすめです。
        種類 確定年金
        加入年齢 0歳~75歳
        受取期間 5年・10年・一括
        返戻率の一例:30歳男性・10年確定年金 105.9%(65歳から受取・保険料30,000円)
        保険料 10,000円~30,000円より選択可能

        https://www.meijiyasuda.co.jp/sp/find/list/kakehashi/index.html

        個人年金保険の「返戻率」ランキング

        今回紹介した個人年金保険の中から、以下の条件で比較した際の返戻率ランキングをご紹介します。支払い方法や受取期間によって返戻率は異なるので、ひとつの例として参考にしてください。

        返戻率ランキングの条件
        • 30歳男性
        • 10年確定年金
        • 払込期間30年
        • 受取開始は65歳(契約内容により一部60歳)

        第1位:住友生命「たのしみワンダフル」106.3%

        たのしみワンダフル

        住友生命「たのしみワンダフル」の特徴
        • 保険料が一定額を超えると、たのしみランク適用で受取率アップ
        • 保険契約者代理特約・被保険者代理特約あり
        • 保証付終身年金を選択可能

        第2位:日本生命「みらいのカタチ年金保険」 106.2%

        みらいのカタチ年金保険

        日本生命「みらいのカタチ年金保険」の特徴
        • 3大疾病などにかかった場合、保険料払込免除特約あり
        • 第一回年金支払い基準日を最長5年間繰り延べられる
        • 契約時と年金受給開始時の受け取り方法を変えられる

        第3位:明治安田生命「年金かけはし(5年ごと利差配当つき個人年金保険)」105.9%

        年金かけはし

        明治安田生命「年金かけはし」の特徴
        • 死亡保障を抑えて、受取金額をアップ
        • 払込期間と据置期間を選べる
        • 特約なしのシンプルなプラン

        個人年金保険とは?種類も紹介

        個人年金保険とは?種類も紹介個人年金保険とは、毎月保険料を支払って将来の年金を受け取れる貯蓄型の生命保険です。年金受取前に死亡してしまった場合は、保険料払込相当額を「死亡保険金」として受け取れます。

        公的年金を補ったり、退職から公的年金受給までの生活費に充てたりして利用する方がほとんどです。

        子どものうちに加入できる商品であれば、学資保険のような活用方法も可能です。また個人年金保険は、受け取り方によって3種類に分けられます。

        個人年金保険の種類
        • 確定年金:契約時に決めた期間で受け取る。死亡しても期間内は受給できる。
        • 有期年金:契約時に決めた期間で受け取る。死亡したらその後は受け取れない。
        • 終身年金:生存している限り受け取れる。

        有期年金は期間が決まっている上に死亡したら受給は終了するため、毎月の保険料は確定年金より安めに設定されています。

         終身年金は一生涯受給できるかわりに保険料はやや高めで、年金受給後すぐに死亡してしまうと損をします。

        個人年金保険に加入するメリット

        個人年金保険に加入するメリット
        個人年金保険に加入するメリットは、以下の3つが挙げられます。

        個人年金保険に加入するメリット
        • 他の貯金と分けて準備できる
        • 節税対策になる
        • 商品や契約内容によっては、受け取り率が高くなる

          少子高齢化がこのまま進むと、公的年金をまかなってくれる労働人口は減ってしまいます。したがって公的年金の受給額も、今後は減少し続けるでしょう。

          これからは自分で年金を準備しなければなりません。その一つの方法として利用者が増えているのが、個人年金保険です。

          他の目的での貯金と分けて準備すれば、老後のための資金を確実に貯めておくことができますまた個人年金保険は保険料控除の対象であり、条件が当てはまれば所得税や住民税を減額が可能です。

           支払い方法や契約内容によっては、銀行へ預けるより受取率を上げられるもの大きなメリットです。

          また、変額保険や外貨建てを利用することで、さらに利回りのアップも期待できます。

          個人年金保険に加入するデメリット

          個人年金保険に加入するデメリット個人年金保険へ加入するデメリットは、以下の3つです。

          個人年金保険に加入するデメリット
          • インフレに弱い
          • 途中解約は損をする
          • 受け取った保険金は課税対象

              インフレに弱い

              個人年金保険がインフレの影響を受けると、受取額は今の資産価値より下がってしまいます。

               インフレとは、物やサービスの値段が上昇しお金の価値が下がる傾向になってしまうことです。

              例えば、現在ペットボトルのお茶は1本150円で購入できますが、将来インフレが起こりお金の価値が半減していれば、300円出さないと購入できなくなるという計算になります。

              もしも30年後に300万円を受け取ったとしても、インフレが起こっていれば現在の価値で300万円の物は、購入できません。

              将来の受取額を予想することは重要ですが、インフレの可能性も少し考慮しておくべきでしょう。

              途中解約は損をする

              また個人年金保険を途中解約すると、支払った保険料よりも解約返戻金が少なく元本割れする恐れがあります。大きな損失になってしまうので、注意が必要です。

              毎月の生活に負担がないか確認し、支払える額で契約するよう心がけましょう。

              受け取った保険金は課税対象

              個人年金の受取時には、所得税や贈与税が発生します。贈与税は契約者と受取人が異なる場合に課せられ、所得税より高くなる傾向にあります。

               税額を減らすために、契約者と受取人は同じ人物にしておくと良いでしょう。

              個人年金保険のおすすめの選び方

              選び方個人年金保険の選び方個人年金保険を検討している場合は、商品の特徴をよく理解し自分に合った保険料や受取額のバランスを考えて検討しましょう。今回は個人年金を選ぶ際に注目するべき3つのポイントをご紹介します。

              個人年金保険の選び方
              • 支払い方法
              • 払込期間
              • 受け取り方法

                  支払い方法

                  個人年金保険を加入する際は、返戻率の目安を把握しておきましょう特に円建て・外貨建て・変額保険は、同じ保険料を支払っていても運用結果が大きく異なります。

                  円建て
                  • 元本割れしない
                  • 利回りは低い
                  外貨建て
                  • 元本割れの可能性あり
                  • 為替変動によって利回りは変動
                  変額保険
                  • 元本割れの可能性あり
                  • 運用先によって利回りは変動

                  「受取額の目安を知っておきたい」「必ず返戻率100%以上で受け取りたい」という方は円建ての個人年金保険を、「リスクはあるけど利回りを期待したい」という方は外貨建てや変額保険を選ぶとよいです。

                  払込期間

                  返戻率は、払込期間によっても異なります。一般的に、払込期間が短い方が返戻率が高い傾向にあります。

                  そのため、できるだけ多く受け取りたい方は、短い期間で払込みを終わらせるべきでしょう。ただし払込期間10年以上、受け取り開始60歳以上でなければ保険料控除は受けられません。

                  受取方法

                  また、個人年金保険は受取期間を選択でき、これらも返戻率に影響します。有期年金や確定年金に比べて、終身年金は月々の受取額は少ないので、早くに死亡してしまうと損をすることになります。

                   確定年金は有期年金に比べて保険料が高めなので、受け取り途中で死亡しなかった場合は有期年金の方が返戻率は高くなります。

                  逆に途中で死亡してしまったら、遺族への受給がある確定年金の方が返戻率は高いといえます。

                  家族構成や収入、老後のライフプランを見直し、自分に必要な契約内容で加入するようにしましょう。

                  個人年金はこんな人におすすめ

                  おすすめ個人年金はこんな人におすすめ
                  個人年金保険は、以下のような方におすすめします。

                  個人年金保険をおすすめしたい人
                  • 貯金が苦手な人
                  • 投資の知識がない人・投資で損をしたくない人

                      貯金が苦手な人

                      自分で貯金するのが苦手な方は、個人年金保険への加入をおすすめします。毎月口座から自動で引き落とされるので、わざわざ自分で積み立てる必要がないからです。

                      「節約して毎月2万円は貯金しよう!」と意識するのと、「勝手に2万円引かれていたので、残りのお金で生活しよう」と思うのでは、精神的な負担も異なりますよね。

                      投資の知識がない人・投資で損をしたくない人

                      個人年金はこんな人におすすめ
                      老後資金を準備する方法として、iDeCoや積み立てNISAも注目を浴びています。
                      しかしこれらは、自分で投資商品を選ぶ必要があり、運用結果によっては元本割れの可能性があるのです。

                       個人年金保険は運用を保険会社にお任せでき、投資先も安定型の国債を利用している会社が多いため、元本割れのリスクは避けられます。

                      ただし、変額保険や外貨建て保険には元本割れのリスクがあるので要注意です。

                      投資の知識が無い人・投資で損をしたくない人は、難しい知識の要らない円建て個人年金保険への加入をおすすめします。

                      迷ったらプロに相談!保険相談窓口おすすめ4選

                      保険市場

                      保険市場

                      おすすめポイント
                      • 全国に714店舗あるので、全国どこからでも相談可能!
                      • 訪問相談もできるので、自宅や近くのカフェ・ファミレスに来てもらえる!
                      • 取り扱っている保険会社は91社!ニーズに合わせてご紹介
                      保険市場は株式会社アドバンスクリエイトが運営する保険のコンサルティングサービスです。

                      全国に714店舗展開しており、近くの店舗に相談へ行くこともできますし、訪問相談を利用し、自宅や近所のカフェに来てもらうこともできます。
                       オンラインでの相談も可能ですので、コロナ禍で外出を控えたいという方にもおすすめです。
                      取り扱っている保険会社は業界最大級の91社です。選択肢が多いので、自分にぴったりの保険が見つかるでしょう。
                      取り扱い保険商品 91社
                      受付時間 9時~21時(年末年始以外)
                      店舗数 714店舗
                      キッズルーム 有り
                      オンライン面談 可能
                      出典:https://www.hokende.com/

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                      受付時間 24時間365日
                      店舗数 無し(訪問型)
                      キッズルーム 無し
                      オンライン面談 可能
                      出典:https://hoken-all.net/cont/soudan_ad3/#section-office-site

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                      受付時間 [平日]9:00~20:00 [土日祝]9:00~18:00
                      店舗数 100拠点以上
                      キッズルーム あり
                      オンライン面談 可能
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                       オンライン面談は一部地域に対応していない場合があります。利用の前に対応地域をご確認ください。
                      保険無料相談.comを利用した方の口コミの中には、保険の相談をして、いくつか商品を紹介されたが、あくまでも紹介で、加入を強要されるようなことはなかった、という評価がされています。


                      まずは話を聞きたい!という方におすすめの窓口です。お客様満足度の高さも魅力の一つですね。
                      取り扱い保険商品 34社
                      受付時間 10時~20時(GW・夏季休業・年末年始以外)
                      店舗数 無し(訪問型)
                      キッズルーム 無し
                      オンライン面談 可能(一部地域)

                      よくある質問

                      おすすめの個人年金保険を教えてください。
                      貯蓄しながら保障も重視したい場合は、日本生命「みらいのカタチ年金保険」をおすすめします。また、返戻率の高さでは106.3%の住友生命「たのしみワンダフル」も良いでしょう。それぞれに特徴があるので、自分の希望にあっているものを選ぶのが良いでしょう。
                      返戻率の高い個人年金保険を教えてください。
                      今回紹介した商品の中では、住友生命「たのしみワンダフル」の返戻率が106.3%と高くおすすめです。月換算保険料が15,000円以上であれば割引が適用される「たのしみランク」があるが特徴で、据置期間を設ければより返戻率も挙げられます。
                      個人年金保険ってどんなものですか?
                      個人年金保険とは、民間の保険会社の商品で、毎月保険料を支払って将来の年金を受け取れる貯蓄型の生命保険です。払込期間が満了すれば、一定期間もしくは終身で公的年金とは別に年金を受け取れます。
                      個人年金保険に加入するメリットはありますか?
                      老後資金を他の貯金と分けて準備できたり、節税対策になったりするメリットがあります。また、銀行にお金を預けておくよりも多くお金が受け取れる可能性があるのもメリットと言えるでしょう。
                      個人年金保険に加入するデメリットはありますか?
                      途中で解約すると損をする可能性が高いです。受け取りまで継続できるよう計画的に加入するべきでしょう。
                      個人年金保険への加入はどんな人におすすめですか?
                      自分で貯金するのが苦手な人や、投資に対する知識がなくiDeCoや積み立てNISAに挑戦しづらいという方におすすめです。
                      個人年金保険の正しい選び方は?
                      返戻率を重視するか、元本割れのリスクを避けて確実に受け取りたいかによって商品が異なります。また自分に合った支払い方法や受取期間を設定することも重要です。

                      まとめ

                      今回はおすすめの個人年金保険を5つ厳選して紹介しました。個人年金保険を利用すれば、貯金や投資が苦手な方でも、老後資金を確実に準備できます。

                      「公的年金だけでは不安だから何か始めたい」という場合に、踏み出す第一ステップの場としてもふさわしいでしょう。ただし、途中解約をすると損をするデメリットがあるので、満期まで払い続けられる金額を設定するのが大切です。

                      本記事で紹介した商品や選び方を参考に、自分にとってメリットのある個人年金保険に加入しましょう。
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